保誠信守明天：被吹上天的"收益王"，紅利回撤后還敢買嗎？3個真相沒人說

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一個數據，說實話有點被震到了。

安聯剛發布的2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這是什么概念？

未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄，才能填上這個窟窿。

再看看國內，延遲退休政策即將實施，社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

說白了，光靠社保養老，大概率是不夠用的。

這也是為什么最近咨詢港險儲蓄險的人越來越多。

但問題來了——市面上產品這么多，友邦、保誠、永明、安盛、周大福……到底怎么選？

我跟你說個真實案例。

上個月有個客戶拿著5款產品的計劃書來找我，眼睛都看花了，問我："大賀，這些產品看起來都差不多，收益也都寫著6%左右，我到底該選哪個？"

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

今天我就以最近收益上調的保誠「信守明天」為錨點，從收益、功能、公司實力三個維度，幫你把市面上的主流產品掰開揉碎了對比一遍。

看完這篇，你心里就有數了。

收益對比：誰是中長期收益王？

先說大家最關心的——收益。

保誠「信守明天」最近悄悄上調了收益，調整后的數據確實亮眼：

• 15年預期IRR達5%


• 25年預期IRR高達6.35%


• 28年預期IRR可達6.5%

這個**28年6.5%**是什么概念？

目前全港最高，也是行業最快達到演示上限的產品。

但光看自家數據沒意思，咱們拉出來跟競品比一比：

從這張對比表可以看出：

第10年，保誠「信守明天」IRR 3.11%，僅次于友邦的新品（3.35%），排在第二。

說實話，短期收益不是它的強項，但差距也不大。

第15年開始，畫風就變了。

保誠「信守明天」的收益開始持續領先，**5%**的IRR甩開了大部分競品。

第25年，**6.35%**的IRR直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

友邦6.28%、永明6%、安盛5.8%……全都被壓了一頭。

養老這事，早規劃早安心。

如果你是30歲開始投保，25年后正好55歲，剛好可以開始提取補充養老。

**6.35%**的收益意味著什么？

同樣投入50萬，25年后比5.8%的產品多出幾十萬的差距。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

不過，收益高只是第一步。

接下來我們看看功能層面的對比，這才是很多人容易忽視的地方。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多人選港險，看中的就是多幣種配置的靈活性。

但你知道嗎？

同樣叫"貨幣轉換"，不同產品之間差別大了去了。

保誠「信守明天」的貨幣轉換功能，我稱之為"真轉換"：

• 支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣


• 關鍵點：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一點才是核心。

什么意思呢？

你今天買的是美元保單，5年后想換成人民幣保單，換完之后，你的收益率跟一開始就買人民幣保單的人是一樣的。

再看看某些競品的"假轉換"：

有些產品的貨幣轉換，轉完之后保單條款都變了，未來回報率也跟原計劃不一樣。

這叫什么？

這叫"換了個新產品"，不叫貨幣轉換。

給未來的自己留條后路。

誰也不知道10年后人民幣、美元的匯率會怎么走，真正靈活的貨幣轉換功能，能讓你在匯率有利的時候及時調整，而不是被鎖死在一種貨幣里。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

接下來說一個更專業但更重要的點——紅利結構。

市面上大部分儲蓄險，紅利結構分兩種：

1. 單一終期紅利：只有終期紅利，退?；蛏砉蕰r才能拿到


2. 雙重紅利：歸原紅利+終期紅利，歸原紅利鎖定后可以提前拿

保誠「信守明天」用的是雙重紅利結構：

• 新增歸原紅利，形成歸原+終期紅利的雙重紅利結構


• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中


• 支持"567"提取，做到早提取不斷單

這個"567"提取是什么意思？

就是你可以在保單早期就開始提取現金價值，而不用擔心保單斷掉。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

說到這兒，不得不提一下保誠之前鬧得沸沸揚揚的紅利回撤事件。

很多人問我：保誠的雋升紅利回撤那么厲害，信守明天還能買嗎？

我的看法是：雋升這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣。

歸原紅利一旦公布就鎖定了，不會因為市場波動被回調。

這相當于給你的收益上了一道保險——就算終期紅利波動，歸原紅利這部分是穩穩當當的。

時間是最好的朋友。

如果你是做養老規劃，本來就要持有20-30年，雙重紅利結構能讓你在中途需要用錢的時候更靈活，而不是被終期紅利"綁架"。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

除了收益和紅利結構，傳承功能也是很多家庭關心的點。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

先看它的傳承功能有多全：

最特別的是兩個"市場首創"功能：

1. 自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

自主傳承選項可預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這意味著什么？

你可以提前設定：如果孩子失業了，每月自動給他發一筆錢；如果孩子買房了，一次性給他一筆首付款。

把你的意愿"寫進"保單里，即使你不在了，保單也能按你的想法照顧家人。

2. 自主入息選項

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能對養老規劃特別實用。

你可以設定：從60歲開始，每月自動提取5000美元到我的賬戶。

相當于給自己發一份"港險年金"，完美對接前面說的養老缺口問題。

別等退休了才后悔。

現在社保養老金替代率可能降到30%-40%，用「信守明天」的自主入息功能，**25年6.35%**的收益可有效對沖養老缺口，提前鎖定一份穩定的現金流。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說完產品，再說說公司。

很多人被保誠的紅利回撤事件嚇到了，覺得保誠不行了。

但我想說，單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看保誠的長期分紅實績：

保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看最新的財務數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

當然，保誠的投資風格確實偏進取，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著短期波動可能會大一些，但長期收益潛力也更高。

所以我的建議是：如果你是短期理財需求，可能保誠不是最優選。

但如果你是做養老規劃、傳承規劃，持有周期在15-30年，保誠的長期表現是值得信賴的。

收益明細補充：上調前后對比

最后，給想深入了解的朋友補充一下收益上調的詳細數據：

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

具體來看，繳付保費總額50,000美元的情況下：

• 10年預期總現金價值63,920美元，IRR 3.11%


• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 20年預期總現金價值138,567美元，IRR 5.81%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 30年預期總現金價值292,642美元，IRR 6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

用最直觀的數字來說：5萬美元投進去，20年后變成13.8萬，25年后變成20.6萬，30年后變成29.2萬。

這個增值速度，放在當下的低利率環境里，確實很能打。

結論：對比之后，答案清晰

把收益、貨幣轉換、紅利結構、傳承功能、公司實力都對比完，答案其實已經很清晰了。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板：

• 收益：25年6.35%市場最高，28年6.5%全港最快


• 貨幣：6種貨幣真轉換，回報率不變


• 紅利：雙重紅利結構，歸原鎖定杜絕回調


• 傳承：自主傳承+自主入息，靈活度拉滿


• 公司：20年分紅實績5%-6%，長期兌付能力強

當然，沒有完美的產品，只有適合的產品。

如果你短期內就要用錢，或者對波動極度敏感，可能需要再考慮考慮。

但如果你是做養老規劃、傳承規劃，持有周期在15年以上，「信守明天」確實是目前市場上最值得考慮的選項之一。

大賀說點心里話

對比完這么多，相信你心里已經有數了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。