忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

買港險不是買菜，動輒幾十萬美金，選錯了可能要后悔20年。

最近不少朋友問我忠意這款新品怎么樣，今天就來聊聊，過來人跟你說，這款產品到底適不適合你。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

港險儲蓄市場從來不缺"王者"，友邦、保誠、宏利輪番坐莊，各家都在卷收益、卷優惠。

但最近有個"攪局者"殺出來了——忠意「啟航創富(卓越版)」。

這款產品有多猛？

保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，不是某個年份第一，是連續25年都能保持領先。

這在港險市場相當炸裂，畢竟大多數產品要么短期強、長期弱，要么長期穩、短期拉胯。

但別光看表面。

踩過坑才知道，收益高的產品往往藏著"代價"。

今天我就把這款產品扒個底朝天，優缺點全給你攤開。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的表現。

我當年就是這么選的——對比市場上所有支持2年繳的熱門產品，把數據拉出來一個個看。

忠意啟航創富（卓越版）2年繳+現行折扣后：

• 第10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

這是什么概念？

同樣是2年繳，友邦盛X第10年才4.41%，保誠信守明X更慘，只有2.62%。

差距不是一點半點。

從表格可以看到，前25年忠意基本是碾壓式領先。

前期收益優勢非常明顯，這點毋庸置疑。

但這個細節很多人忽略——第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

你看表格最后一列，第30年忠意只有6.27%，而周大福匠心傳承2和富衛盈聚天下都到了6.47%-6.48%。

差距開始拉開了。

所以老實說，如果你的投資周期超過25年，可能要重新考慮。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

再看5年繳的表現。

5年繳其實是我更推薦的選擇，原因后面會說。

先看收益數據：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平

從表格可以看到，第15年忠意IRR高達6.51%，友邦活X只有4.55%，保誠信守開X是4.98%。

差距有多大？

足足領先1.5-2個百分點。

第20年忠意6.47%，依然保持第一。

過來人跟你說，推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

同樣是總保費25萬美元，2年繳每年要交12.5萬，5年繳每年只要5萬。

對于大多數家庭來說，5年繳的現金流壓力小太多了。

而且5年繳的保費回贈力度更大，這個馬上講。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費優惠，忠意這次真的很舍得。

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

就是你交5萬美元以下，也能享受18%的回贈。

這在市場上幾乎找不到第二家。

具體回贈比例：

2年繳：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

你看出差距了嗎？

5年繳的優惠力度是2年繳的好幾倍。

舉個例子：年交5萬美元，5年繳能拿18%回贈，就是9000美元直接返還。

而2年繳同樣總保費，回贈只有2%，才2000美元。

算上回贈后的收益表現：

2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

這個回贈不是噱頭，是實實在在能拿到手的錢。

提領能力對比：566演示下的差距

說完優點，該說缺點了。

踩過坑才知道，忠意啟航創富（卓越版）有個致命短板——提領后收益斷崖式下跌。

為什么？

因為它只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在于：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

什么意思？

就是你每提領一次，終期紅利就被"透支"一部分。

不像其他產品有復歸紅利鎖定收益，忠意的終期紅利是"一次性結算"的。

我用經典的566提領場景給你演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）。

看表格最后幾列，差距觸目驚心：

• 第30年：忠意剩余價值330,520美元，永明萬年青星河尊享II是578,694美元


• 第40年：忠意403,475美元，永明887,032美元


• 第50年：忠意537,789美元，永明1,462,665美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

老實說，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這個細節很多人忽略。

但對于需要持續提領的人來說，是致命的。

保司實力對比：忠意的底牌

說了這么多產品缺點，可能有人會問：忠意靠譜嗎？

這個我可以給你吃顆定心丸。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個硬數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

這個背景，穩定性極強。

最關鍵的是分紅實現率。

之前江蘇保險行業協會發布港險五大風險提示，提到部分保單分紅實現率僅34%-50%。

但忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

豐S稅悅保延期年金：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期固收類資產占比達到60%，保本為主。

保單后期逐步調整，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

忠意也做了一個數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：不同需求選不同產品

最后總結一下。

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

適合人群：

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

比如：

• 手里有一筆閑錢，明確10-20年后要用（換房、創業、子女留學一次性支出）


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合人群：

• 需要持續提領做現金流的（教育金按年領、養老金按月領）


• 投資周期超過25年，追求長期復利的


• 需要多幣種配置的（只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

我當年就是這么選的——先想清楚錢什么時候用、怎么用，再選產品。

別被高收益沖昏頭腦，適合自己的才是最好的。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買才能省更多錢，這里面還有不少門道。