港險保證復利4.57%？這3款高保底產品，99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓我特別想說的話題——養老金缺口。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

而國內延遲退休政策今年正式落地，退休后你每個月要花多少錢，社保養老金夠不夠用，這筆賬越來越多人開始認真算了。

很多人跟我說：大賀，我想買港險補養老金缺口，但聽說港險保底收益很低，6.5%的復利大部分靠分紅，心里不踏實。

這是99%的人對香港保險最大的誤解。

港險有很多種類，有的產品光保底復利就能達到2%以上，比內地還高。

加上分紅預期復利能做到5%以上。

還有產品光保證部分，復利就接近5%。

今天我就把香港市場上最值得買的3款高保底產品，一次性講清楚。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

第一款，立橋「智選儲蓄保」。

這款產品的保證收益，說出來可能會讓你懷疑人生——5年保證復利4.57%，單利超過5%。

我以40歲女性、一次性交100萬美金為例。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬。

5年凈賺23.3萬，這筆錢是確定的，白紙黑字寫在合同里。

你沒看錯，港險高保底產品的保底收益，確實比內地還高。

高收益背后的代價

當然，這個產品也有兩個小問題，我必須說清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險。

畢竟是5年內的短期儲蓄，如果現在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，實際收益算下來單利也就1.4%左右。

跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合短期有明確用途、對匯率有判斷的朋友。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想長期持有，給自己發工資，那就看第二款——太平洋人壽「鑫相伴」。

這是一款分紅型快返年金，最大的特點是保單第一年結束就開始發錢。

同樣以40歲女性、一次性交100萬美金為例：

• 每年保證派發25000美元，活多久發多久


• 除此之外，每年還有8000左右的分紅


• 加起來每年實際派發33000美元利息

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

這款產品算賬特別好看。

領到保單20年，累計領了63萬美元，保單里還剩120萬。

什么概念？

本金100萬，20年后不僅領走了63萬，賬戶里的錢反而比本金還多。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

早規劃早安心，這就是復利的力量。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

第三款，太平洋人壽「世代鑫享」，這是一款分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅險為何不香

很多人問我，內地不是也有分紅增額壽嗎？

有，但數字一對比就知道差距了。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

最后說一個特別適合保守型朋友的方案。

太平洋人壽「世代鑫享」還有人民幣保單版本，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

這3款產品各有特點，但怎么選、怎么買最劃算，還有一個關鍵信息差我沒說。