萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，全港唯一能讓你前半生賺錢、后半生躺領的保單

你好，我是大賀。

說實話，今天這篇文章，我猶豫了很久要不要寫。

因為我要聊的這款產品，知道的人不多，但用過的人都說"真香"。

它不像某些網紅產品天天被吹上天，卻是我見過最適合中產家庭養老規劃的"隱藏款"。

當時我也糾結過——要不要把這個"壓箱底"的方案分享出來。

后來我想明白了：好東西就該讓更多人知道。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

前幾天刷到一組數據，看完心里涼了半截。

《2025中國居民退休準備指數調研報告》顯示：2024年我國居民人均預期壽命已經達到79歲。

這意味著什么？

如果60歲退休，你的養老金要撐至少20年，甚至更久。

而另一份《2021中國中產家庭資產配置白皮書》的數據更扎心：

48.14%的中產家庭經濟壓力來源于子女教育，38.50%來源于養老。

我們這代人，可能真的是"最累的一代"——上有老、下有小，自己的養老還得自己扛。

我的真實感受是：

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"。

或者更可怕的——"人還在，錢沒了"。

全國政協委員孫潔在2025長壽風險春季論壇上說得很直白：

長壽風險是人的實際壽命超過平均余壽后，對養老金支付帶來的財務壓力。

翻譯成人話就是——活得越久，越怕錢不夠用。

這不是販賣焦慮，這是擺在每個中產家庭面前的真問題。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"，說白了就是一點點把賬戶里的錢提出來。

這有個致命隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

那時候，你既沒有收入來源，又沒有存款，只能看著空空如也的賬戶發呆。

這才是養老規劃的終極恐懼。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給自己做養老規劃時，我常常陷入一種很真實的"既要又要"：

我現在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。

但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？

那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。

簡單說就是：

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

過去怎么解決這個問題？

只能買兩張保單搭配——年輕時買分紅險博增值，快退休時再買年金險鎖收益。

但這有兩個麻煩：

第一，兩張保單意味著兩份費用、兩套手續，操作復雜不說，中間還可能因為各種原因斷檔。

第二，更關鍵的是——你怎么知道什么時候該"切換"？

萬一切早了，錯過了分紅險的增值期；切晚了，又趕上市場下跌，年金險的本金縮水。

這就像開車，一邊要踩油門加速，一邊又要隨時準備踩剎車。

手忙腳亂，還容易出事故。

后來我想明白了：

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"——它不是讓你在"進攻"和"防守"之間二選一，而是把兩者縫合在一張保單里，讓你在不同人生階段自動切換。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

直到我遇到萬通（YF Life）推出的【富饒萬家】，才發現原來真的有人把這個"既要又要"的難題解決了。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

它的核心機制叫【年金轉換】：

在你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

什么意思？

就是不管外面股市崩盤、樓市暴跌、經濟危機，你的養老金都雷打不動，按月按年發到你手上。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"，一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

怕生病？

自帶"重疾加倍"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

說實話，全港我找遍了，能做到這種靈活度的，只有這一款。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

這就是我說的"雙面膠"產品。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先別急著看養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

第7年預期回本——這意味著資金占用的心理負擔極小，剛交完保費沒多久就能看到賬戶變綠。

第30年翻5.8倍，復利回報6.5%——這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但更讓我心動的是它的"落袋為安"機制。

前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：

它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"，賬戶上顯示賺了很多，真到用的時候發現縮水了。

富饒萬家的這個設計，就是專門解決這個焦慮的。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿40歲的中產王姐舉例，她想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

前20年，她不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38萬多美元。

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）。

領到90歲，累計領取73.76萬美元。

活多久，領多久，雷打不動。

如果王姐和老公一起買，選"聯合終身年金"就更動人了——一方先走后，另一方還能繼續領2/3直到百年歸老。

如果不幸在領取期間確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放連發5年，把護工費都報銷了。

我的真實感受是：

這才是真正意義上的"鐵飯碗"——不是靠單位、不是靠國家，而是靠一紙合同，白紙黑字寫著保險公司必須給你發錢，發到你不在為止。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"你說得這么好，萬一保險公司倒了怎么辦？"

"終身年金，萬一它活不過我呢？"

這個問題問得好，我當時也糾結過。

后來我把萬通的背景翻了個底朝天，才徹底放心。

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

更讓我安心的是它的資產管理團隊。

萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，比美國建國還早，資產管理規模4,566億美元。

更關鍵的是——

霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

如果早知道這些就好了——

我當年做功課的時候，差點因為"沒聽過這個牌子"就錯過了它。

給未來的自己留條后路

如果你：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單折騰，希望一張保單搞定"增值+養老"兩件事

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

說實話，在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

這款產品，就是給未來的自己留條后路。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底是給未來的自己買一份安心。

但怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道比產品本身還重要。