2026港險榜單曝光：分紅實現率最低52%，這些公司千萬別碰

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。

男職工要干到63歲，女職工55或58歲。

算一筆賬你就明白了：領養老金的時間變短了，但活的時間可能更長了。

我也是從焦慮走過來的。

作為80后寶媽，我提前10年就開始規劃養老。

不是我未雨綢繆，是真的被數據嚇到了——全球養老金儲蓄缺口51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于**55%**的國際警戒線。

靠社保養老？遠遠不夠。

所以這幾年，身邊越來越多朋友問我港險怎么選。

今天這篇，我把2026年最值得買的港險產品，按場景需求一次性講透。

但在推薦產品之前，我想先聊一個更重要的事——分紅實現率。

買港險最怕什么？分紅不兌現

很多人買港險，沖著那個6%、7%的預期收益去的。

但你知道嗎，這些收益能不能拿到手，全看分紅實現率。

什么叫分紅實現率？

簡單說，就是保險公司承諾給你的分紅，最后實際兌現了多少。

我給你看一組真實數據：

中銀人壽的周年紅利實現率，最低只有52%，最高102%。

什么概念？

假設你預期每年拿10萬分紅，最差的年份可能只拿到5.2萬。

波動這么大，你敢買嗎？

我踩過的坑你別踩：

如果分紅不好還硬提，那是在透支保單的未來。

很多人不懂這個道理，看到賬戶里有錢就提，結果幾年后保單價值斷崖式下跌。

所以我的建議是：先選對公司，再選對產品。

分紅實現率穩定的公司，產品再普通也不會太差。

分紅實現率波動大的公司，產品再好看也是紙上談兵。

哪些公司分紅最靠譜？

看分紅實現率，我一般分五個梯隊來看。

第一梯隊：中國人壽穩居其中。

作為央企國家隊出海的代表，分紅實現率常年保持高位，波動極小。

第二梯隊：安盛在這個位置。

別小看第二梯隊，能進這個圈子的公司，分紅兌現能力已經相當靠譜了。

永明的表現也不錯：

• 儲蓄類產品周年紅利在**96%-106%**之間波動


• 保障類產品終期紅利穩定在100%

你可能會問：友邦呢？

友邦的分紅實現率也是香港最好的那一檔。

公司實力強，產品設計成熟，選它的產品完全不會出錯。

但要注意，不是所有大公司都靠譜。

保誠的分紅實現率波動就比較大，最低只有3%，最高104%。

差距太懸殊了，買之前一定要看清楚具體產品的歷史數據。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到安盛，很多人可能不太熟悉。

但在全球保險圈，這是妥妥的巨無霸。

幾個數據感受一下：

• 成立于1817年，206年歷史


• 業務遍及全球51個國家


• 服務9300萬名客戶


• 管理資產超過76000億港元


• 福布斯全球2000強排名第48位


• 全球最佳品牌排名第44位

不管從香港還是全世界的角度來看，安盛都是頭部中的頭部。

為什么我要強調公司背景？

因為買保險不是買菜，這是一份可能持續幾十年的契約。

公司的經營穩定性、投資能力、風險管理水平，直接決定了你的錢能不能安全增值。

206年的歷史，意味著這家公司經歷過兩次世界大戰、多次金融危機，還活得好好的。

這種穿越周期的能力，才是真正的底氣。

綜合來看，安盛實力最強，選它的產品，心里踏實。

市場份額說明一切

除了分紅實現率和公司背景，還有一個指標值得關注——市場份額。

2025年上半年香港非銀保險市場的數據出來了：

• 友邦：111億元標準保費，**11.2%**市場份額，第一


• 保誠：82億元，8.3%


• 國壽：78億元，7.9%


• 宏利：77億元，7.8%

友邦穩坐第一把交椅，這不是偶然。

公司實力強、分紅兌現好、產品設計成熟，選它的產品完全不會出錯。

中國人壽也值得關注。

作為央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

有非常多的歷史數據可以參考，分紅實現率穩居第一梯隊。

對于擔心"港險不靠譜"的朋友，看看這些市場份額數據。

能被這么多人選擇的公司，踩雷概率真的很低。

高收益榜：這三款收益最能打

好了，鋪墊完公司和分紅實現率，現在進入正題——哪些產品收益最高？

我直接給答案：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

先說安盛盛利2。

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

再看友邦環宇盈活。

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

而且躉交情況下，前期收益更加突出，算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世呢？

收益表現跟前兩個頂流差距不大，基本是中資保險公司里最好的。

這三款產品，我稱之為"高收益三巨頭"。

如果你的核心訴求是讓錢增值，閉眼選這三個都不會錯。

趁早規劃不吃虧。

30歲開始存，和40歲開始存，最后的差距可能是好幾倍。

復利的魔力，就在于時間。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

不是所有人都追求高收益。

有些人更看重確定性，有些人需要定期提取現金流，還有些人專門為養老做規劃。

高保底產品

如果你是保守型投資者，想要確定性高的產品，看這兩個：

立橋智選儲蓄保，適合短期儲蓄。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，優惠后保費93萬，第5年保證IRR達4.57%。

這是短期儲蓄的最佳選擇。

太平洋人壽世代鑫享，適合長期儲蓄。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健的不二之選。

養老規劃產品

養老這事等不起。

中國60歲以上人口已經突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，養老規劃刻不容緩。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

為什么這么說？三個優勢：

1. 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


2. 養老金領得高且確定：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發


3. 12種年金領取方式：抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用

如果你想對接內地高端養老社區，可以看太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2。

總保費達到160萬人民幣左右就能入住，比內地門檻還劃算。

而且保費可以直付社區花費。

人民幣保單：中資vs外資怎么選

最后聊聊人民幣保單。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

而傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

而且它的人民幣保單收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流差。

三款產品40年及以上IRR均穩定在**6.50%**左右。

但如果你需要提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好。

這兩個產品功能上也更豐富一點。

算一筆賬你就明白了：

選人民幣還是美元，本質上是對未來匯率的判斷。

如果拿不準，可以兩邊都配一點，分散風險。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講得差不多了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品更重要。

同樣的產品，不同渠道的價格真的不一樣。