宏利宏摯傳承：被我扒了個底朝天，發現它藏著一個"反常識"的設計

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問的都是同一件事：買儲蓄險最怕什么？

有人說怕收益不達預期，有人說怕保險公司跑路。

但我發現問得最多的，其實是這句話——

"錢放進去了，什么時候能拿回來？"

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我以前賣理財時，見過太多客戶被"高收益"吸引進去。

結果錢被鎖死好幾年，中間急用錢只能割肉退出。

說個真實案例。

去年有個客戶找我，說他2019年買了一款5年期理財，當時銷售承諾"年化8%穩穩的"。

結果呢？

2024年到期，不僅沒拿到8%，本金還虧了15%。

更慘的是，中間他家里老人生病急需用錢，想提前取出來，被告知要扣20%違約金。

這還不是最離譜的。

你們看過海銀財富的新聞吧？

700億的資金池，年化收益吹到8%以上，結果呢？

大規模兌付危機，投資人血本無歸。

更諷刺的是，很多人到現在都沒拿回一分錢。

所以我現在幫客戶選產品，第一個看的不是收益有多高，而是——回本有多快。

為什么？

很多人不知道的是，回本快這件事，能解決的不只是"什么時候能拿回錢"這個問題。

它本質上是在降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一你未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

今天幫你扒一扒的這款產品——宏利「宏摯傳承」，就是我最近研究的回本速度最快的港險儲蓄產品之一。

先說結論：

躉繳3年回本，五年繳6年回本，10年IRR做到4.29%。

這個數據放在2026年的港險市場，幾乎找不到對手。

3年回本，市場最快

先看躉繳（一次性繳清）的情況。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本


• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

這里面有個坑很多人不知道——

有些產品宣傳"高收益"，但你仔細看回本年限，動輒7年、8年，甚至10年以上。

這期間你的錢是被鎖死的，退保就是虧錢。

而宏摯傳承的躉繳，3年就能把本金拿回來。

之后不管你是繼續放著讓它增值，還是有急用需要取出來，主動權都在你手里。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

躉繳雖然回本最快，但一次性拿出10萬、20萬美金，對很多家庭來說壓力不小。

所以我重點幫你扒一扒五年繳的情況。

這也是大多數人會選擇的繳費期。

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年


• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

行業內部都知道，從2025年開始，香港儲蓄險美元保單收益上限被封頂在6.5%。

所有產品站在同一起跑線上。

這時候比的就是硬功底——誰回本更快、誰前期收益更高、誰用起來更靈活。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

為什么能這么快？保證部分給得足

這里面有個坑，很多人不知道——

有些產品宣傳回本快，但你仔細看收益結構，保證部分少得可憐，全靠"預期分紅"撐場面。

問題是，預期分紅是不保證的，保險公司可以根據投資情況調整。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

看下面這張圖，保單前幾年的保證現金價值占比非常高。

這就是為什么它能做到3年躉繳回本、6年五年繳回本的核心原因。

對比一下那些理財暴雷的案例——

海銀財富、十大暴雷理財平臺，它們有什么共同點？

承諾的收益都是"預期"的，沒有任何保證，最后全變成了空頭支票。

而港險的保證收益部分，是寫進合同的，受香港保監局監管。

這不是銷售話術，是法律保障。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

宏摯傳承在提領方案上，可以說是下了功夫的。

566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）

567提領狀態下也是一樣很強。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領：市場首創的靈活提領方案

宏利宏摯傳承還開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值。

等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金更充裕，想要更快回本，可以考慮三年繳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預期第5年回本，第18年保證回本


• 保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%

這里面有個坑要提醒你——

宏利宏摯傳承的三年繳，要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。

所以如果你選擇三年繳，要有心理準備：

前期收益不是最亮眼的，但勝在穩健，后期追趕能力強。

適合誰？想早點安心的你

最后說說這款產品適合誰。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：

又快又穩又靈活。

我以前賣理財時，見過太多客戶被"高收益"沖昏頭腦，忽略了最基本的問題——

錢什么時候能拿回來？

海銀財富700億暴雷，投資人到現在還在維權。

多家理財平臺暴雷仍未結案，涉及資金數百億，部分退賠比例僅3%。

這些血淋淋的案例告訴我們：

高收益不是最重要的，能拿回來才是。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求——

• 如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心


• 如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求


• 如果你擔心理財暴雷、存款貶值,它的保證收益部分寫進合同，不是畫大餅

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

這款產品我研究了很久，優缺點都幫你扒清楚了。

但說實話，同樣的產品，不同渠道買，成本差別可能比你想象的大得多。