2025港險橫評：友邦、宏利、永明、安盛、國壽五大天花板，有個關鍵數據99%的人沒看懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要把五大保司的王牌儲蓄險扒個底朝天——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

不吹不黑，用數據說話。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

說句扎心的話：2025年，把錢放銀行的人，可能正在經歷一場"溫水煮青蛙"式的財富縮水。

我最近接觸了不少客戶，一個共同的焦慮是——錢放哪兒都不踏實。

存款利率一路下滑，2025年大額存單利率已經跌破2%。

股市震蕩，樓市橫盤，理財產品動不動就"破凈"。

更讓人頭疼的是匯率波動：2025年人民幣對美元從4月的7.35一路升到12月的7.01，升值了4.6%。

你可能會說，升值不是好事嗎？

問題在于，匯率這事兒沒人能預測。

今天升值，明天可能貶值。

萬通保險聯合胡潤百富發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求白皮書》顯示，**56%**的高凈值投資者正在尋求國內沒有的特定類別資產，**48%**因為子女海外教育需求而配置境外資產。

雞蛋不能放一個籃子里，這道理大家都懂。

但怎么放，放哪個籃子，很多人其實是懵的。

這就是我今天要聊的——港險儲蓄險。

作為境外美元資產的入門級配置，港險有幾個天然優勢：美元計價、長期復利、多幣種靈活切換、合法合規的跨境資產。

對于想要分散風險、給資產留個"安全邊際"的人來說，有個美元賬戶心里踏實。

但問題又來了：市場上產品這么多，到底怎么選？

我研究了市面上幾乎所有主流儲蓄險，最終篩出五款"天花板級"產品。

這五款產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身，各有絕活，覆蓋了不同人群的核心需求。

接下來，我會從靜態收益、動態提領、保證收益三個維度，幫你把這五款產品拆解清楚。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張總覽表，讓你對這五款產品有個整體認知：

簡單劃個重點：

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"。

第30年達到**6.5%**收益峰值，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

適合追求高效現金流、想要靈活用錢的人。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"。

30年收益沖至6.5%，品牌穩健，適合遺產規劃、跨代傳承。

如果你看重品牌價值，想把財富留給下一代，友邦是穩妥選擇。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"。

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，支持4種貨幣同收益。

最大的亮點是保證收益高，適合保守型投資者。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"。

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

如果你有明確的短期用錢計劃，比如教育金、創業儲備，宏利最合適。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"。

新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡，適合偏好中資背景的投資者。

這五款產品，定位清晰，各有所長。

接下來我會用三個真實場景，幫你找到最適合自己的那一款。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最常見的需求——長期持有，追求復利增值。

我用統一口徑來測算：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

看看這五款產品的長期收益表現：

關鍵結論：長期持有（50年），這5款產品都能達到**6.5%**的復利回報。

但達到峰值的速度不同：

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」：30年就能達到6.5%收益峰值


• 宏利「宏摯傳承」：47年達到峰值


• 永明「星河尊享2」：50年達到峰值

什么意思呢？

如果你今年35歲，打算65歲退休時開始用這筆錢，那30年剛好是你的持有周期。

這種情況下，友邦、安盛、國壽三款產品的收益表現最優。

我的建議：如果你希望長期穩健增值（30年以上），**友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」**占據收益+品牌雙優勢。

友邦是百年外資品牌，國壽是中資巨頭，兩者都能給你足夠的安全感。

這叫資產的安全邊際——不僅要看收益，還要看品牌能不能扛得住時間。

場景二：我想邊存邊領養老金

很多人買儲蓄險，不是為了"躺"到50年后，而是希望邊存邊領。

比如退休后每年領一筆養老金，或者給孩子每年發一筆生活費。

這就涉及到動態提領能力，也就是"邊領邊增"的持久力。

我用經典的"566"提領方案來測算：第6年起每年提領總保費的6%（即每年提領1.8萬美元）。

關鍵結論：

• 保單前14年：**宏利「宏摯傳承」**提領后賬戶價值最高，領錢的同時賬戶還在漲


• 保單15年開始：**安盛「盛利2」**反超成為第一，一路領先到第40年


• 第31年起：**永明「星河尊享2」**追平安盛，兩者并駕齊驅

到第40年，賬戶還剩多少錢？

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

我的建議：在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款。

**安盛「盛利2」**的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

如果你計劃退休后每年穩定領取養老金，安盛是首選。

**永明「星河尊享2」**提領表現也非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

場景三：我最怕「不確定」

有些客戶跟我說：大賀，我不求收益多高，就想要確定性。

萬一市場不好，至少保證能拿回本金。

這類保守型投資者，最應該關注的是保證收益。

關鍵數據：

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

按保證回本時間排序：

• 永明「星河尊享2」：13年


• 宏利、友邦、國壽：18年


• 安盛「盛利2」：25年

**永明「星河尊享2」**的優勢非常明顯——保證收益全周期都最高，保證回本速度也最快。

更重要的是，永明有一個市場唯一的機制：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

什么意思？

就是紅利一旦派發，就變成"板上釘釘"的錢，不會因為市場波動而縮水。

我的建議：如果你更看重安全性+確定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**絕對值得考慮。

匯率這事兒得提前想，市場波動誰也說不準。

有個保證收益打底，心里踏實。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個總結。

根據不同需求，我給出明確建議：

? 追求穩健+確定性 → 永明「星河尊享2」

保證收益+回本速度雙優，支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。

? 追求現金流+提領靈活 → 安盛「盛利2」

提領王者，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。

? 追求品牌+長期傳承 → 友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族、遺產規劃。

? 追求短期回本+前期收益 → 宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，預期回本僅需6年（其他產品7年），適合短期資金增值、教育金規劃。

? 追求中資背景+安全感 → 國壽海外「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者。

最后多說一句：2026年人民幣匯率有望在6.7-7.1區間波動，破"7"的可能性越來越大。

對于想要做資產全球化配置的人來說，現在可能是個不錯的窗口期。

雞蛋不能放一個籃子里，這話我說了無數遍。

但更重要的是——放對籃子。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。

同樣的保障，有人多交10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。