2026港險榜單：5年老客戶掏心窩，6大場景最優解都在這了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我當時也是這么想的——港險產品那么多，到底買哪個？

5年前我買了第一份港險，現在已經配置了3份。

踩過坑，也嘗過甜頭。

今天這篇，我把市場上最值得買的產品，按照你真正關心的6個場景，一次性講透。

你買港險，到底圖什么？

我接觸過上千個港險客戶，發現大家的需求無非就這幾種：

有人圖收益高，希望30年翻個6倍8倍。

有人求穩，寧可少賺點也不想虧。

有人需要現金流，邊存邊取補貼生活。

有人想替代房租收入，每年固定拿錢。

還有人純粹為了養老規劃，給自己留條后路。

我的真實感受是：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

建議你先想清楚自己屬于哪一類。

下面我按場景逐個拆解，每個場景給你推薦最能打的產品。

這里先說一個關鍵認知：

判斷一個產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

這三個維度，后面會反復用到。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標就是讓錢最大化增值，那答案很簡單：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

先說安盛盛利2。

這款產品我研究了很久，后來我才明白為什么它能穩坐收益第一梯隊——不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

你看這張表就知道，安盛盛利2前中后期收益很均衡，表現非常好。

不像有些產品前期猛、后期拉胯，或者前期難看、要等30年才翻身。

再說友邦環宇盈活。

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡。

我當時第二份港險選的就是友邦，原因很簡單——沒有明顯的短板。

而且環宇盈活還有個加分項：躉交情況下，前期收益更加突出。

如果你手頭有一筆閑錢想一次性投入，這款值得考慮。

最后是中國人壽傲瓏盛世。

收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

中國人壽在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三，分紅實現率穩居第一梯隊。

如果你更信任央企背景，傲瓏盛世是首選。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些朋友跟我說：大賀，我不求賺多少，就怕虧。

我特別理解這種心態。

早知道就多問幾句，當年我一個朋友買了某款產品，分紅實現率只有70%，腸子都悔青了。

如果你屬于風險厭惡型，重點看保證收益，推薦兩款：立橋智選儲蓄保、太平洋人壽世代鑫享。

先說短期儲蓄。

立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前**6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

40歲女性躉交100萬，優惠后只要93萬，第5年保證IRR達4.57%。

注意，這是保證收益，白紙黑字寫在合同里的。

但我要提醒一句：

短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

再說長期儲蓄。

太平洋人壽世代鑫享，長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

我的真實感受是：

如果你追求的是"睡得著覺"的投資，世代鑫享是穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

這是我被問得最多的問題之一：大賀，我想每年取點錢出來用，哪個產品最合適？

后來我才明白，提領這件事，不是隨便取就行的。

取多了，保單可能廢掉。

取少了，又浪費了產品的設計優勢。

關鍵要看"提領密碼"。

什么意思呢？

假如一個產品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566來提。

這就意味著你在提取時保留了一定的安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。

如果你想做567提取，就要看市場上可以557的產品。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，這意味著你從第5年起每年提取7%，保單依然健康。

此外還有588（第8年起每年提取8%）、555、567等多種組合。

還有一個很多人不知道的判斷標準：

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

這說明什么？

這筆錢本來就是給你用的，不取反而拖累收益。

綜合來看，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有朋友問我：大賀，我不想折騰房子了，有沒有什么產品能替代收租？

還真有。

推薦兩款：太平洋鑫相伴、中銀人壽月悅出息。

先說太平洋鑫相伴。

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

更重要的是，吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍。

而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

再說中銀人壽月悅出息。

每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差了一點。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。

保證本金回本時間比鑫相伴要快一點。

我的真實感受是：

如果你追求穩定派息，選鑫相伴。

如果你愿意承擔一點波動換取更高派息，選月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

最近越來越多人問我養老規劃。

胡潤研究院數據顯示，高凈值家庭配置保險主要目的中，長期財富規劃占68%，資產安全隔離占59%，財富傳承占51%。

說白了，有錢人都在用保險做資產規劃，普通人更應該提前布局。

養老規劃我推薦三款：太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2、萬通富饒萬家。

前兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務。

都能對接內地的高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。

保費可以直付社區的花費，特別方便。

而萬通富饒萬家，我必須單獨說說。

這款產品有三個優勢：

第一，靈活性無敵。

前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換產品到養老模式。

第二，養老金領得高，而且確定性高。

領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發。

第三，養老金領取方式多。

有12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。

不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你理一理思路。

從市場數據看，友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

建議你先想清楚自己的核心需求，再對號入座。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。