周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但我研究完發現3個問題

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再看看國內，60歲以上人口已經突破3億，社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的最低標準。

養老這件事，越早規劃越好。

最近不少朋友問我周大福新出的躉交產品「榮耀世代」怎么樣，能不能用來做養老儲備。

正好借這個機會，我來給大家拆解一下這款產品，看看它到底適不適合作為養老金的補充。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說結論：

這款產品最大的亮點就是首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是你已交保費的83%。

我知道很多人躉交最怕什么——怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但周大福榮耀世代不同，萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看其他核心參數：

• 最低保費5萬美金


• 預期4年回本


• 保證7年回本


• 2025年8月22日正式開始銷售

從產品定位來看，周大福這次主打的就是"安全感"。

早期回本快，中途退保損失小，給未來的自己留一份保障。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代是周大福躉交產品線的升級款，它的前輩是閃耀傳承。

那新品到底進步了多少？

閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代做到了83%，提升了5個百分點。

別小看這5%，對于躉交50萬美金的客戶來說，這意味著首日保證拿回的錢多了2.5萬美金。

收益表現差距更明顯。

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年：榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

從數據上看，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了老款在收益上的短板。

如果你之前考慮過閃耀傳承但沒下手，現在榮耀世代確實是更好的選擇。

不過，跟自家老款比有進步，放到整個市場里又是另一回事了。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

我把市場上主流的躉交產品拉出來做了個橫向對比，同樣以30萬美金躉交為例。

先說回本時間，市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右。

榮耀世代預期4年回本、保證7年回本，算是中規中矩。

再看收益表現：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了。

說實話，我們大多數人買港險做養老規劃，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

時間是最好的朋友，讓錢慢慢滾起來才是關鍵。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

養老規劃最重要的是什么？

是退休后能穩定地拿到錢。

所以除了看靜態收益，我們更要看提領表現。

拿常見的125提領來測試——保單第2年起每年提領保單5%，即15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后，富衛盈聚天下開始展現出絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金。

這背后和產品的分紅結構有關。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，可以說它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一下榮耀世代的一個差異化功能——支持115提領。

什么是115提領？

就是躉交后，從保單第1年起就能每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然金額不算多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

別等退休了才發現錢不夠用，能早點有現金流入賬，心里總歸踏實些。

購買建議：三類人群的最優選擇

總的來說，躉交產品的格局現在已經很清晰了。

穩穩的幸福比什么都重要，但不同需求對應不同的最優解：

第一類：求穩型，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那周大福榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

第二類：長期持有型，追求高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適。

它的長期收益更拔尖，讓時間慢慢發揮復利的威力。

第三類：長期提領型，需要穩定現金流

如果你想長期提領，給自己的退休生活補充現金流，那富衛盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

養老規劃是一場長跑，選對產品比選貴產品重要得多。

未雨綢繆，才能在退休時從容不迫。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。