永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本+6.5%復利，為什么我說它藏著養老金缺口的解藥？

你好，我是大賀。

前幾天刷到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我后背發涼——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看看國內，2025年1月延遲退休政策正式落地，男性從60歲延至63歲，女職工從50歲延至55歲。

養老這事兒，靠自己最靠譜。

我給自己算過，社保替代率只有40%，意思是退休后每月到手的錢，只有在職時的四成。

現在不存，老了真的會慌。

所以當我看到永明「萬年青星河傳承2」的時候，眼前一亮——10年保證回本，35年登頂6.5%復利。

回本速度可以說是行業天花板。

更關鍵的是，它的提領設計簡直是為養老場景量身定做的。

今天就來拆解一下，這款產品到底值不值得作為養老金的補充。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說大家最關心的——收益。

永明「萬年青星河傳承2」有個孿生兄弟叫「萬年青星河尊享2」，兩款產品定位不同。

傳承2主打中長期收益，比尊享2提前3年實現保證回本。

具體來看：

• 2年繳預期6年回本


• 5年繳預期7年回本

這個速度在行業里屬于第一梯隊。

別等退休了才發現錢不夠，提前20年準備，一點都不早。

從上圖可以看到，0歲女性投保，年繳10萬美元，第10年保證回本，總價值達到27.5萬美元。

到第20年，總價值已經突破60萬美元。

再看長期收益，保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

為什么？

因為傳承2的設計邏輯就是犧牲一點早期收益，換取中長期的更高復利。

有個數據值得注意：傳承2的保證收益率后期能達到1%，而其他產品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

2年繳的收益優勢更明顯，綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

這張對比圖說得很清楚：早期（10-20年）尊享計劃占優，但中長期（30年+）傳承計劃反超。

如果你是為養老做準備，看的是20年、30年后的收益，傳承2明顯更合適。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益表上的數字再漂亮，也得看保險公司能不能兌現。

永明在這方面的口碑一直很穩。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%意味著什么？

就是保險公司當初承諾的預期收益，完完整整地兌現了。

不是99%，不是101%，剛剛好100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

對于養老規劃來說，確定性比高收益更重要。

畢竟我們不是在賭博，是在給自己的老年生活兜底。

提領設計：邊領錢邊傳富

接下來說說讓我最心動的部分——提領設計。

永明有個「2/20/21」提領方案，簡單說就是：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個具體例子：35歲的陳先生，每年交20萬美元，交2年，總投入40萬美元。

到了55歲（第20年），他可以一次性提領60萬美元——這就是所謂的"三倍回本"。

從56歲開始，每年提領4萬美元，一直領到終身。

這筆賬太適合養老規劃了。

55歲正好是延遲退休后女職工的退休年齡，一次性拿到60萬可以應對大額支出（比如給孩子買房付首付）。

然后每年4萬美元穩定進賬，相當于每月2.6萬人民幣的"第二養老金"。

更厲害的是，100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

這張對比圖很直觀：同樣是20萬×2年繳，按同樣的提領規則，只有永明能做到持續現金價值增長。

其他產品要么第20年后就提不出來了，要么現金價值一路下跌。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

類信托功能：管家式傳承設計

如果你不僅想給自己養老，還想把財富安全地傳給下一代，永明的類信托功能值得細看。

第一，類信托PLUS。

支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如設定：子女成年時給20%，畢業后10年分期給20%，結婚生育再分三筆給20%。

這樣就能避免一次性給太多錢導致揮霍。

第二，無縫傳承設計。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按比例分配財富，不用擔心"一碗水端不平"。

第三，暫托人設計。

新增3位暫托人選項，可以指定信任的人在子女成年前暫時托管保單，成年后自動變更主權人。

更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

這套設計的精細程度，已經接近家族信托了，但門檻低得多。

多元貨幣：6幣種+17種提取

養老規劃要考慮的另一個問題是：20年、30年后，人民幣還值多少錢？

永明的多元貨幣設計提供了對沖方案。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

更貼心的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

不會因為選了非美元貨幣就吃虧。

提取的時候更靈活。

SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋港元、日元、美元、歐元、人民幣等主流貨幣。

還有個細節：收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如你在國內養老，但子女在國外讀書，可以直接把錢轉到子女賬戶。

雙重鎖定：穩健再升級

最后說說永明的"殺手锏"——雙重鎖定。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

其他產品的歸原紅利，只有"面值"保證，"現值"不保證。

但永明是雙保證——一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，鎖定賬戶享現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動的時候，你可以把一部分收益鎖進"保險箱"，穩賺3.5%的利息。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

對于養老規劃來說，"穩"比"高"更重要。

總結：四大需求融為一體

寫到這里，我想你應該明白為什么我說這款產品藏著養老金缺口的解藥了。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

10年保證回本，給你確定性；35年6.5%復利，對沖通脹；2/20/21提領方案，形成穩定的第二養老金；類信托功能，讓財富安全傳承。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

2025年養老金調整比例只有2%，而永明產品35年6.5%復利。

這筆賬，值得好好算一算。

大賀說點心里話

養老規劃這事兒，越早開始越從容。

但"怎么買"和"買多少"同樣重要，買對了省下的錢，可能比產品本身的收益還多。