永明星河尊享2：被低估的"提領王者"，藏著3個你不知道的隱藏技能

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位客戶問我：

"大賀，我看了好幾款港險，收益都差不多，到底怎么選？"

這個問題問到點子上了。

7月新規之后，所有產品演示收益都卡在6.5%，表面上看確實"都一樣"。

但站在你的角度想，真正決定你這筆錢值不值的，從來不是賬面數字。

而是——錢能不能在你需要的時候，安全、靈活地拿出來用。

今天就用這款永明「萬年青星河尊享2」，給你揭開幾個關鍵謎底。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說大家最關心的問題。

7月1號之后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%——很多人一聽就慌了：

是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

別被這個數字嚇到。

新規限制的是保司"演示"的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性看待預期，不要被7%+的高收益誤導。

實際上，保司的投資運作并不會因此改變多少。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

算筆賬你就明白了：

光靠美債就能拿到4%-5%，再加上股票、房地產等其他資產的收益，保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

所以，所有港險產品演示收益率全部統一，我反而覺得是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了。

不再是誰的PPT數字更好看，而是誰的產品設計更能解決你的實際問題。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就引出了第二個問題：

既然收益都差不多，憑什么選這款而不是那款？

說實話，我幫200多個中產家庭做過子女教育金和養老金規劃，發現一個規律：

大家買儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢。

比如孩子18歲上大學、22歲讀研、自己60歲退休……

這些時間節點是剛性的，錢必須到位。

產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

這筆錢什么時候用很重要。

如果你只看賬面收益，買了一款"不擅長提領"的產品，等到孩子要交學費時發現取錢不劃算，那才是真的虧。

接下來，我用5個"揭秘"，帶你看看這款產品的真實面目。

揭秘一：提領能力到底有多強？

先說這款產品的核心競爭力——提領。

最近看到一個數據挺扎心的：

2025年美國大學學費集體漲價，杜克大學2025-26學年總費用已經達到92,042美元，漲幅5.93%。

耶魯突破90,550美元。

全美TOP50私立大學超80%年費用將突破9萬美元。

規劃要趁早，別等到用錢時才后悔。

這款產品延續著"提領王者"的風范，提供多種提領方案：

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這就很適合規劃子女的教育金。

孩子現在0歲，你交5年保費，等孩子6歲時就可以開始每年穩定領錢。

一直領到他大學畢業、讀研、甚至工作后還在領。

關鍵是，提領之后賬戶里還剩多少錢？

我用566提領方案做了個測算（5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金）：

保單前19年，市場上只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

再看567提領（每年提領7%，17500美金）：

一樣很強。

這意味著什么？

你每年穩定取錢用，賬戶里的錢不僅沒變少，反而越滾越多。

這才是儲蓄險該有的樣子。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：

這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我也替你測了。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

性價比真的挺不錯的。

另外有個細節值得一提：

它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%。

什么意思？

就是市場再差，你也不用擔心它能不能回本——保證部分就已經鎖定了正收益。

揭秘三：市場波動怎么辦？

說到市場波動，這是很多人買港險時最擔心的問題。

畢竟分紅險的收益有"保證"和"非保證"兩部分。

萬一市場不好，非保證部分大幅縮水怎么辦？

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利一經派發，永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，并且只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利不一樣。

終期紅利雖然每年公布，但它是"一次性紅利"，市場不好的時候可能會縮水。

而歸原紅利是"已經裝進你口袋的錢"，誰也拿不走。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這就厲害了。

2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。

這**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

進可攻，退可守。

市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有**3.5%**的利率來兜個底。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品設計再好，最后都得靠保司的兌現能力說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司。

在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

但評級只是"能力"，更重要的是"意愿"——保司愿不愿意把收益分給客戶？

這就要看分紅實現率了。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%。

王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

最后一個問題：

買了港險，以后在國內、在海外用錢方便嗎？

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

而且，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？

你用人民幣買和用美元買，收益是一樣的，不會因為幣種不同而吃虧。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領狀態下，20年后基本沒有對手。

再加上歸原紅利鎖定、**3.5%**利率鎖定、多幣種自由轉換這些附加功能，整體性價比確實不錯。

站在你的角度想，如果你未來幾年或者幾十年內都會有明確的用錢計劃——

比如孩子的留學費用、自己的養老金——

并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值。

那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

今天說的這些，都是產品層面的分析。

但其實還有一件事，可能比選產品更重要——怎么買，能省下一大筆錢。