宏利宏摯傳承：我研究了3個月，發現它有個致命缺陷，但99%的人不知道它藏著什么

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份報告，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這個數字太抽象了，換個說法：

到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億，而養老金的池子根本裝不下這么多人。

更扎心的是國內的數據——社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的最低警戒線。

說白了，退休后光靠社保，可能連現在生活水平的一半都維持不了。

養老這事兒得早打算。

今天聊的這款產品——宏利**「宏摯傳承」**，我研究了很久，先把它的問題攤開說清楚，再告訴你它憑什么值得關注。

先說說這款產品的「瑕疵」

做這行9年，我見過太多人被"完美產品"忽悠，最后發現處處是坑。

所以我的習慣是，先把問題說透。

宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

這意味著什么？

它沒有復歸紅利。

復歸紅利是一種"鎖定"機制——一旦派發就歸入保證部分，不會再變。

而終期分紅是"浮動"的，提取時磨損率較高。

說人話就是：

后期你想從保單里拿錢，效率沒那么高。

還有一點，保單前10年的收益情況也不太出色。

如果你拿它跟市面上一些"前期沖高"的產品比，數字確實沒那么好看。

甚至在三年繳的情況下，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

這些是事實，我不藏著掖著。

但問題來了：

如果這產品真這么差，我為什么還要花一整篇文章來聊它？

因為它有一個其他產品給不了的東西。

但它有一個其他產品給不了的優勢

先看一組數據：

• 躉繳（一次性交清）：預期第3年回本，17年保證回本


• 五年繳：預期第6年回本，保證回本年限18年

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

我之前推薦過的友邦環宇盈活，已經算回本快的了。

但它在第7年才能回本。

宏摯傳承五年繳第6年就回本，幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

為什么回本快這么重要？

很多人買儲蓄險，心里總有個疙瘩：

• 萬一我急用錢怎么辦？


• 萬一幾年后有個好機會要投資怎么辦？


• 萬一家里突然有事怎么辦？

如果你的保單還在"虧損期"，動它就意味著割肉。

但如果它已經回本了呢？

你心里就踏實了——最壞的情況，把錢拿出來，至少不虧。

甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感是很多產品給不了的。

穩比快更重要，但如果既穩又快呢？

回本快的底層原因：保證部分給得足

回本快不是變魔術，得有底層邏輯支撐。

宏摯傳承的收益結構很簡單：保證部分+終期紅利。

而它能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表，保證部分的數字是白紙黑字寫進合同的。

不管市場怎么波動，這部分錢是確定能拿到的。

很多產品為了讓演示收益好看，會把保證部分壓得很低，全靠非保證的分紅"撐場面"。

結果呢？

幾十年后能不能拿到那個數字，誰也說不準。

宏利的做法不一樣——保證部分給足，讓你早點看到回頭錢。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

給未來的自己一份保障，這份保障最好是確定的。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

光說回本快還不夠，回本之后收益怎么樣？

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR**4.29%**是目前香港保險產品里最高水平。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，20-40年這個區間，友邦的環宇盈活會更有優勢。

但說實話，大多數人買儲蓄險，真正用錢的高峰期就在前20年——孩子上學、自己養老、家庭應急，哪個不是這個階段的事？

錢放著不動也是一種規劃。

但前提是你得確定這20年內不會急用。

如果你沒這個把握，前期表現好的產品反而更實用。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

儲蓄險最終是要用的。

漲得再好，拿不出來也是白搭。

前面說了，宏摯傳承的終期紅利提取磨損率較高，后期提領表現較弱。

那前期呢？

以常見的566提領為例：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

換成567提領（每年提7%）呢？

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活。

比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢。

這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

別等老了才后悔沒早點規劃。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面說了宏摯傳承的"瑕疵"——終期紅利提取磨損率高。

那宏利有沒有想辦法彌補？

還真有。

宏摯傳承推出了市場首創的**"無憂選"提取方案**：

僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

什么意思？

普通提領是"通吃"，會動用保證部分和終期紅利。

而無憂選只動終期紅利，保證部分原封不動繼續增長。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。

你可以根據自己的需求靈活控制——想要現金流就開啟，想讓錢繼續滾就暫停。

無憂選方案方便又實用。

這說明什么？

宏利不是不知道自己產品的短板，而是用產品設計去彌補。

能正視問題并解決問題的公司，比只會吹牛的公司靠譜多了。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

本月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

所有產品下調利率統一起跑線，不見得就是壞事——這時候才能真正看到產品的硬功底。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一份保單，有人多花了10萬，有人省下了10萬——差的就是一個信息差。