四款港險養老橫評：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，到底哪款更適合你？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，問得最多的就是："大賀，這幾款熱門產品到底怎么選？"

今天咱們就把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋這四款產品拉出來遛遛，不吹不黑，只看數據。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、回本快不快。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你今天買的保單，可能要陪你走過30年、50年甚至更久，用炒股的心態來看港險，注定會失望。

那養老型港險應該怎么選？

我的標準很簡單：要么提領能力強，能持續輸出現金流；要么功能設計適配養老場景，能解決你的具體問題。

這也是我為什么最終挑出這4款的原因——它們各有各的殺手锏。

咱們一個個拆開看。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看看這四款產品的靜態收益表現。

預期回本時間上，宏摯傳承最早，第6年就能回本。

其他三款——盛利II、星河尊享II、富饒千秋——都是第7年，差別不大。

但保證回本時間就拉開差距了。

星河尊享II最早，第10年保證達到本金；其次是星河尊享II和富饒千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？

因為它的保證復利IRR只有0.233%，把安全墊壓得很低。

但反過來，它的非保證部分爆發力極強，第30年就達到6.5%復利限高，這個速度在整個港險市場都是數一數二的。

而保證復利更高的星河尊享II，反而要到第50年才能觸及限高。

這再次印證，養老規劃要放長線，別只盯著前期的保證收益。

整體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

不出錯，但也不太突出。

那為什么還要選它們？

因為養老不是比誰賬戶數字大，而是比誰能持續穩定地輸出現金流。

這就涉及到最關鍵的維度——動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

靜態收益只是賬面數字，動態提領才是真正決定你養老生活質量的核心指標。

我用三種常見的提領方案來測試這四款產品：

方案一：566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）

前15年，宏摯傳承表現最好。

15-30年之間，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II不相上下。

方案二：567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）

這個提領強度下，盛利II的優勢更明顯了。

15年到70年之間，基本都是最高的。

方案三：5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）

前15年宏摯傳承最佳。

15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距收窄。

結論很清晰：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

如果你追求養老現金流最大化，這兩款就是現在的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領能力也不差。

選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？

它們不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

而且保證部分還能繼續增長。

它的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們拿一個案例來演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。

到第27年，累計領取的派息就已經超過本金。

第49年，累計領取達到本金的2倍。

但這里有個坑必須提醒：過早開啟無憂選，會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元。

而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距接近60萬美元。

這是用收益換安全感的代價。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢、不愿意操心，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

適合人群：極度保守型、不想操心提領策略、追求"本金不動"安全感的朋友。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的殺手锏是全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且還有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況進行年金轉換。

兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

這12種方案里，有幾個特別值得關注：

• 第6/7/8項定額終身年金：害怕領取時間過短？選這個，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 第9/10項聯合年金：丁克家庭首選，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金：擔心疾病風險？確診后60個月內能領雙倍年金，關鍵時刻有保障

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

適合人群：追求靈活性、不確定未來需求、想要"一張保單解決所有問題"的朋友。

為什么養老要提前規劃？

說到這里，可能有朋友會問：我才30多歲，養老還早吧？

給你幾個數據：

• 我國65歲以上老人已經突破2.2億


• 每5個勞動力就要養1個老人


• 養老保險替代率目標是58.5%，也就是退休前月薪2萬，養老金能有11700元

聽起來還行？

但一線城市高端養老院單人間就要1.2萬/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前我們還沒達到58.5%的替代率。

最近看到一個數據挺有意思：2019年末居民存款76萬億元，到2025年突破160萬億元，翻倍增長。

錢是多了，但銀行定存利率跌到1.5%，存著也是貶值。

過去中產家庭資產配置七成靠房產，現在房產占比顯著下降。

大家都在找多元化的資產配置工具。

港險儲蓄分紅險，就是在這個背景下成為熱門選擇的。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

總結：四款產品各有所長

最后做個總結，每個產品都各有側重：

• 盛利II：提領能力最強，適合追求養老現金流最大化的朋友


• 星河尊享II：整體更穩定，提領也不差，適合求穩但不想犧牲太多收益的朋友


• 宏摯傳承：無憂選功能保本吃息，適合極度保守、追求安全感的朋友


• 富饒千秋：年金轉換功能靈活，適合不確定未來需求、想要一張保單解決所有問題的朋友

適合的才是最好的，選錯比不選更可怕。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講清楚了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。