富衛盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有個隱藏代價99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢盈聚天下II的客戶特別多，大家問得最多的問題是：它和宏摯傳承、盛利II到底選哪個？

我跟你說實話，這款產品確實讓我眼前一亮——25年到達6.5%，直接刷新了整個港險市場的記錄。

但研究完計劃書后，我發現了一個被很多人忽略的問題。

今天這篇文章，我就用最直觀的橫向對比，幫你把盈聚天下II和市場主流產品掰開揉碎了講清楚。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

2025年7月香港保監局限高令落地后，所有儲蓄險的演示利率上限都是6.5%。

既然終點相同，比拼的就是誰跑得更快。

先看5年交的變化：

升級后的盈聚天下II，達到6.5%的時間從44年直接縮短到25年，整整提前了19年。

這是什么概念？

友邦環宇盈活需要30年，安盛盛利II需要30年，保誠信守明天需要28年，就連之前的市場記錄保持者安達傳承首創V也要27年。

再看2年交：

達到6.5%的時間從36年縮短到28年，同樣是市場最快水平之一。

目前整個港險市場最快到達6.5%的產品，就是盈聚天下II了。

而且盈聚天下II的收益特別好記：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%。

但速度快就一定好嗎？

這個問題我們后面會詳細聊。

對比一：5年交收益，誰是王者？

說數據最有說服力。

我拿盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品做了詳細對比，統一用0歲男孩、6萬美元×5年交=30萬美元的案例。

前20年：宏摯傳承依然是王者

港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動宏摯傳承的地位。

這款產品前期收益高得離譜，是很多追求短期回本的客戶的首選。

盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

預期6年就能回本，追平了宏摯傳承的市場最快記錄。

20-30年：盈聚天下II開始發力

從第20年開始，盈聚天下II持續領先于其他競品。

這個階段正好是很多家長給孩子買教育金、婚嫁金的提取期，盈聚天下II的優勢就體現出來了。

30年+：三強并駕齊驅

如果是30年以上的長期持有，盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

站在你的角度想，如果你的持有周期是20-30年，盈聚天下II確實是個很有競爭力的選擇。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

很多客戶喜歡2年交，因為繳費壓力小、資金占用時間短。

我用15萬美元×2年交=30萬美元的案例，拿盈聚天下II和2年交第一梯隊產品做對比。

整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比是最高的。

前20年能和宏摯傳承打個有來有回，這在2年交產品里非常罕見。

后期也是市場第一的水準，最快28年即可到達6.5%，甩開其他產品幾條街。

還有兩個記憶點：18年復利破6%（幾乎是市場最高），28年達到6.5%。

我跟你說實話，如果你傾向于2年交，盈聚天下II目前確實是第一梯隊的產品。

對比三：vs港資產品，降維打擊

有些客戶會問：富衛也是港資公司，和萬通、周大福這些港資保司比怎么樣？

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大。

舉個直觀的例子：

萬通富饒千秋需要41年達到6.5%，周大福匠心傳承2需要42年達到6.5%，而盈聚天下II僅僅需要28年。

從第6年回本開始，盈聚天下II的收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

這個差距有多大？

相當于你買盈聚天下II，比買富饒千秋提前13年享受到6.5%的收益。

13年的復利差距，放在30萬美元的保費上，最終收益差距是非常可觀的。

對比四：提領能力，三強爭霸

在我印象中，盈聚天下這個IP向來是和"強提領"掛鉤的。

這次升級后，能否和盛利II、星河尊享II這些頂級提領產品打個有來有回？

我測算了兩個最常用的提領方案：

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%到終身）

這是極速高額提領的典型場景。

對比提取后的賬戶價值：

• 6-14年：宏摯傳承最有優勢，其次是盛利II


• 15-25年：盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II


• 25年后：盈聚天下II=盛利II

在567極速高額提領場景下，盛利II依舊是首選。

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費8%到終身）

這是更穩健的提領方式：

• 10-17年：宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II


• 18-25年：盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是盛利II


• 30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交的255提領

以15萬美金×2年交=30萬美金為例，從第5年起每年提取總保費的5%到終身。

盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，比5年交時更加有統治力。

一直到第25年，才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提領水準確實能和盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

為什么提領能力這么強？

我仔細對比了新老盈聚天下的計劃書，發現盈聚天下II的歸原紅利不僅占比提高了，而且提早一年釋放，兩兩疊加更加有利于提領。

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

我跟你說實話，盈聚天下II的超高預期收益是有代價的。

預期總收益的顯著提升，犧牲了一部分保證收益：

• 5年交保證回本時間：從13年延長到17年


• 2年交保證回本時間：從13年延長到16年


• 長線保證回報：僅為0.3%（峰值）

這意味著什么？

如果未來分紅實現率不及預期，你的保底收益會比較低。

但有意思的是，即使是相對較低保證收益的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 信守明天：18年保證回本


• 盛利II：25年保證回本


• 盈聚天下II：17年保證回本（5年交）

所以這個"短板"要辯證地看。

如果你特別看重保證收益，星河尊享II在提領的確定性和穩定性上，確實遠遠強過盛利II、盈聚天下II這些保證收益比較低的產品。

對比六：公司實力與分紅履約

選保險就是選公司。

產品收益再漂亮，如果公司實力不行，分紅兌現不了也是白搭。

富衛的公司背景

富衛的主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。

另外還有11家重要股東，都是全球金融界的頭部企業：

• 瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）


• 新加坡政府投資公司（主權基金）


• 阿波羅資管


• 加拿大養老基金


• 華泰證券

2021年，富衛與友邦、保誠亞洲一起，被認定為香港三大國際保險集團之一，同時也是亞洲九家國際活躍保險集團之一。

2024年富衛在香港上市（股票代碼：1828），償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前。

穆迪評級A2、惠譽評級A。

2025年上半年，富衛總保費已經上升到全港第四。

富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率表現

我花了幾天時間整理了香港12家保險公司、上百款產品、10年以來的分紅實現率數據。

富衛的表現：

• 產品數量：22款


• 總分紅實現率：10年+均值91%


• 復歸/周年紅利：10年+均值91%


• 終期紅利：10年+均值91%


• 70%產品表現≥100%


• 多款產品連續3年100%達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

特色功能加分項

除了收益和提領，盈聚天下II還有幾個差異化功能值得一提。

富傳家選項

這個功能將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

可以指定繼承順位，支持提前指定在被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

這在行業里是比較罕見的。

初生嬰兒獎賞

受保人的孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛就會直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。

一胎二胎都能享受，每個受保人最多獎勵一次。

這個功能特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

我客戶的真實案例：一對夫妻各買一份，生一個孩子就能拿4萬港幣獎勵，相當于保費打了個折扣。

結論：不同需求，不同選擇

升級后的盈聚天下II在市場上不再是小透明了。

5年交：預期6年回本（追平宏摯傳承，市場最快），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（市場最快）。

就收益和提領能力來說，盈聚天下II的升級是成功的。

但保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

站在你的角度想，我給你三個選擇建議：

如果你看重保險公司品牌：優先選擇盛利II。安盛是百年老店，品牌認可度高。

如果你看重提領的確定性和穩定性：優先選擇星河尊享II。永明的保證收益更高，波動時更安心。

如果你看重綜合提領收益：優先選擇盈聚天下II。中后期收益確實能打。

如果求穩妥喜歡大保司產品，友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟限高之后，各家保險公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，對比的意義不是很大。

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注的依舊是保險公司的硬實力。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，真正省錢的關鍵在于怎么買。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。