周大福榮耀世代：首日保證回本83%，我研究了4款躉交產品，發現這個"新秀"有個致命短板

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問躉交產品怎么選。

正好周大福2025年8月剛推出一款新品「榮耀世代」，首日保證回本83%，保證7年回本，看起來挺香的。

但先別急著買，聽我說完。

我把市場上主流的4款躉交產品拉出來做了個全面對比，結果發現：

榮耀世代確實有亮點，但也有個致命短板——長期收益不夠拔尖。

今天就用數據說話，幫你把這幾款產品的底褲扒干凈。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說說今天的主角陣容：

• 周大福榮耀世代：2025年8月22日剛上市的新品，最低保費5萬美金


• 周大福閃耀傳承：榮耀世代的"前輩"，同門對比必不可少


• 友邦環宇盈活：長期收益的隱藏王者


• 富衛盈聚天下：提領界的扛把子

這四款產品，回本時間都集中在三到四年左右，看起來差不多。

但魔鬼藏在細節里。

買保險最怕什么？

買錯！

所以今天我們從三個維度來PK：首日回本率、長期收益、提領表現。

看完你就知道，哪款才是你的菜。

第一回合：首日回本率誰更高？

這個坑我見太多人踩了——躉交一筆錢進去，結果第二年急用錢，一退保虧了**20%**甚至更多，腸子都悔青了。

所以第一個要比的，就是首日保證回本率。

直接上數據：

榮耀世代比自家老款閃耀傳承高了5個百分點，這意味著什么？

你投30萬美金進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值24.9萬美金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

說實話，對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

更重要的是，榮耀世代保證7年回本。

也就是說，最差最差的情況，7年后你的本金是100%安全的。

對比一下最近的理財市場，2025年3月銀行理財產品頻繁跌破初始凈值，個別投資者單周虧損超千元。

銀行理財都不再保本保息了，榮耀世代這個首日**83%**的安全墊，確實能讓人睡個安穩覺。

第一回合結論：榮耀世代勝出，安全墊最厚。

第二回合：長期收益誰是王者？

安全墊高是好事，但我們買港險，不可能只看前幾年。

更多人還是想著中長期持有，讓錢慢慢滾起來。

這一輪，榮耀世代就露出短板了。

以30萬美金躉交為例，直接看數據：

關鍵發現：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

這里有個規律：

收益率能達到**6.5%**的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

但問題是，誰能在更早的時間點達到這個天花板？

環宇盈活在保單第30年就能實現**6.5%**的收益率，而榮耀世代要更晚一些。

第二回合結論：環宇盈活勝出，長期收益更拔尖。

第三回合：提領表現誰更抗造？

選產品就像找對象，合適最重要。

有些人買躉交就是想存著不動，但更多人是想邊存邊取，每年領點錢花。

這時候就要看提領后賬戶還能剩多少。

我用125提領來測試（保單第2年起，每年提領保單5%，即15000美金）：

這個結果很有意思：

友邦環宇盈活在提領上沒了優勢。

為什么？

因為環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，18年后的提領表現碾壓其他產品。

保單第30年，賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金，非常適合用來提領。

第三回合結論：前18年榮耀世代不錯，18年后盈聚天下碾壓。

加分項：榮耀世代的115提領

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：115提領。

什么意思？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

舉個例子：

你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，這也算個小亮點。

畢竟大多數躉交產品都要等到第2年甚至更晚才能開始提領。

終極結論：三款產品各有歸宿

說了這么多，我寧可你不買，也不想你買錯。

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，我直接給你總結：

情況一：求穩、持有5-10年、怕中途虧損

推薦：周大福榮耀世代

理由：

• 首日保證回本83%，安全墊最厚


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大，容錯率高


• 前18年的提領表現不算差


• 支持115提領，第1年就能領錢

適合人群：

手里有一筆閑錢，不想擔心中途退保虧損太多，預計持有時間在5-10年的穩健型投資者。

情況二：長期持有、追求最高收益

推薦：友邦環宇盈活

理由：

• 10年后收益表現最好


• 保單第20年IRR就能達到6.08%


• 保單第30年可實現**6.5%**的收益率天花板


• 長期收益更拔尖

適合人群：

打算長期持有，短期之內不會拿出來用，追求更高的總收益，把這筆錢當成"存錢罐"慢慢滾的投資者。

但要注意：

環宇盈活不適合早期頻繁提領，如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

情況三：想長期提領、要穩定現金流

推薦：富衛盈聚天下

理由：

• 18年后的提領表現碾壓其他產品


• 保單第30年，賬戶提領后余額還剩76.4萬美金


• 能保證長期有穩定的現金流


• 就是一款為提領而生的產品

適合人群：

買躉交的目的就是為了每年領錢用，比如補充養老金、支付子女教育費用等，需要長期穩定現金流的投資者。

最后多說一句：

最近理財市場暴雷不斷，浙金中心祥源系200億理財產品無法兌付，海銀財富700億資金池爆雷，4.66萬名客戶受損。

這些產品年化收益不過4%-8%，卻血本無歸。

高收益往往伴隨高風險，躉交產品的保證機制才是真正的安全墊。

選對產品，比追求那一兩個點的收益重要得多。

大賀說點心里話

今天說了這么多對比，核心就一句話：

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品本身還重要。