富衛「盈聚天下2」：10家保司橫評后，我發現這個"效率怪獸"藏著3個碾壓級數據

你好，我是大賀。

每天盯盤看匯率，是我這幾年養成的職業習慣。

前幾天翻看數據時，發現一個有意思的現象：離岸人民幣匯率在7.0附近反復震蕩，而市場上關于"該不該現在換美元"的討論也越來越多。

正好最近有讀者問我：手里有一筆閑錢，想配置點美元資產，但又擔心現在入場時機不對。

這個問題，我覺得可以用數據來回答。

今天就以**富衛「盈聚天下2」**為例，把我整理的10家保司產品橫評數據、兩種繳費方案的詳細測算、以及當前的成本優勢，一次性拆解清楚。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先上硬貨。

我把市場上主流的10家保司5年繳儲蓄險產品拉到一起做了個對比，核心看兩個指標：回本周期和各階段IRR。

直接說結論：

富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，預期6年回本，比市場上大多數同類產品的7年周期快了整整1年。

別小看這1年——對于追求資金效率的投資者來說，早1年回本意味著早1年進入純收益階段。

再看收益增速：

• 第10年預期IRR 3.5%


• 第20年預期IRR 6.0%


• 第25年預期IRR 6.5%

這組數據什么概念？

橫向對比表格里的其他產品，大部分在第20年還在5%出頭徘徊，而「盈聚天下2」已經跑到**6.0%**了。

收益表現驚艷，增速明顯領先。

我經常跟客戶說，買儲蓄險不能只看最終收益率，還得看"什么時候能拿到這個收益"。

同樣是6%，一個20年達到，一個要30年，中間差的可是10年的時間成本。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

上一節提到「盈聚天下2」25年IRR達到6.5%，可能有人覺得：6.5%也不算特別高啊，有些產品最終也能到這個水平。

問題在于"什么時候到"。

這張對比圖說得很清楚：

• 富衛「盈聚天下2」：第25年達到6.5%


• 友B環Y盈活：第30年


• 永M星H尊享2：第50年


• 保C信S明天：第45年

看到差距了嗎？

許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。

而「盈聚天下2」將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

這個速度在當前香港保險市場中處于絕對領先地位。

我給你算筆賬：

假設你35歲投保，25年后60歲，正好是退休規劃的黃金節點，這時候賬戶收益率已經站上6.5%。

而如果選擇那些需要40-50年才能到6.5%的產品，你得等到75-85歲——說實話，那時候高收益率的意義已經大打折扣了。

所以我一直強調，買儲蓄險要看"有效收益期"，而不只是"最終收益率"。

「盈聚天下2」的效率優勢，就體現在它把高收益提前了整整一個人生階段。

結合2025年的宏觀環境來看：

• 中美利差正在收窄


• 美聯儲持續降息


• 人民幣一年期定存利率已經降到**0.95%**左右


• 美元理財還能做到接近4%

息差約3%。

配置美元資產不僅能獲取更高的利息收益，還能享受匯率潛在的升值空間。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多人問我：「盈聚天下2」有2年繳和5年繳兩種方案，到底怎么選？

先看數據對比：

2年繳方案：

• 預期5年回本（比5年繳還快1年）


• 第18年IRR達6.0%


• 第28年達到6.5%


• 第3年末起，每年可提總保費的6%


• 可提領至第137個保單年度

5年繳方案：

• 預期6年回本


• 第20年IRR達6.0%


• 第25年達到6.5%


• 第6年末起，每年可提總保費的7%


• 可提領至第137個保單年度

從數據上看，2年繳的回本更快、提領啟動更早。

5年繳的年提領比例更高、達到6.5%的時間更短。

怎么選？

我給個判斷標準：

選2年繳的情況：

• 手里有一筆閑置資金，希望盡快完成配置


• 對現金流的需求來得比較早（比如3-5年后就要用錢）


• 不想拉長繳費周期，擔心中途有變數

選5年繳的情況：

• 收入穩定，可以分5年逐步投入


• 更看重25年達到6.5%的效率優勢


• 希望年提領比例更高（7% vs 6%）

這種"短平快"的增值節奏，特別適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

我見過不少客戶，手里有100萬想配置港險，但又擔心一次性投入風險太大——2年繳就是個很好的折中方案。

既能快速完成配置，又不用一次性拿出全部資金。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

買儲蓄險的人，很多都有一個共同訴求：既要能持續提領現金流，又不希望提領后賬戶被"掏空"。

這就涉及到一個關鍵問題：提領后，剩余價值還能保持增長嗎？

我把5家保司的567方案（5年繳、第6年末起每年提7%）拉到一起做了個對比：

直接看數據：

幾個關鍵發現：

1. 
   

   保C信守明T在第72年就無法繼續提領了，而「盈聚天下2」可以提領至第137個保單年度

   
   


2. 
   

   第20年時，「盈聚天下2」的剩余價值是保費的124%，而保C只剩92%、友B只剩96%

   
   


3. 
   

   第50年時，差距更加明顯——「盈聚天下2」是339%，保C只剩97%，友B只有110%

   
   

這就是為什么「盈聚天下2」被譽為"短繳提領之王"。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

換句話說，你一邊在提錢，賬戶一邊還在漲——這才是真正的"躺賺"。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

上一節講了5年繳的567方案，現在來看看2年繳的236方案（第3年末起每年提6%）。

先看覆蓋年限：

「盈聚天下2」以137年的覆蓋年限排名第一，比最短的產品多了17年。

再看提領后的剩余價值：

第15年時，「盈聚天下2」的剩余價值已經回到保費的104%——也就是說，你已經連續提了12年（第3年末到第15年末），每年提6%，累計提了72%的保費，賬戶里的錢居然還比你當初交的保費多4%。

這就是富衛「盈聚天下2」實現的一種理想平衡：

既滿足了特定人生階段（如子女教育期、退休初期）對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

很多人買儲蓄險時糾結：到底是要現金流還是要增值？

「盈聚天下2」的答案是：我全都要。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

講完產品本身的收益優勢，再來聊聊"成本端"——同樣一份保單，什么時候買最劃算？

先看匯率。

這是去年圣誕節當天的匯率走勢圖：當時離岸人民幣匯率一度跌破7.0，最低觸及6.9909。

我給你算筆賬：

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時投保，需支付73萬人民幣


• 按6.99計算，僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

同樣的錢，換到的美元不一樣。

這3.1萬，是實打實省下來的真金白銀。

根據多家機構對2025年人民幣匯率的預測，全年波動區間大概在6.80-7.30之間，呈現"先弱后強"的走勢。

換句話說，6是驚喜，7是常態。

當前匯率處于相對低位，是配置美元資產的較好時機。

匯率窗口稍縱即逝，別等漲回去再后悔。

再看產品優惠。

富衛的年末優惠力度相當給力：

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%


• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%的預繳利息是什么概念？

現在銀行大額存單也就2%出頭，這相當于你還沒開始投保，預繳的錢就已經在享受4.75%的保證收益了。

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣，再疊加保司的官方優惠，雙重紅利同時到手。

省下來的都是真金白銀。

大賀說點心里話

數據拆了這么多，最后想說幾句掏心窩的話。

很多人問我：港險產品那么多，到底怎么選？

我的答案是：先看效率，再看成本，最后看匹配度。

效率決定你的錢能多快開始"自己賺錢"，成本決定你的起點有多高，匹配度決定這份保單能不能真正服務于你的人生規劃。

當然，怎么買也很關鍵。

同樣一份保單，渠道不同，實際成本可能差出一大截。

如果你想知道目前市場上還有哪些"信息差"可以利用，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字就行。