宏利宏摯傳承：第9年IRR破4%、14年翻倍，為什么我說它只適合一類人？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上個月有個老客戶問我：

利率都跌成這樣了，10萬存銀行一年利息才950塊，還有什么能穩穩跑贏通脹的？

我給他看了宏利的宏摯傳承——第9年IRR突破4%，第14年本金翻倍。

他眼睛都亮了。

但我緊接著潑了盆冷水：

這產品不是誰都適合。

今天就來聊聊，什么人買它能賺到，什么人買了會后悔。

教育金規劃：為什么20年是關鍵周期？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存跌到0.95%，活期更慘，只剩0.05%。

躺著賺錢的時代，徹底結束了。

但孩子的教育金不能等。

0歲開始存，18歲要用，中間剛好20年左右。

這個周期，銀行存款顯然不夠看。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們來看看宏摯傳承能不能完美匹配教育金、養老儲備這類中期需求。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先說結論：

前15年，宏摯傳承在主流產品里穩居第一，其他產品根本追不上。

具體看數據：

• 完成繳費后第6年，預期收益就超過本金了


• 第9年預期總收益39.7萬美金，復利IRR突破4%


• 第14年本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%

什么概念？

銀行5年定存利率才1.30%，這邊第9年就4%了。

存銀行不如存這個，真不是我瞎說。

從圖里能看出來，宏摯傳承在前15年的收益曲線，是碾壓級的存在。

友邦、永明的同類產品，這個階段都得靠邊站。

這也是為什么我說它是"前期收益之王"。

如果你需要邊存邊取

很多人買儲蓄險不是為了一直放著。

中間要用錢怎么辦？

我用566提領模式來測算（交5年，第6年起每年提6%）：

• 前20年賬戶余額最高的就是宏摯傳承


• 第10年賬戶剩余價值31萬美元


• 第15年賬戶剩余價值37萬美元

一邊取錢，賬戶還在漲。

這就叫提領韌性。

在前20年的提領表現上，宏摯傳承一家獨大。

別的產品要么回本慢，要么提了就傷本金，它偏偏兩頭都占了。

別讓錢躺著貶值，該用的時候能用，這才是實在的。

如果你想要穩定的現金流

這里要重點講一個功能：

無憂選。

簡單說，就是把英式分紅產品變成了美式分紅產品——既能像傳統儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩定領錢。

怎么做到的？

• 無憂選功能從終期紅利中提取，按固定比例定期派發


• 派息100%來自終期紅利，不損傷保證現金價值


• 可選擇按月或按年提取，靈活得很

以5年交為例：

• 從第6年開始領取，每年可領取本金的4.6%


• 第10年開始領，每年領6.4%


• 第15年能領到9.7%

一份保單兩種體驗。

想增值就放著，想領錢就開無憂選。

這個設計確實貼心。

如果你追求資金快速解套

儲蓄險的回本速度，直接關系到資金靈活性。

宏摯傳承在這方面也很能打：

• 躉交第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年


• 3年交、5年交都是6年回本


• 2年交5年回本，穩居第二

宏摯傳承前20年的爆發力十足。

鎖定收益才是王道。

但前提是錢不能被套太久。

這一點，宏摯傳承做到了。

但如果你想傳承給下一代…

前面說了那么多優點，現在該潑冷水了。

20年是一個分水嶺。

過了這個節點，宏摯傳承的優勢就不明顯了。

看數據：

• 20年之后宏摯傳承的收益不再占據優勢


• 20~27年復利IRR增長極慢，幾乎停滯


• 友邦環宇盈活30年達到限高，宏摯傳承要47年，晚了17年

提領也是同樣的問題：

到第30年，宏摯傳承賬戶余額只有49萬美元。

而星河尊享II能到69萬美元。

差距20萬，不是小數目。

為什么會這樣？

核心原因：

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

復歸紅利相當于護城河，能讓保單更晚動用保證金額和終期紅利。

沒有這層保護，首年提取就開始磨損本金。

時間越久，磨損越大。

所以結論很清楚：

更適合20年的短期持有，想要長期規劃傳承不是最優選擇。

升級后的變化與分紅表現

為了應對限高政策，宏利對宏摯傳承做了兩次升級：

• 貨幣選項從美元/港元擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種


• 新增2年繳付期


• 3年交的10年IRR從3.45%提升到4.29%

關于分紅實現率，市場上爭議不少。

但看實際數據：

• 10年+保單的總現金價值比率最大值99%，均值94%


• 旗艦產品持續100%達標


• **99%**的終期紅利計劃總現金價值比率>95%

宏利被詬病的分紅實現率，其實也算行業中上水準。

投資風格確實比友邦激進一些。

但換個角度看，收益也沒設上限。

仁者見仁，智者見智。

你的需求是哪種？

說到底，優勢和短板都很明確。

要想清楚自己要短期靈活還是長期積累。

適合買宏摯傳承的人：

• 給孩子存教育金，18-22歲要用


• 給自己存養老金，15-20年后領取


• 需要中途靈活提領


• 看重回本速度，不想資金被套太久

不太適合的人：

• 想做30年以上的長期傳承


• 追求后期極致收益


• 對分紅波動零容忍

只要前20年用錢場景多，選宏利的宏摯傳承絕對沒有錯。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，中間的差價可能比你想象的大得多。