友邦盈御3：被吹成"新手最穩選擇"，但有個坑99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪一些同行。

但我還是想把實話說出來。

先潑盆冷水：如果你是沖著"高收益"來看友邦盈御3的，這篇文章可能會讓你失望。

但如果你是想給孩子存一筆教育金，或者想找一個"不太會出錯"的港險入門產品，那你可以往下看。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調。

1年期定存跌到0.95%，3年期只剩1.25%。

你辛辛苦苦存10萬塊，一年利息還不夠請朋友吃頓火鍋。

很多人不知道的是，商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

這意味著什么？

銀行自己都不賺錢了，你指望它給你多少利息？

所以越來越多的家長開始琢磨：給孩子存教育金，到底放哪兒？

我接觸過很多這樣的家庭：孩子剛出生，想給他存一筆錢，18歲上大學用，或者22歲留學用。

但問題是——

你不知道孩子18年后會在哪個國家讀書。

美國？英國？澳洲？還是留在香港、新加坡？

如果你現在存的是人民幣，到時候孩子要去英國，你還得換匯。

匯率波動一下，可能幾年的利息就沒了。

盈御3有個設計挺適合這種場景：它支持9種貨幣，而且保單第2年就能切換。

咱們以一個真實案例來看：0歲男孩，年交5萬美元，交5年，一共投入25萬美元。

這筆錢可以先用美元計價。

等孩子15歲確定去英國讀書了，再換成英鎊。

去澳洲就換澳元，去加拿大就換加元。

不用擔心"存的時候是一個匯率，用的時候又是另一個匯率"的問題。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

我不是說它不好。

但是——市面上支持多貨幣的港險產品不少，盈御3的優勢在哪？

兩個字：早和多。

早，是指保單第2年就能行使貨幣轉換權益。

很多產品要等5年甚至10年。

**多，是指9種貨幣可選：**美元、港元、英鎊、加元、澳元、人民幣、歐元、新加坡元、澳門元。

這話可能不好聽，但是實話：大部分家長在孩子0歲的時候，根本不知道他18年后會去哪個國家。

你現在問我："大賀，我應該買美元還是英鎊？"

我沒法回答。

因為18年后的匯率，誰也說不準。

但如果你買的是一個可以切換貨幣的產品，這個問題就不那么重要了。

舉個例子：

你2026年給孩子買了盈御3，選的是美元計價。

2035年，孩子9歲，你發現他對英國的教育體系更感興趣，打算送他去讀中學。

這時候你可以把保單從美元切換成英鎊。

2040年，孩子14歲，突然說想去澳洲，因為那邊有他喜歡的專業。

你又可以切換成澳元。

這種靈活性，對于規劃跨度超過10年的教育金來說，真的很重要。

而且盈御3還有個設計我覺得挺有意思：它不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

簡單說，就是孩子考得好，保單能多給錢。

這個功能我覺得設計得挺聰明的。

它把"存錢"和"教育激勵"綁在了一起。

對于很多家長來說，給孩子買教育金保險，本來就是希望他好好讀書。

現在保險公司直接告訴你：孩子成績好，我多給你錢。

這不就是把家長心里想的事，變成了產品功能？

當然，這個功能不是盈御3獨有的，友邦其他產品也有。

但放在教育金場景下，確實挺加分的。

長期收益7.19%：時間越長越香

咱們把賬算清楚。

還是剛才那個案例：0歲男孩，年交5萬美元，交5年。

盈御3的長期復利IRR可以達到7.19%。

7.19%是什么概念？

現在國內大額存單3年期平均利率只有2.197%，5年期更慘，只有2.038%，出現了利率倒掛。

也就是說，你存得越久，利率反而越低。

而盈御3正好相反：時間越長，復利效應越明顯。

前10年，盈御3的靜態收益位列市場前三，優勢還是很亮眼的。

不過我要先潑盆冷水：7.19%這個數字，可能很快就成為歷史了。

2025年7月1日起，港險收益率將下調。

港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，現在買還能鎖定7.19%的預期收益，再晚就沒了。

當然，7.19%是預期收益，不是保證收益。

這一點必須說清楚。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

很多人問我："大賀，港險公司那么多，為什么你推薦友邦？"

友邦這個公司真的太靠譜了。

1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。

一百多年了，經歷過戰爭、金融危機、疫情，還活得好好的。

現在是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是什么？

香港股票市場的"晴雨表"，反映香港經濟的整體狀況。

能進前十的成份股，都是香港經濟的"壓艙石"。

可見友邦在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話有點夸張，但也說明了友邦在行業里的口碑。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險最讓人擔心的是什么？

分紅實現率。

計劃書上寫得再好看，到時候兌現不了，都是白搭。

我查了友邦的官方數據：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到162%，終期分紅實現率也均達到100%。

友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達97%，幾乎全是低風險資產。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

提醒：想短期提取的慎選

最后，我必須說一個盈御3的短板。

很多人不知道的是：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你想每年從保單里提取一筆錢當生活費，盈御3不是最優選擇。

我做了一個測算：以566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）來看，第100年時盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距還是挺大的。

所以如果你有更明確的需求——

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流


• 或用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 或想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

但如果你是新手，想找一個"不太會出錯"的產品，盈御3確實是最穩的答案：

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

大賀說點心里話

說了這么多，其實最重要的一點我還沒說：同樣的產品，怎么買能省下一大筆錢。

這才是真正的"信息差"。