宏利「宏摯傳承」：我對比了4家港險巨頭，發現這個"隱藏冠軍"被嚴重低估

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢教育金的家長特別多，問得最多的一個問題是：友邦、保誠、永明、宏利，到底選哪個？

說實話，這四家都是港險"四大天王"，產品各有千秋。

但如果你的需求是"10-20年后給孩子用錢"，咱們算筆賬就會發現——宏利「宏摯傳承」可能是被嚴重低估的那個。

為什么這么說？

今天我就用數據說話，把這四家的核心產品拉出來遛一遛。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

先說個背景。

2025年5月的新聞你可能看到了：普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大這些美國名校，一年就讀總費用已經突破9萬美元。

加州伯克利的國際生費用更是達到89,106美元，逼近10萬美元大關。

四年本科讀下來，400萬人民幣起步。

這還只是學費。

英國那邊也不遑多讓，牛津國際生學費35,260-59,260英鎊，UCL學費29,800-53,400英鎊，倫敦生活成本每月還要1,500-2,000英鎊。

放到你家情況來看，如果孩子現在5-10歲，10-15年后出國留學，這筆錢怎么存？

存在哪里？

這就是為什么港險儲蓄險這兩年火了——美元計價、長期復利、提取靈活，完美匹配教育金場景。

而在港險市場上，友邦、保誠、永明、宏利這四家加起來占了大半壁江山。

**宏利「宏摯傳承」**去年4月上市后，迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，推動宏利總保費穩居市場前三。

但很多人還是會問：它真的比友邦、保誠更好嗎？

別急，咱們一項一項對比。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

買儲蓄險最怕什么？

錢放進去，急用的時候拿不出來，或者拿出來就虧。

所以**"回本速度"是第一個要看的硬指標**。

先看宏利「宏摯傳承」的數據：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

這個速度什么水平？屬于市場第一梯隊。

咱們算筆賬：如果你家孩子今年5歲，你用5年繳的方式存教育金，預期6年回本意味著孩子11歲時這筆錢就"解套"了。

之后不管是繼續放著增值，還是提前取用，你都有主動權。

相比之下，有些產品預期回本要8-10年，保證回本更是要20年以上。

萬一中間急用錢，虧著本取出來，那才叫心疼。

這筆錢什么時候用決定怎么存。

如果是10-20年的中期規劃，回本速度快意味著你的容錯空間更大，資金靈活性拉滿。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快是基礎，但最終比的還是收益。

這里我直接上對比表，把宏利「宏摯傳承」和友邦、保誠、永明的主力產品放在一起看：

重點看幾個數據：

10年IRR（內部收益率）：

• 宏利「宏摯傳承」：4.29%


• 友邦環宇盈活：3.47%


• 友邦盈御3：2.76%


• 保誠信守明天：2.91%


• 永明星河尊享II：3.10%

宏利領先優勢明顯，比第二名高出0.8個百分點。

20年IRR：

• 宏利「宏摯傳承」：6.00%


• 友邦環宇盈活：5.67%


• 保誠信守明天：5.68%


• 永明星河尊享II：5.72%

20年時宏利依然領先，達到6%。

長期表現：

宏利「宏摯傳承」在第47年IRR達到**6.5%**的峰值，之后終身按照6.5%進行復利增值。

這意味著什么？

放到你家情況來看：如果你今年給5歲的孩子存教育金，20年后孩子25歲。

這20年正好是宏利「宏摯傳承」收益表現最"能打"的階段——前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

而且，宏利「宏摯傳承」的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

預期收益高的同時，保底也不拉胯。

這就是我說它"被低估"的原因——很多人只知道友邦保誠，卻不知道宏利在中期收益上其實更有優勢。

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

提取靈活度：566方案誰最優？

光看賬面收益還不夠，錢能不能靈活取出來，取出來后剩下的錢還能不能繼續增值，這才是真本事。

港險圈有個經典的**"566提取方案"**，專門用來測試各家產品的提取能力：

方案設定：5年繳，每年交6萬美元（總保費30萬美元），從第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

這個方案模擬的就是典型的教育金場景：前5年存錢，第6年開始孩子上中學/大學，每年固定取錢用。

來看對比結果：

關鍵發現：保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

什么意思？

就是說在你最需要用錢的那10-14年里，宏利的賬戶價值始終領先。

每年提取18000美元的同時，剩余的錢還在高速增值。

前20年內，宏利和其他產品交替領先，但整體表現依然是第一梯隊。

這對教育金規劃來說太重要了。

咱們算筆賬：孩子10歲開始存，15歲開始取，到25歲研究生畢業，正好是10-15年的提取周期。

這段時間宏利的表現最能打，支持早期流動性的同時收益也不打折。

非常適合10-20年內有用錢需求的人。

別讓錢躺著貶值，要讓它在你需要的時候既能取出來，又能繼續生錢。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

前面說的回本快、收益高、提取靈活，其他產品多少也能做到一些。

但接下來要說的這個功能，是宏利「宏摯傳承」的獨家設計——無憂選。

簡單說就是：今年交完保費，明年就能領錢。

具體來看：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領


• 10年繳：第11個保單周年開始可提領


• 15年繳：第16個保單周年開始可提領

這個設計的精妙之處在于：提取的錢僅從終期紅利中支取，不削減保證現金價值，本金始終安全。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，相當于**5%**的年化收益。

本金不動，利息每年到手。

如果你選擇晚一點開始入賬，收益更高——第10年開始入賬，每年可達9300美金。

這個設計特別適合誰？

年齡比較大的客戶，比如50-60歲給自己存養老金，希望每年穩定領錢，本金還能繼續增值。

或者給孫輩存教育金，自己先享受幾年"利息"，到時候再把本金傳給下一代。

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

產品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

畢竟這是幾十年的長期投資，公司倒了可不是鬧著玩的。

宏利是什么來頭？

• 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險公司之一


• 擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶

更關鍵的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%。

強積金是什么？

相當于香港的"養老金"，政府強制企業給員工繳納的。

宏利能拿下這塊業務，說明它的資管能力得到了香港政府的背書。

評級方面：標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

這是什么水平？

跟友邦、保誠在同一檔次。

再看投資風格：宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

用大白話說就是：穩，非常穩。

不會因為股市大跌就把你的錢虧掉。

最后看分紅實現率：

2024年數據：**99%**的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率；**95%**的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利，所以這個數據就是它的"成績單"——相當不錯。

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，投資風格非常穩，終期紅利的表現讓人安心。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，最后幫你總結一下。

宏利「宏摯傳承」的核心優勢：

• 快：回本速度第一梯隊，5年繳預期6年回本


• 穩：前20年收益遙遙領先，保證收益也不拉胯


• 靈：566方案前14年最優，無憂選提取別家沒有


• 傳：支持無限次更換受保人、保單分拆，傳承功能完善


• 信：百年老店，分紅實現率穩健

什么人最適合：

1. 
   

   中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。規劃要趁早，孩子5-10歲就該開始存了。

   
   


2. 
   

   資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，需要快速回本、靈活提取。宏利的"無憂選"就是為你設計的。

   
   


3. 
   

   家庭傳承規劃者：高凈值家庭，需要跨代傳遞財富。無限次更換受保人+保單分拆，一張保單管三代。

   
   


4. 
   

   風險偏好穩健型投資者：不追求暴利，但也不想虧本。宏利的投資風格和分紅表現都很穩。

   
   

放到你家情況來看，如果你正在糾結給孩子存教育金選哪款，而且10-20年后就要用錢，宏利「宏摯傳承」值得重點考慮。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。