保誠「信守明天」：被延遲退休逼急了？這款港險能幫你提前退休10年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

很多人跟我說："大賀，多干幾年就多干幾年唄，反正也習慣了。"

但你算過一筆賬沒有？

即使多干這幾年，退休后你的養老金替代率也只有45%——也就是說，退休前月入2萬，退休后到手不到1萬。

收入直接腰斬。

更扎心的是，安聯最新報告顯示，全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國的45%替代率遠低于國際警戒線55%。

所以我常跟客戶說：養老這件事，越早規劃越主動。

別等退休了才發現錢不夠花。

今天聊的這款保誠「信守明天」，剛剛上調了收益，15年IRR達5%，25年IRR高達6.35%，28年6.5%全港最快。

但收益只是一方面。

我更想幫你想清楚一個問題：你的錢，15年后要去哪？

你的錢，15年后要去哪？

這個問題，我問過上百個客戶，答案五花八門：

• "給孩子留著出國讀書"


• "自己養老用"


• "不知道，先存著吧"


• "想買房但又怕政策變"

但真正讓我擔心的，是那些說"先存著"的人。

錢放在銀行，跑不贏通脹。

買股票基金，心臟受不了。

買房吧，現在這行情，誰敢說穩賺？

咱們往遠了想：15年后，你55歲或者60歲，正好是退休前后最敏感的階段。

這筆錢是用來補充養老金、還是給孩子成家、還是自己周游世界——現在不想清楚，到時候就被動了。

所以我一直強調：大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

不是收益最高的就最好，而是最匹配你人生規劃的才最好。

接下來，我用四個真實場景，幫你判斷**保誠「信守明天」**到底適不適合你。

場景一：中期增值，跑贏通脹

如果你的目標是：15-25年穩健增值，不求暴富，但要跑贏通脹。

這是我接觸最多的客戶畫像：35-45歲，有一筆閑錢，不急用，但也不想冒太大風險。

這類需求，「信守明天」幾乎是量身定做的。

先看數據：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 以5年繳、總保費5萬美元為例，15年后預期總現金價值94,469美元

再看市場對比：

第10年，「信守明天」僅次于友邦新品。

但第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

這次收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

我跟很多客戶說：15年5%的IRR，看起來不算驚艷，但你要知道，這是復利。

5萬美元變9.4萬美元，翻了將近一倍——而且是穩穩的、可預期的增長。

對于那些說"我就想安安穩穩存筆錢"的人，這個場景，匹配度極高。

場景二：養老規劃，穩定現金流

如果你的目標是：退休后有一筆穩定的現金流，每月/每年自動到賬，不用操心。

這是我最想聊的場景，因為太多人忽視了。

延遲退休政策落地后，我接到的咨詢量翻了一倍。

大家突然意識到：靠社保養老，真的不夠。

「信守明天」有個功能叫**"自主入息"**，是市場首創：

• 第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值


• 定時、定額、指定收款人


• 收款人可以是自己、家人、甚至雇員或慈善機構

這意味著什么？

你可以把它當成一個"自建年金"——每年自動打一筆錢到你賬上，補充社保養老金的缺口。

更關鍵的是，「信守明天」采用雙重紅利結構：歸原紅利+終期紅利。

• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會被回調


• 支持"567"提取（第5年起可提取，第6年起可鎖定紅利，第7年起可拆分），做到早提取不斷單

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

我經常跟客戶說：退休后你想過什么樣的生活？

是每天精打細算，還是想去哪兒就去哪兒？

這筆賬現在不算，以后就晚了。

場景三：子女傳承，靈活安排

如果你的目標是：給孩子留一筆錢，但又擔心他們不會理財、亂花錢。

這是很多中年客戶的隱藏焦慮。

辛辛苦苦攢了一輩子，留給孩子怕他們敗光。

不留吧，又不放心。

「信守明天」的**"自主傳承"**功能，就是為這個痛點設計的：

• 提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承


• 可以預先指定不同的身故賠償百分比


• 結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付

最有意思的是新增的人生事件觸發條件：

• 非自愿性失業——孩子丟了工作，自動給他一筆錢渡過難關


• 離婚——婚變時有一筆錢傍身


• 買入住宅物業——買房時支付首付


• 更改主要居住城市——移居時有啟動資金

這些場景，是不是很真實？

另外，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承——這意味著這筆錢可以一代一代傳下去。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

如果你的目標是：資產不要全押在人民幣上，想做點多幣種配置。

2024年人民幣匯率波動不小，很多人開始意識到：雞蛋不能放在一個籃子里。

「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是：

• 第3個保單周年日起，可不限次數轉換保單貨幣


• 轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

這一點很重要。

市場上有些產品，貨幣轉換后會變成新計劃，回報率可能不一樣。

但「信守明天」是真貨幣轉換——換了幣種，條款和回報率都不變。

比如你現在買美元保單，10年后孩子要去英國留學，你可以直接轉成英鎊，避免匯兌損失。

或者你判斷未來人民幣升值，也可以轉回人民幣鎖定收益。

靈活度拉滿。

背書：保誠的長期兌付能力

說到這里，你可能會問：產品設計得再好，保司能兌現嗎？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，我知道很多人有顧慮。

但我想說：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看保誠的長期實際表現：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

拉長周期來看，保誠的產品實際表現基本都能重新回到預期的增值路徑。

再看公司實力：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

保誠在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

再看投資風格：

保誠的權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著：收益潛力更高，但短期波動也會更大。

所以我一直說：保誠更適合長期主義者。

看看保誠長達20年的分紅收益披露數據：

產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

而且「信守明天」的雙重紅利結構，歸原紅利鎖定后不會被回調，大大降低了分紅波動的風險。

收益明細：上調前后對比

最后，給喜歡看數據的朋友補充一下詳細收益：

以5年繳的美元保單為例，繳付保費總額50,000美元：

這次收益上調后：

• 首45年預期回報全面上調


• 預期現價增長幅度1.5%-8%不等


• 28年預期IRR可達6.5%，全港最快達到演示上限

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

這意味著，如果你現在40歲投保，68歲時就能享受到6.5%的IRR——正好是退休后最需要用錢的階段。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：你的錢，15年后要去哪？

• 如果是中期增值——15年5%、25年6.35%的IRR，市場領先


• 如果是養老規劃——自主入息功能，自建年金現金流


• 如果是子女傳承——自主傳承+人生事件觸發，靈活又安心


• 如果是多幣種配置——6種貨幣自由轉換，對沖匯率風險

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

延遲退休時代，與其被動等待，不如主動規劃。

養老這件事，越早規劃越主動。

大賀說點心里話

收益上調、功能升級，這些我都講清楚了。

但怎么買最劃算、怎么配置最合理——這里面還有不少門道，文章里不方便細說。