宏利躺平2年憋大招：「宏摯家傳承」能把友邦拉下神壇嗎？我把100年數據全拆了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要幫你算一筆賬——宏利這款新品，到底值不值得買。

沉寂兩年，宏利終于出手了

說實話，宏利這家保司，我已經很久沒在測評里提過了。

2026年一開年，港險市場可以說是神仙打架——友邦環宇盈活持續霸榜，永明萬年青星河尊享2主打提領，安盛盛利2穩扎穩打，保誠信守明天也在發力。

各家保司花樣百出，新品層出不窮。

但有一家，自從去年7月港險降息之后，就一直沒動靜。

說的就是宏利。

這個憑著「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——沒錯，就是現在被市場熱捧的「宏摯家傳承」。

拿到產品的一手資料之后，我第一反應就是：這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

市場都在吹宏利新品碾壓友邦，我把兩款產品的100年收益數據全拉出來對比，結果讓我有點意外。

別被忽悠了，數據不會騙人。

咱們一項一項拆。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

先說結論：光看收益表現，宏利-宏摯家傳承確實是要優于友邦的。

幫你算筆賬。

以5年交費、年交6萬美元為例，我把市場上最熱門的幾款產品拉到一起對比：宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

到達6.5%收益上限的時間，這個指標直接決定了你的錢多快能進入"躺賺模式"：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明：50年

看到沒？

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

這3年意味著什么？

意味著同樣的本金，宏利能提前3年進入6.5%的復利增長軌道。

復利這個東西，時間越長差距越大。

但數據控如我，不可能只看一個指標就下結論。

我把宏利和友邦的100年收益數據全拉出來，逐年對比。

結果很有意思：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

具體來看：

• 第10年：宏利預期總收益39.86萬美元，友邦39.46萬美元，宏利領先約4000美元


• 第20年：宏利83.18萬美元，友邦81.21萬美元，宏利領先約2萬美元


• 第27年：宏利145.41萬美元，友邦143.62萬美元，宏利領先約1.8萬美元（此時宏利已達6.5%）


• 第30年：宏利175.64萬美元，友邦175.64萬美元，兩者持平


• 第50年及以后：兩者收益幾乎一致，差值在個位數美元

這說明什么？

30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

但前30年，宏利是實打實地領先。

對于大多數人來說，買保險主要看的就是前20-30年的表現——畢竟誰也不知道100年后世界會變成什么樣。

宏摯家傳承的含金量，確實直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。

順便說一句，2025年人民幣匯率經歷了大幅波動，年初離岸人民幣一度跌破7.42，12月又升至7.04。

全年波動區間超過3800個基點。

這種波動下，美元資產配置的對沖價值就凸顯出來了。

港險作為美元計價產品，本身就是分散匯率風險的好工具。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

很多人問我：宏利出了新品，老產品宏摯傳承是不是就不值得買了？

這個坑我替你踩過了。

答案是：不是。

宏利-宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合，而不是替代品。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦。

為什么？

因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一的缺點就是：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點。

它降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——

• 5年繳費


• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年到達6.5%的收益上限

再看保證回本期的橫向對比：

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

16年保證回本，在市場上屬于第一梯隊。

這意味著即使遇到極端情況，你的本金也能在16年內得到保障。

所以這兩款產品的關系是：宏摯傳承主打前20年的極致表現，宏摯家傳承主打長期傳承的穩健增長。

看你的需求是什么。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金狀況的需求。

我把各個繳費期的數據都測算了一遍，結論很明確：

躉交（一次性交清）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交/3年交：

• 5年預期回本


• 13-14年保證回本


• 23-26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

繳費期限越短，前期收益越高，這個規律在各家產品上都適用。

但宏利的優勢在于：即使是5年交這種最長的繳費期，它的登頂速度依然是市場第一梯隊。

資金充裕的朋友可以考慮躉交或2年交，能更快進入高收益區間。

資金需要分批調配的，5年交也完全夠用。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說了這么多優點，該說說缺點了。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么代價？

答案是：提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

數據不會騙人——前期提領，宏摯家傳承的表現還是不及自家產品宏摯傳承。

后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領場景：

宏摯家傳承這一點倒是比友邦強——友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了，而宏摯家傳承可以撐住。

但總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面說了，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像：都是用提領表現來換取極致的收益表現。

這談不上是缺點，而是產品定位的選擇。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

但如果你有明確的現金流規劃，比如要用來補充養老、支付子女教育費用，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2會更適合你。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"、"終期紅利鎖定"功能，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

關鍵是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用。

孩子在海外讀書，每個月的生活費、學費，直接從保單里定期劃轉過去，省去了換匯的麻煩和匯率損失。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女，提領金額不超過總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的流程。

這兩個功能，說白了就是讓你的錢用起來更方便。

對于有海外升學或者移民規劃的家庭來說，實用性拉滿。

總結：誰適合買這款產品？

看完再決定。

宏摯家傳承的優勢：

• 回本快，27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），前30年綜合收益更高


• 實用的提取功能，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭

宏摯家傳承的不足：

提領表現一般。

如果你有明確的現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

適合人群：

• 想做長期財富傳承，短期內沒有用錢需求的家庭


• 有海外升學、置業、移民規劃的家庭


• 認可宏利品牌，想配置美元資產分散風險的投資者

至于宏摯家傳承和友邦環宇盈活怎么選？

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

宏利前30年領先，友邦后期穩健，選哪個都不會錯。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。