萬通「富饒萬家」：敢承諾終身剛兌的"年金王"，憑什么讓我把養老錢交給它？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊一個很多人不敢正視的問題：

把未來30年的養老錢交給一家保險公司，你敢嗎？

說白了就是——憑什么相信它？

這個問題我被問過無數次。

畢竟養老金不是買個包、換個手機，虧了就虧了。這是你60歲以后的飯碗，是你80歲躺在病床上還能不能請得起護工的底氣。

所以今天，我不急著給你講產品有多好、收益有多高。

我想先回答一個更本質的問題：這家公司，到底有什么資格管你的養老錢？

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

在香港保險圈，有一家公司被稱為"年金王"。

不是因為它廣告打得響，而是因為它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

這家公司叫萬通保險（YF Life）。

很多人第一次聽到這個名字會有點陌生，畢竟它不像友邦、保誠那樣鋪天蓋地打廣告。

不過懂行的人都知道，萬通的來頭一點都不小。

它的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？這是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健經營和年金業務著稱。在美國，它服務的客戶包括大量退休教師、公務員、醫生——這些人最在意的就是"錢能不能按時到賬"。

所以香港萬通從誕生那天起，就帶著一套成熟的"美式年金基因"。

現在的萬通，背后站著的是云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

這點很多人都忽略了：萬通不是一家"老派"的傳統險企，它是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

這就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機——既有歷史積淀的穩健，又有新資本的活力。

所以當你問"憑什么相信它"的時候，答案很簡單：

160年的年金血統+中國頂級資本的加持。

這不是我說的，股權架構擺在這。

「國家隊同款」的資產管理團隊

但光有股東背景還不夠。

養老金這件事，最終還是要看：誰在幫你管錢？

萬通的答案是：霸菱（Barings）。

這個名字你可能沒聽過，但它管的錢你一定聽過——中國社保基金。

沒錯，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。你每個月交的社保，有一部分就是霸菱在幫你打理。

這家公司成立于1762年，比美國建國還早14年。目前資產管理規模4,566億美元，香港強積金、澳門央積金都有它在操盤。

萬通90%的固收資產，就是交給霸菱打理的。

我給你算一筆賬：

2025年上半年，國內銀行理財產品的平均年化收益率只有2.12%，現金管理類產品更慘，7日年化只有1.46%。

而萬通背靠霸菱，產品預期復利能做到6.5%。

這不是我吹的，是惠譽國際（Fitch Ratings）給萬通打了A-財務實力評級。

這意味著什么？意味著在極端經濟環境下，萬通依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

有了信任基礎，我們再來看產品。

萬通最新推出的**【富饒萬家】**，被很多同行稱為"養老神器"。

為什么？因為它解決了一個困擾無數人的難題：

我既想要分紅險的高收益，又想要年金險的穩定性——能不能兩個都要？

過去的答案是：不行。你得買兩張保單，一張分紅險攢錢，一張年金險領錢。

但**【富饒萬家】**說：一張保單全搞定。

它有一個獨門絕技，叫做**「年金轉換」**。

簡單說就是：你年輕的時候，這張保單是一份高收益的分紅險，賬戶里的錢利滾利、拼命增值。等你60歲退休了，你可以申請把賬戶里的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不是簡單的"提取"，這是身份的轉換——一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我挑幾個最實用的說：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩個人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發；哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老


• 怕生病拖累家人？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發60個月

說白了就是：護工費、護理費，保險公司幫你出了。

這也是為什么全香港只有萬通能設計出這種高難度產品——160年的年金精算經驗，不是吹的。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

說完功能，再看收益。

我以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元。

關鍵數據：

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

這個回本速度在市場上屬于偏快的產品，**30年復利6.5%**更是第一梯隊的水準。

但這還不是最聰明的地方。

萬通設計了極高的**"復歸紅利"占比——在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%**。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。無論后面市場怎么跌、怎么震蕩，這部分錢都穩如泰山。

對比一下國內的情況：2025年5月，國有大行又一次下調存款利率，一年期存款利率已經跌破1%，5年期定存利率降到了**1.3%**以下。

而萬通給你的是6.5%復利+45%落袋為安。

這不是我說的，數據擺在這。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

光看數據可能還是有點抽象，我用一個真實案例幫你串起來。

主角：40歲的中產王姐

王姐是一家互聯網公司的中層管理，年薪60萬左右。她最近在考慮養老規劃，但有兩個擔心：

• 現在存錢，萬一60歲退休那天趕上金融危機，收益縮水怎么辦？


• 萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這兩個問題，**【富饒萬家】**都能解決。

方案設計：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

第一階段：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐什么都不用管。賬戶在里面利滾利，分紅復利增長。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——是本金的2.5倍。

這個階段，**【富饒萬家】**就是一臺"印鈔機"，利用分紅險的高預期幫你博取資產增值。

第二階段：落袋為安（60歲以后）

王姐60歲退休了，不想再承受任何市場風險——畢竟退休了，虧不起。

于是她行使**【年金轉換權】**，把這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后的結果：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年領取率高達15.86%。

王姐60歲開始領，每年領17萬人民幣，活到90歲一共領了73萬多美元。而她總共才投入了15萬美元。

這就是"終身剛兌"的威力——不管市場怎么變，不管活多久，這筆錢就是你的鐵飯碗。

王姐的完整閉環

• 40-60歲：用分紅險的高預期博增值，20年翻2.5倍


• 60歲以后：用年金險的確定性鎖現金流，活多久領多久

年輕時"進攻"，年老時"防守"。

不需要買兩張單，不需要做復雜的資產配置，一張【富饒萬家】全部搞定。

如果王姐選擇"聯合終身年金"呢？

假設王姐的老公也是40歲，兩人一起投保。60歲開始領，兩個人一起領養老金。如果王姐先走了，她老公還能繼續領2/3，直到他也百年歸老。

一張保單，保兩個人的后半生。這才是真正的"養老規劃"——不是存一筆錢等著花完，而是給未來的自己留一條后路。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

【富饒萬家】到底適合誰？

• 年齡在30-50歲，還有足夠的時間讓復利發揮威力


• 想利用分紅險儲備養老金，但擔心未來市場波動


• 希望退休后的收入是100%確定的，不想再承受任何風險

如果你符合這三條，說實話，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

**【富饒萬家】**本質上是在幫你解決"長壽風險"——它既給了你"變富"的機會（6.5%復利），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經明白**【富饒萬家】**的核心邏輯了。

但"知道"和"買對"之間，還差一個關鍵變量——怎么買最劃算。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。這里面的信息差，我放在下面這張圖里了。