友邦盈御3：被捧上天的"新手第一單"，有個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位媽媽問我：孩子才3歲，現在就要考慮留學費用嗎？

我說，你看看這個數據就知道了。

杜克大學2025-26學年總費用突破9.2萬美元，漲幅5.93%；牛津大學一年暴漲近10萬人民幣。留學費用年年漲，等孩子18歲再準備，可能要多掏幾十萬。

這也是為什么越來越多家長開始關注港險儲蓄險。

但問題來了：市面上產品那么多，新手第一份保單到底該怎么選？

今天就聊聊被很多人推薦為"新手首選"的友邦盈御多元貨幣計劃3，它到底值不值得買？

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

很多家長買港險的初衷就是：給孩子存一筆錢，將來不管去哪個國家讀書都能用。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，總共投入25萬美元。

這筆錢放在港險里，等孩子18歲上大學時可以取出來用，剩下的繼續復利滾存。

**盈御3確實很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。**但適合不代表完美，接下來我幫你把優缺點都扒清楚。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

這個問題我被問過太多次了：孩子將來去美國還是英國還沒定，現在買美元保單會不會虧？

盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品了。

站在你的角度想：孩子3歲時買的美元保單，等15歲確定去英國讀書，可以把賬戶里的錢轉成英鎊。

匯率波動的風險被大大降低了。不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據實際留學目的地靈活調整。

這一點對有跨國規劃的家庭來說，確實很實用。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3還設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越，取得優異成績可以額外獲得獎勵。

說白了就是：買保險的同時還能激勵孩子好好學習，一舉兩得。

雖然這個功能不是決定性的，但作為附加價值，確實給產品加了分。

長期收益7.19%：時間越長越香

我幫你算一筆賬。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

前10年靜態收益位列前三，表現還是很亮眼的。

7.19%的復利IRR是什么概念？

如果你在國內買銀行理財，現在能拿到3%就不錯了。港險的長期收益優勢確實明顯。

但先別急著下結論。這個7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，現在買還能鎖定7.19%的預期收益，再等幾個月可能就沒這個機會了。

對于有明確規劃的家庭來說，這個時間窗口值得關注。

當然，這里要提醒一點：7.19%是預期收益，不是保證收益。

港險的收益能不能兌現，要看保司的分紅實現率——這個我后面會詳細說。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

給孩子存教育金，動輒要放十幾二十年，公司靠不靠譜太重要了。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年歷史。

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在中國香港。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進入成份股的都是香港經濟的壓艙石。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

雖然這話有點夸張，但從公司實力來看，把錢放在友邦確實讓人安心。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。很多人擔心的是：分紅會不會打折扣？

看數據說話。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

說白了就是：計劃書上寫多少，實際給你多少，一分不少。

再看友邦的另一款產品充裕未來·盈尚，復歸紅利的分紅實現率最高達到了162%——比承諾的還多給了62%。

為什么友邦能做到這一點？

友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損——確保每個年份都能平穩渡過。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

友邦分紅實現率穩且真實的認知，不是子虛烏有的。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優點，現在說說盈御3的短板。

如果你買港險是想每年提取一筆錢當被動收入，盈御3可能不是最佳選擇。

以566提取模式（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）測算，第100年時盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距不小。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。它的優勢在于長期持有、復利增長，而不是早期提取。

如果有更明確的需求——

• 想要每年提取現金流


• 對沖匯率風險


• 或者作為養老金補充

港險中還有更好的選擇。

這也是我一直強調的：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

盈御3確實是新手友好的選擇，但"穩"的代價是長期提取收益不夠拔尖。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，中間的信息差可能比產品本身更重要。