友邦盈御多元3：80%的人只看7.12%收益，卻踩了這3個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，僅次于2016年的歷史巔峰。

越來越多人涌入香港買保險，但說實話，這幾年見過太多只看收益就下單、買完才發現問題的案例。

今天就以友邦「盈御多元計劃3」為例，聊聊買港險儲蓄險，哪些細節容易踩坑。

收益結構：7.12%的收益是怎么來的？

很多人一看**7.12%**就心動了。

但你真的知道這個數字怎么來的嗎？

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

保底收益就是無論市場怎么波動，你一定能拿到的錢。

但這里有個很多人忽略的點——香港保險的保底收益普遍很低。

盈御多元3這款產品，保底部分收益最高不超過0.32%。

是的，你沒看錯，0.32%。

剩下的6.8%左右，全靠分紅收益撐著。

分紅收益又分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，相對穩定。

但終期紅利公布后，它的市值仍然可能隨市場波動變化，甚至有回撤的可能。

所以當你看到7.12%這個數字時，要清楚：這是分紅達成率100%的理想情況。

實際能拿多少，還得看保司的分紅兌現能力。

7.12%的收益水平在目前市場里確實表現不錯。

但光看這個數字遠遠不夠。

回本時間：18年保證vs8年預期

回本時間是很多人容易忽略的指標。

盈御多元3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

這意味著什么？

如果分紅不達預期，你可能要等18年才能拿回本金。

8年回本是理想情況，18年才是兜底。

作為對比，目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

盈御3這個表現屬于中規中矩，不算突出，但也不拉胯。

提領測算：取錢后賬戶還剩多少？

這幾年見過太多客戶，買之前只看靜態收益。

買完想取錢才發現：怎么取、什么時候取，對保單影響巨大。

盈御多元3支持29種提取方式，聽起來很靈活。

但選用不同的方式取錢，對保單后續收益的影響完全不一樣。

我跟你講個真實測算：

30歲女性，年交40萬美金，5年繳費，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

213.7萬，這個收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益的產品相比，能差18萬美金左右。

更關鍵的是，如果把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以我一般會建議客戶：

除了靜態收益，一定要算清楚符合你自己提領需求后的動態收益。

同樣的產品，不同的取錢方式，結果可能天差地別。

分紅實現率：友邦的歷史成績單

收益再高，分紅兌現不了也是白搭。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好是找出這家保險公司所有產品，來看整體的分紅意愿和能力。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，有幾個發現：

• 基本沒有低于**70%**的，波動比較小


• 大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊


• 不僅單個產品穩健，產品間的差距也不算大

說實話，友邦這個分紅水平在市場上不算最能打的。

但排名比較靠前了。

整體表現穩健，沒有大起大落。

附加功能：三大實用功能解析

除了收益，產品的附加功能也值得關注。

無限被保人轉換

支持無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人繼續承保。

保單按時間復利增值，越到后期收益越高。

這個功能讓保單可以一直傳承下去。

紅利鎖定

這個功能非常實用。

終期紅利有可能回撤，但紅利鎖定可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉換

可以把保單在不同貨幣中轉換，最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御3首創的，也是它的差異化優勢。

總結：四步篩選法

如果你想挑選一款合適的港險儲蓄險，可以按這個順序對比：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和這家保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

盈御多元3整體表現中上，收益不錯、分紅穩健、功能齊全。

但回本時間和提領后的動態收益不是頂尖。

適不適合你，還得結合你的具體需求來看。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。