永明萬年青星河尊享II：養老金最怕的3個坑，這款產品全避開了

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存0.95%，5年期1.3%，活期只剩0.05%。

算一筆賬：10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元——一年少了250塊，夠你吃幾頓飯的錢，就這么被通脹悄悄吃掉了。

更扎心的是，2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都快賺不到錢了，你覺得存款利率還能往哪走？

這個時候，很多人開始把目光投向香港儲蓄險——6.5%的復利，聽起來很誘人。

但養老的錢，光看收益是不夠的。

選產品就像選老伴，得靠譜。

今天這篇文章，我要從「安全」這個角度，幫你把市面上主流的港險產品扒一遍。

看完你就明白，為什么我反復推薦永明「萬年青星河尊享II」作為養老金的首選。

養老金第一要務：安全

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢可能要陪你20年、30年甚至更久，中途出了問題，你沒有重來的機會。

所以我們更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明——這些都是知名的國際品牌，歷史悠久，資產規模大，監管嚴格。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：同樣是大公司，產品之間的差別可太大了。

養老的錢，安全永遠排第一。

接下來，我從四個維度幫你拆解「安全」這件事。

你會發現，永明萬年青星河尊享II在每一層都做到了最優。

第一層安全：保證回本期

什么是保證回本期？

就是不管市場怎么波動，保險公司承諾你在這個時間點一定能拿回本金。

這個數字越小，說明產品的收益穩定性越好，投保人也更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

看到了嗎？

永明比其他大公司產品早了5年，比安盛早了整整12年。

12年是什么概念？

如果你45歲投保，安盛要到70歲才能保證回本，而永明58歲就穩了。

我幫你把風險想在前面——萬一中途急需用錢，永明能讓你更早進入安全區。

這是第一層安全。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

香港主流儲蓄險（英式分紅）的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

這兩個東西，本質完全不同。

復歸紅利，每年都會發給你，一旦發了就不能回撤。

就像房租，按月到賬，落袋為安。

終期紅利，只有在你退保的時候才會發，而且中途保險公司可能會調整甚至撤回。

就像房價，漲漲跌跌，不賣掉永遠不知道真正值多少錢。

所以，復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金使用。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%。

這意味著什么？

你所有的分紅都是「房價」，一個都不是「房租」。

市場好的時候看著挺美，市場一波動，心里就發毛。

別光看收益，得看拿到手里穩不穩。

永明**22.76%**的復歸紅利占比，意味著你每年拿到的分紅里，有接近四分之一是確定的、不可回撤的。

這是第二層安全。

第三層安全：保證部分占比高

還有一個容易被忽略的指標：保證部分占比。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，長期累積下來，差別非常大。

以「5年交、第15年起每年提取12%」的提領方式為例：

• 永明保單剩余金額中，保證部分占比23%


• 其他產品平均只有18%

這個數字意味著什么？

如果你中途不想繼續領養老金了，想退保拿錢，永明能給你更多確定的、白紙黑字寫在合同里的錢。

錢多錢少是其次，關鍵是睡得著覺。

保證部分占比高，讓我對這份保單的長期穩定性非常有信心。

這是第三層安全。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

養老金最怕什么？

最怕領著領著，賬戶里的錢見底了。

所以我們要看的不只是每個月能領多少錢，更要看領完之后賬戶里還剩多少錢。

來看兩組對比：

566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

• 永明萬年青星河尊享II第100年賬戶余額：34,730,588美元

567提取（每年提取7%）：

• 永明第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利第100年賬戶余額：4,964,017美元

同樣的提取方式，永明的賬戶余額是宏利的3倍多。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這是第四層安全，也是最終極的安全——賬戶余額充足，讓你一輩子都有錢拿。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

說完安全，再說一個讓我特別滿意的點：靈活。

人生充滿變數。

55歲想退休提前領？可以。

60歲再開始領？也行。

中途要給孩子買房需要大額支出？沒問題。

永明萬年青星河尊享II的領錢方式非常靈活，而且不管怎么領，賬戶里剩的錢都是最多的。

來看兩組數據：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論是常規的566，還是極致的567，甚至是更早的255、更晚的5108——在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢始終是最多的。

這意味著什么？

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，不管人生怎么變，這份保單都能兜住

靈活，是應對不確定性的最好武器。

結論：安心養老，永明是最優解

說到這里，我要坦誠一件事：

單純對比總收益，永明萬年青星河尊享II比不過宏利、友邦和保誠。

但養老金這件事，收益從來不是唯一標準。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平已經遠超內地銀行存款了。

在這個基礎上，我們更應該關注的是：這筆錢能不能安全地陪我走完后半生。

從這個角度看，永明萬年青星河尊享II是綜合最優解：

• 保證回本期13年，比同行早5-12年進入安全區


• 復歸紅利占比22.76%，每年到手的分紅更穩定


• 保證部分占比23%，退保時確定能拿到的錢更多


• 賬戶余額始終最高，一輩子都有錢拿，不斷供


• 提領方式靈活，適應人生各種變數

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

公司背景強大，產品結構安全，提領表現優秀——這三點加在一起，讓我非常安心。

養老這件事，不需要冒險，不需要賭博，選一個讓你睡得著覺的產品，比什么都重要。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。