太平洋「鑫相伴」：銀行利率跌破1%，我用這款港險鎖定130年2.5%保證收益

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

這條新聞一出，我的微信炸了。

很多50歲左右的客戶問我同一個問題：養老錢到底該放哪里？

今天我就用一個真實案例，帶你看看一款讓我自己都心動的產品——太平洋「鑫相伴」。

王女士的困惑：50歲了，養老錢怎么放？

王女士今年50歲，在上海一家外企做財務總監。

手里攢了100萬人民幣的養老錢。

她原本打算存5年定期，穩穩當當等退休。

但她算了一筆賬，整個人都不好了：

100萬存5年定存，按1.30%算，5年利息才6.5萬。

平均每年1.3萬，每個月1000出頭。

這點錢，在上海夠干啥？

更讓她焦慮的是，華瑞銀行2025年已經降息7次了。

3年期存款利率從年初的2.8%一路降到2.15%。

有些銀行的5年期定存產品直接下架了。

存款利率還會繼續跌嗎？

答案是：大概率會。

國家金融監督管理總局的數據顯示，2025年三季度商業銀行凈息差降到了1.42%，國有大行更慘，只有1.31%。

銀行自己都賺不到錢，怎么可能給你高利息？

王女士找到我，開門見山：

「大賀，內地保險預定利率已經降到1.75%了，銀行定存跌破1.5%，我這100萬養老錢，還有什么出路？」

我跟她說：你來對了。

我給她推薦了太平洋「鑫相伴」——一款在香港市場被稱為"快返年金王"的產品。

憑借"快返+高保證收益"的獨特優勢，這款產品正在成為家庭財富規劃的"頂流"。

接下來，我就用王女士的案例，一步步拆解這款產品到底好在哪里。

第一年：10萬美金投進去，立刻開始領錢

王女士最終決定拿出10萬美金（約合70萬人民幣）投入「鑫相伴」。

交完錢的第一個周年日，她就收到了第一筆年金：2,500美金。

沒看錯，第一年就開始領錢。

這2,500美金是怎么算的？

10萬美金 × 2.5% = 2,500美金/年

這個數字是寫進合同的，白紙黑字，保證派發。

我跟你說個真實案例：

很多客戶跟我反饋，他們之前買的年金險，要等10年、20年才能開始領錢。

等到能領的時候，通脹早就把購買力吃掉一大半了。

但「鑫相伴」不一樣——即交即領，第1年末就能開始拿錢，市場最快。

更香的是，從第5年開始，還能疊加0.8%的預期現金分紅。

也就是說：

保證2.5% + 預期0.8% = 每年約3.3%的現金流

王女士聽完直接問我：「這個3.3%，比銀行定存高多了，真的能拿到嗎？」

我給她看了收益測算表：

別聽我說，看數據。

這張表上的保證年金部分，是合同約定的，保險公司必須兌現。

第8年：本金全部回來，之后只賺不虧

王女士最擔心的問題是：萬一中途急用錢怎么辦？會不會虧本？

我給她算了一筆賬：

第8年的時候：

保證現價（8萬）+ 累積保證年金（2,500 × 8 = 2萬）= 保證價值總和（10萬）= 已交保費

第8年，保證回本。

這個回本速度在同類產品中排第一。

而且更重要的是——賬戶現金價值第8年后只漲不跌，保證余額終身維持在80%保費以上。

什么意思？

就是說，哪怕王女士領了幾十年的年金，賬戶里至少還有8萬美金的保證價值。

這筆錢就像一個"保底安全墊"，永遠在那里。

如果王女士不急著用這筆錢，還可以把每年領到的年金留在保單賬戶里積存生息。

賬戶積存利率是多少？

4.5%（非保證）。

很多客戶跟我反饋：這種"領著用、存著漲"的設計，讓他們心里特別踏實。

第30年：80歲時，已累計領取7.5萬美金

時間快進到王女士80歲。

過去30年，她每年雷打不動地領取約3,300美金（保證2,500 + 預期800）。

累計領了多少？

3,300 × 30 = 99,000美金（約7萬保證 + 2.4萬預期）

光是保證年金部分，30年就領了7.5萬美金，相當于本金的75%。

而這時候，賬戶里還剩多少錢？

看數據：

• 第30年末保證現價：85,995美金


• 第30年末預期現價：217,106美金

也就是說，領了30年錢，賬戶里的錢不但沒少，反而翻倍了（按預期算）。

第30年末，保證IRR 2.16%，預期IRR 4.44%。

這張圖是我們做的橫向對比。

你可以看到「鑫相伴」在保證收益和長期預期回報率上都略勝一籌。

更夸張的是，如果王女士一直領到合同期滿（130年），累計能領多少？

每年保證派發2,500美金 × 130年 = 32.5萬美金

是本金的3.25倍。

保證年金全部提取的情況下，遠期IRR預計高達5.55%。

這就是「鑫相伴」的第三個保證：派發長達130年，資產永續傳承。

如果生病了：年金翻倍，護理無憂

王女士問過我一個很現實的問題：

「大賀，我現在50歲，身體還行。

但萬一老了得了老年癡呆，護理費用怎么辦？」

這個問題問得太好了。

「鑫相伴」有一個我認為最具人文關懷的功能——「倍相伴」雙倍年金保障。

如果受保人不幸確診阿爾茨海默癥、帕金森病或嚴重頭部創傷等特定疾病，保證年金將翻倍派發：

從每年2.5%提升至5%，最長持續20年。

算一筆賬你就明白了：

• 正常情況：每年領2,500美金


• 觸發「倍相伴」：每年領5,000美金，連續20年就是10萬美金

這筆錢，足夠覆蓋相當一部分長期護理費用。

這張圖展示了「鑫相伴」的全部保單功能，靈活度極高。

入住太保家園：保單直付，香港增值內地養老

說到養老，很多客戶跟我反饋：

他們最關心的不是收益多高，而是老了以后能不能住進一個靠譜的養老社區。

「鑫相伴」有一個最受內地客戶關注的功能：對接太保家園高端養老社區。

太保家園是太平洋保險自營自建的CCRC（持續照料退休社區），不是外包的，品質有保障。

太保家園分為3類：

• 樂養（60-79歲）：旅居養老、基礎醫療覆蓋


• 頤養（80-89歲）：高端護理、健康管理


• 康養（90歲+）：專業照護、情感陪伴

總保費達22.5萬美元即可對接內地高端養老社區，享有本人+指定家屬優先入住權。

費用貴不貴？

以上海崇明頤養社區為例：

• 一居室月費7,000元/人


• 餐費1,500元/人


• 一年總費用約10.2萬元

最妙的是——保單收益可以直接支付社區費用，免換匯、免跨境轉賬。

真正實現"香港增值+內地養老"閉環。

傳給子女：無限換人，財富永續

王女士還問了一個問題：「如果我走了，這份保單怎么辦？」

傳統年金險的問題是"人亡單亡"——受保人去世，保單就終止了。

但「鑫相伴」不一樣：

可以無限次轉換受保人，每次轉換可將保單延續到新受保人的130周歲。

什么意思？

王女士今年50歲買的保單，等她80歲時可以把受保人換成她女兒（假設50歲）。

保單又能延續130年。

女兒80歲時再換成外孫……

理論上，這份保單可以一代一代傳下去，永不終止。

還可以設置受益人為后備受保人和持有人，一旦現任受保人身故，保單自動、無縫繼承。

真正實現無縫繼承，打破傳統年金"人亡單亡"局限。

如果保證年金全部提取，遠期IRR預計高達5.55%。

這筆財富，可以傳承給子孫后代。

為什么能做到？65%固收+100%兌現

有客戶問我：「大賀，收益這么高，靠譜嗎？不會是騙人的吧？」

這個問題問得好。

我來拆解一下底層邏輯。

「鑫相伴」的高保證收益，主要來源于較高的固收配置——至少65%的資金投資于債券固收資產，主要配置于美元債券。

當前30年期美債收益率約4.7%，疊加企業債風險溢價，債券部分收益假設可達5%左右。

這部分收益足以覆蓋每年2.5%保證年金 + 預期0.8%周年紅利。

這種高固收配置策略，與主流港險產品明顯不同。

主流港險追求高預期收益，股票配置比例高，波動大。

而「鑫相伴」走的是穩健路線。

最后看分紅實現率：

太保的分紅實現率，成立至今公布的均實現100%。

說到做到，這就是信任的基礎。

大賀說點心里話

王女士的案例講完了。

如果你也在為養老錢發愁，「鑫相伴」確實是當前低利率環境下一個難以替代的選項。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可不少。