港險養老3種玩法大起底：99%的人不知道，選錯了等于白交幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對養老規劃的認知。

三個人的養老故事，你是哪一個？

前幾天刷到一條新聞，2025博鰲論壇上，原銀保監會主席郭樹清說了一組數據：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國養老金替代率只有**40%**左右。

而國際公認的"體面養老"基準線是70%。

說白了就是，你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊。

剩下的1.2萬缺口，誰來補？

我見過太多客戶在這個問題上糾結。

有人說："我就信國企央企，境外公司不放心。"

有人說："我不確定以后在哪養老，錢得隨時能動。"

還有人說："年輕時想多賺點，老了又怕市場波動把本金虧沒了。"

這三種人，代表了三種完全不同的養老訴求。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

今天我就用三個真實的用戶畫像，幫你找到屬于自己的那條路。

先別急著做決定，看完再說。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐是我去年服務的客戶，50歲，國企中層。

手里有一筆閑錢想做養老規劃。

她開門見山就說："大賀，我這輩子就認準一條——錢放在自己人手里才踏實。什么友邦安盛的，名字都記不住，萬一出點事找誰去？"

我太理解這種心態了。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

所以我給張姐推薦的是中資系產品。

什么是中資系？

就是國壽、太平、太保這些咱們耳熟能詳的央企、國企在香港設立的子公司。

背靠母公司的信用背書，產品風格也延續了內地"穩"字當頭的特點。

具體有哪些產品值得看？

太平（香港）喜裕：這是一款市場稀缺的美式分紅產品。一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利，領到終身，與此同時本金一直在漲。適合手里有一筆錢、想穩定拿現金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。保證部分占比很高，適合極度厭惡風險的人。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單"黑馬"產品，全程可以人民幣交易。既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益，一舉兩得。

這類產品的核心優勢，我總結就兩個字：穩和全。

穩在哪？

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

咱們來看一組數據：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A。

周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太保分紅實現率也基本沒低于100%。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩。

這不是我說的，數據擺在這兒。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

全在哪？

可以直通高端養老社區，這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

張姐聽完眼睛都亮了："這不就是我要的嗎？有品牌、有產品、有服務，養老的事一次性解決。"

后來她選了太平喜裕，每年穩穩領**5%**的現金紅利，同時鎖定了太平人家的入住資格。

如果你也是張姐這種類型——看重品牌實力、對"國家隊"有特殊情結、甚至已經開始琢磨未來養老"住哪兒"——中資系產品，真的可以重點關注。

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況和張姐完全不同。

他是做外貿的，40歲出頭，孩子在澳洲讀書。

自己和太太每年有一半時間在國內，一半時間在海外。

"大賀，我現在真不知道以后會在哪養老。可能回國，可能跟著孩子去澳洲，也可能哪兒都不待，到處轉轉。你說我這錢，放哪兒合適？"

我見過太多客戶在這個問題上糾結。

說實話，如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品。

像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品的收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我重點給李先生介紹的是永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

李先生聽到這兒就來勁了："這不就是我要的嗎？錢在我手里，想用就用。"

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明最厲害的地方，市場少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更關鍵的是，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

什么意思呢？

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元。

那么你完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

李先生一聽就明白了："這不就是給我這種'漂泊型'量身定做的嗎？不管以后去哪兒，這筆錢都能跟著我。"

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。

很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

咱們來算筆賬：

如果你現在40歲，每年交6萬美元，交5年，從第6年開始每年領7%，一直領到80歲。

這筆錢既能覆蓋你的日常開支，又能保持本金增值。

李先生最后選了這款產品，現在每年穩穩領著現金流，孩子在澳洲的生活費也不用另外換匯了。

如果你也是李先生這種類型——追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點——多元貨幣類的產品，值得重點了解。

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士是我們創始人保姑的朋友，35歲，互聯網公司高管。

她的訴求很直接："大賀，我現在年輕,想讓錢多滾幾年，收益越高越好。但我也怕啊，萬一等我60歲退休了，市場正好趕上熊市，我辛苦攢的錢縮水了怎么辦？"

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的心態，太常見了。

我見過太多客戶在這個問題上糾結。

如果你也有這種顧慮，那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

我重點給王女士介紹的是萬通-富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

王女士聽到這兒就問："6.5%是什么概念？"

咱們來算筆賬：

假設你35歲開始，每年交6萬美元，交5年，總投入30萬美元。

• 10年后（45歲）：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年后（50歲）：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年后（55歲）：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年后（60歲）：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年后（65歲）：預期總收益1,756,431美元，復利IRR 6.50%

30年及以后，復利IRR穩定保持6.50%。

這不是我說的，數據擺在這兒。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是這款產品最核心的賣點。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

王女士問："年金率能有多少？"

咱們來看一組歷史數據：

萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

更關鍵的是，年金率≥6%的占比達到95.5%。

其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

王女士聽完直接拍板："這不就是我要的嗎？年輕時讓錢使勁滾，老了有'鐵飯碗'，兩頭都占了。"

如果你也是王女士這種類型——想前期快速增值、后期穩定領錢、擔心市場波動——可以轉年金的產品，值得深入研究。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多產品，你可能會問：這些收益是真的嗎？

會不會只是計劃書上的"畫餅"？

這個問題問得好。

我做港險9年，最怕的就是客戶被"預期收益"忽悠。

所以今天我要用真實數據告訴你：這些收益，是真能拿到手的。

先看中資系的兌現能力

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1。

周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%。

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3。

周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這不是我說的，數據擺在這兒。

再看萬通的年金轉換實績

從2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單來看，年金率≥6%的占比達到95.5%。

6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

這意味著什么？

如果你30年后轉年金，按**6.5%**的年金率計算，你每年能拿到的錢是真金白銀。

不會因為市場波動而縮水。

30年預期IRR **6.5%**在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

這是我們創始人保姑的真實保單。

她自己也買了萬通富饒萬家，用實際行動證明這款產品的可靠性。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫大家梳理一下核心方向：

如果你是張姐型——看重品牌實力、想搭配高端養老社區

優先考慮中資系產品：

• 太平喜裕


• 太保鑫相伴


• 國壽傲瓏盛世

這類產品的核心優勢是：

• 品牌信賴感強


• 分紅兌現率高


• 可以直通高端養老社區

如果你是李先生型——追求資金靈活、有全球資產配置需求

重點了解多元貨幣類的產品：

• 永明萬年青星河尊享2

這類產品的核心優勢是：

• 提取靈活


• 支持多幣種轉換


• 適合不確定未來養老地點的人

如果你是王女士型——想前期快速增值、后期穩定領錢

可以轉年金的產品值得深入研究：

• 萬通富饒萬家

這類產品的核心優勢是：

• 收益爆發力強


• 可轉全保證年金


• 兼顧增值與確定性

先別急著做決定。

2025年新增退休人員預計800萬，養老金可支付月數已經從2011年的18.3個月降到了約12個月。

靠社保養老，真的夠嗎？

這個問題，值得每個人認真想一想。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。