永明萬年青星河尊享II：被我研究了3年的"養老神器"，終于敢推薦了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我憋了很久。

不是因為難寫，而是因為太重要——養老這件事，選錯了產品，可能要用一輩子來后悔。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

我太懂這種焦慮了。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。

男性要干到63歲，女性也要熬到55甚至58歲。

更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限從15年漲到20年。

這意味著什么？

領錢的時間推遲了，交錢的時間延長了。

再看一組數據：

我國基本養老保險替代率只有40%，而國際公認的體面養老基準線是70%。

中間差了整整30個百分點。

說白了就是，光靠社保養老，你退休后的生活水平要直接打對折。

所以越來越多人開始用香港儲蓄險做補充，目前復利可達6.5%，確實香。

但問題來了：

產品那么多，到底選哪個？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II。

為什么？

因為養老規劃的痛點，它幾乎都解決了。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

咱們不繞彎子，養老最怕什么？

錢不夠花。

你可能會問：港險產品那么多，收益不都差不多嗎？

還真不一樣。

關鍵不在于賬面收益有多高，而在于你領錢的時候，賬戶里還能剩多少。

我拿最常見的566提取方式來舉例：

5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年領18000美元。

同樣的領法，到100歲的時候，永明萬年青星河尊享II賬戶里還剩3473萬美元。

這是什么概念？

你每年領著一樣的養老金，但賬戶里的"壓艙石"比別人厚得多。

再看更極致的567提取，每年多領1個點，提7%：

永明在100歲時賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬。

差了3倍多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這多出來的錢有什么用？

你年紀大了生病住院，有錢；孩子買房需要支援，有錢；活得越久，留給下一代的越多。

更關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你的養老金也不會斷。

痛點二：保險公司會不會跑路？

你擔心的我都經歷過。

我見過太多客戶，明明看中了某款產品，最后卻猶豫了：

這公司靠譜嗎？幾十年后還在不在？

說實話，只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都屬于大公司國際品牌，歷史悠久，監管嚴格。

但公司靠譜只是第一步，產品結構才是關鍵。

這里有個指標很多人不知道：保證回本時間。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利、友邦、保誠：都要18年


• 安盛：25年

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

13年和25年，差了整整12年。

這12年里，你的錢是"確定能拿回來"還是"可能有風險"，心態完全不一樣。

痛點三：分紅會不會縮水？

這是我被問得最多的問題。

香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

我跟你打個比方：

復歸紅利像房租，每年發給你，發了就是你的，保險公司不能收回去；終期紅利像房價，只有你退保的時候才給，中途還可能縮水。

你覺得哪個更讓人安心？

當然是"房租"。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比22.76%，而友邦環球盈活只有8%，盈御3更低到3.71%，宏利宏華傳承干脆是0%。

不光如此，永明的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這意味著什么？

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這部分錢是寫在合同里的，不管市場怎么波動，它都是你的。

靈活應對人生變數

養老規劃不是一成不變的。

也許你現在覺得60歲開始領錢剛好，但誰知道以后會不會提前退休？會不會突然需要一筆大錢？

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能玩得轉。

想早點領？

255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年賬戶余額還有2025萬美元：

想晚點領，多攢幾年？

5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年賬戶余額3082萬美元：

不管你怎么領，永明的賬戶余額都是最高檔的。

這就是兜底的底氣。

人生充滿變數，但你的養老金不能斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些本土公司性價比不是更高嗎？

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很不錯。

萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，所以給到客戶的收益確實多一些。

但問題在于，養老規劃是一個決策成本很高的事情。

很多剛接觸港險的朋友，對香港保險本身就不太信任，讓他們買一個"沒聽過"的公司，心理門檻太高了。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景夠硬，產品結構夠穩，領錢表現夠強。

三樣都占了。

結論：安心養老，從選對產品開始

說了這么多，總結一下。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；它的產品結構更安全，保證部分占比高，復歸紅利給得足；它背后是永明這樣的國際大品牌，讓人踏實。

養老這件事，選對了產品，后面幾十年都省心。

選錯了，可能要用一輩子來后悔。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬。