30/40/50歲選錯港險，50歲躺平計劃直接泡湯——3個年齡段的致命選擇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇，我不想繞彎子。

30歲、40歲、50歲，三個年齡段，三款完全不同的產品，一個共同目標——50歲開始每年有穩定被動收入進賬，不再為工作奔波。

這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵點在于：選錯產品，計劃直接泡湯。

我見過太多這種情況了——35歲的客戶買了適合50歲的產品，結果前20年收益拉胯，50歲想躺平時發現賬戶里的錢根本不夠花。

說白了就是：不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

先給結論，后面逐一論證：

• 30歲選友邦盈御多元計劃3——保司常年香港銷冠，前20年收益第一梯隊


• 40歲選安盛盛利——10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，中期收益無敵


• 50歲選萬通富饒千秋——最快第2年開始領錢，確定性終身現金流

為什么是這三款？

咱們算筆賬。

2025年銀行存款利率再下調，六大國有銀行五年期大額存單已經不顯示了，三年期利率普遍降到1.5%-1.75%。

存款收益持續走低，倒逼中產尋找更高收益的儲蓄替代方案。

而延遲退休政策今年正式實施，男職工退休年齡延遲到63歲，女職工延遲到55/58歲。

退休年齡延后意味著工作更久、領養老金更晚，50歲躺平需要更早準備。

這才是關鍵——時間窗口不等人。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲年齡段，即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

但這個年紀開始規劃，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。

所以策略很清晰：

拉長繳費期選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。

但一般也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

別被忽悠了，這個年齡段沒有20年等待期，安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

第9年（49歲）賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲年齡段，手里資金一般比較充裕。

但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品優先考慮能快速領取且能提供穩定現金流的產品。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年（51歲）開始可以每年領3萬美金。

領到59歲累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時可全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人問我：這些數字看著挺美，但長期持有真的靠譜嗎？

咱們繼續算筆賬。

30歲方案：

領到第6年（55歲）累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領到100歲累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

40歲方案：

領到第19年（59歲）共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。

剩余的錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

說白了就是：

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲要的是長期增值


• 40歲要的是中期收益+靈活提領


• 50歲要的是快速領取+確定性終身現金流

公司實力和分紅實現率都很關鍵——別只看演示數字，要看保司能不能兌現。

2024年前三季度內地訪客赴港投保保費466億港元，同比增長21%，分紅業務占比83.37%。

市場已經用腳投票了。

你是30、40還是50？

對號入座，別選錯了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。