永明「萬年青星河尊享2」：被吹成"提領之王"，但有2個場景千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫300多個家庭規劃過留學資金，我自己兩個孩子也都在海外讀書，留學這筆賬，我太清楚了。

最近刷到一條新聞，2024-2025學年美國TOP100私立大學平均學費已經飆到64491美元，南加州大學更是高達71647美元——折合人民幣50萬一年，還不算生活費。

很多家長找我聊，第一句話就是："大賀，孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？"

今天就用這個問題開場，聊聊永明「萬年青星河尊享2」這款被稱為"提領王者"的產品，到底適不適合你。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

先把需求理清楚，產品自然就選對了。

留學規劃最怕什么？

錢存進去了，用的時候拿不出來，或者拿出來就虧本。

很多儲蓄險都有這個問題——前幾年提領，賬戶直接斷單，剩余價值歸零。

永明「萬年青星河尊享2」為什么被叫"提領王者"？

核心就在于它的225/236極速提領方案。

拿225方案舉例：

40萬美金總保費，只需要2年繳完，第2年起就能開始領，每年領**5%**總保費（2萬美金）。

關鍵是，保單20年內剩余現價就能回本，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

這意味著什么？

孩子現在10歲，你今年開始存，12歲就能開始領錢，正好趕上高中階段的各種花銷。

等孩子18歲上大學，保單已經領了6年，賬戶里的錢還在漲。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、555、567、588等等，各種提領方式都能滿足，不會斷單，非常靈活。

對有現金需求的朋友來說，這款產品真的很友好。

別光看收益，要看錢能不能用得上——這是我給所有留學家庭的第一條建議。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題我被問過不下100次。

很多家長的情況是：

孩子現在初中，成績還不確定，可能去美國，也可能去澳洲或加拿大。

買保險的時候選美元，萬一最后去了澳洲，貨幣轉換會不會虧？

大部分儲蓄險的貨幣轉換都有個坑：

轉換時要"調整基數"，說白了就是按新貨幣重新計算保單價值，匯率差+調整系數，一來一回可能虧掉好幾個點。

永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉換，沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

更厲害的是，它的4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）預期收益回報相同，這在市場上是唯一的。

什么意思？

你今天買美元保單，5年后孩子確定去澳洲，轉成澳元，收益不縮水。

這對留學目的地不確定的家庭來說，簡直是剛需。

我自己孩子的學費就是這么規劃的——先買美元保單，等申請結果出來再決定要不要轉換貨幣。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

除了留學，很多客戶找我是為了給自己規劃養老金。

核心訴求就一個：

每年能領多少？能領多久？賬戶會不會領著領著就空了？

永明「萬年青星河尊享2」的567方案專門解決這個問題：

5萬美元交5年，總保費25萬美金，第6年起每年領**7%**總保費（1.75萬美金）。

兩款產品預期回本期均為7年，但永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

每年1.75萬美金，折合人民幣12-13萬，對于大部分家庭來說，作為養老金補充綽綽有余。

而且賬戶余額一直在漲，領到80歲、90歲都沒問題。

這就是我常說的：別光看收益率，要看錢能不能持續用得上。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖住？

2025年開年，特朗普關稅威脅又上熱搜，專家預測食品價格可能上漲20%，電子產品、機械成本可能上漲5%-20%。

全球市場波動加劇，很多客戶問我：

收益能不能提前鎖住？萬一市場跌了怎么辦？

永明「萬年青星河尊享2」有個獨門武器：雙重鎖定機制。

第一重鎖定：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這在市場上是唯一的。

別的產品分紅公布后還可能調整，這款產品一經派發就100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

第二重鎖定：

第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

想"鎖定收益"、怕市場下行的人，可以通過雙鎖定功能滿足需求，隨時把非保證紅利變成保證收益，讓"不確定"變"確定"。

這個功能對保守型投資者來說，真的是定心丸。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

"大賀，我不求高收益，就求本金別虧。"

這是我聽過最多的一句話。

對于把"本金安全"放在第一位的人，永明「萬年青星河尊享2」確實是個好選擇。

先看保證回本：

13年保證回本，這個時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

再看保證收益率：

后期能達到1%，其他產品保證收益率峰值只有0.2%-0.7%。

別小看這個差距，長期復利下來差別很大。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

資產配置上，永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產，就算市場大跌，保證現金價值也能讓你不虧本金。

保司實力更是加分項：

永明金融信用評級在行業里屬于領頭羊——A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率超過200%，超出監管要求2倍以上，財務實力過硬。

把"本金安全"放在第一位的人，選這款產品沒毛病。

保司背景：133年永明的投資實力

很多人選港險只看產品，不看保司，這是個誤區。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

什么概念？

每8個香港人就有1個是永明客戶，這種市場滲透率不是靠營銷砸出來的，是靠幾十年如一日的穩健經營。

分紅實現率是檢驗保司的硬指標。

萬年青系列分紅實現率超過100%，說明保司不僅兌現了承諾，還略有超額。

這在行業里不多見。

背后支撐是強大的資管能力。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業，遍布美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等多個地區，真正的全球化配置。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司，這是產品穩健的底層保障。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優點，也要誠實講講這款產品的邊界。

第一類不適合的人：追求30年以上長期傳承、收益最大化的人

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例：

永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

友邦30年就能達到6.5%。

保單前20年差距不明顯，但時間拉長后，差距會逐漸拉大。

如果你的目標是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

第二類不適合的人：20年后才開始提領的人

在5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%）：

永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而這款產品的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

晚提領場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"，側重點在早期提領和安全穩健，不在長期收益最大化。

先把需求理清楚，產品自然就選對了。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該清楚永明「萬年青星河尊享2」適不適合自己了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比選產品更重要。