忠意啟航創富卓越版：前30年收益碾壓全場，但有個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢**忠意啟航創富（卓越版）**的朋友明顯多了起來。

說實話，這款產品之前我都沒怎么注意過——畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在太不起眼了。

但現在情況不一樣了。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。銀行理財也好不到哪去，上半年平均年化收益只有2.12%。

這種大環境下，港險6%+的預期收益就顯得格外亮眼了。

問題是，產品這么多，到底選哪個？

今天咱們就來做個橫向對比，看看**忠意啟航創富（卓越版）**和市場上的熱門產品到底誰更值得買。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說個背景。

收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣。這個時候，我們就得換個思路——學會往前看。

沒錯，就是看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

之前分析傲瓏盛世的時候，我對比過2年交熱門產品的預期收益，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。

從這張圖可以看出，啟航創富（卓越版）在前期的表現確實很搶眼，尤其是在收益率限高的新規下，這種"前期沖得猛"的特點就更值得關注了。

下面咱們一個個維度來對比。

回本速度對比：啟航創富領先

先看回本速度，這是很多朋友最關心的指標。

直接上數據：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本


• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

不過5年交就沒那么驚艷了，7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

所以如果你看重回本速度，2年交的啟航創富（卓越版）是個不錯的選擇；但如果是5年交，那就得再考慮考慮了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是一方面，更重要的是持續的收益表現。

咱們來看看IRR（內部收益率）：

2年交預期IRR：

• 10年 4.74%


• 20年 6.09%


• 30年 6.17%


• 長線 6.22%

5年交預期IRR：

• 10年 3.75%


• 20年 6.15%


• 30年 6.16%


• 長線 6.5%

光看數字可能沒什么感覺，放到市場上橫向對比就清楚了。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

分階段來看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

雖然絕對值差距不算特別大，但勝在穩。

說實話，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

再看5年交的對比：

5年交前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的第15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領能力對比：明顯落后

說完優點，該說說缺點了。

這款產品有個致命短板——沒有復歸紅利。

看這張保單價值明細表就清楚了，只有保證金額和終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，會嚴重影響長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

就跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣：

• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。所以說，提領確實沒啥優勢。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了，啟航創富（卓越版）前30年表現很亮眼。

但30年以后呢？說實話，就沒什么優勢了。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

5年交雖然長線能達到6.5%，但要到第85年——這個時間跨度，說實話參考意義不大了。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。這就是這款產品的核心短板。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品說完了，再來聊聊忠意這家公司。

很多朋友之前沒聽過忠意，覺得是個小公司。其實不然。

背后的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

來看幾個硬指標：

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+

這兩個A+是什么概念？在全球保險公司里都是頂級水平。

規模方面：

• 2024年保費收入：952億歐元


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 全球50多個國家約87,000名員工


• 《財富》世界500強排名第245位

說實話，這個體量放在全球保險公司里都是第一梯隊的。

再看分紅實現率，這是很多朋友關心的：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

具體到儲蓄險，確實都是100%達成。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史數據不夠長。

但公司還是靠譜的。近200年的歷史、全球頂級評級、8000多億歐元的管理資產，這些都是實打實的背書。

對比市場上其他保險公司，忠意集團在公司實力這個維度上是不輸的。友邦、保誠、宏利這些老牌港險公司確實名氣更大，但忠意的評級和規模同樣是第一梯隊。

選保險，公司實力是底線。從這個角度看，忠意是過關的。

對比總結：各有千秋，按需選擇

好了，咱們來做個總結。

啟航創富（卓越版）的優勢：

• 前30年收益表現亮眼，2年交尤其突出


• 2年交4年預期回本，速度最快


• 公司實力強勁，百年老店，評級優秀


• 功能齊全，支持更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等

啟航創富（卓越版）的劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 30年后收益趨于平庸，長線沒"跑"到6.5%


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

你要是問我怎么選？

如果你沒有提領需求，就是想中短期持有30年左右再退保，那這款產品還是不錯的。前30年收益穩穩領先，回本又快，非常適合這種策略。

但如果你有持續提領的需求，比如想用來做養老金、教育金，需要長期穩定地從賬戶里取錢，那啟航創富（卓越版）就不太合適了。時間越長，和其他產品的差距越大。

市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

萬年青星河尊享II在提領場景下表現很強，環宇盈活在前期收益和長線收益上都比較均衡。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，更重要的是怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。