忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

今天要聊的這款產品，我先說缺點——它有個致命缺陷。

但我還是要推薦給一部分人。

如果你是這類人，它可能是你的最優解。

開門見山：這款產品的致命短板

忠意「啟航創富(卓越版)」最近在港險圈很火，主打"前20年收益第一"。

但我幫你拆解完產品結構后發現，它的紅利結構有個硬傷：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

說白了就是，它沒有復歸紅利這個"蓄水池"。

市面上主流的儲蓄險，通常有三個賬戶：保證收益、復歸紅利、終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定，不會因為你提領而縮水。

但忠意這款不一樣。

它的非保證收益全部壓在終期紅利上。

終期紅利的特點是什么？

只有在退保或身故時才一次性支付。

這意味著什么？

你每提領一次，就相當于在"透支"你的終期紅利。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌——這就是它的致命缺陷。

別被收益表蒙了眼。

接下來我幫你算一筆賬，看看這個缺陷到底有多嚴重。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

很多人買儲蓄險，是沖著"每年領錢"去的——孩子上學領一筆，自己養老領一筆。

這種需求，業內有個經典測試方法叫"566提領密碼"：

5年交，第6年起，每年提領總保費的6%。

我幫你拉了一張對比表，看看**忠意啟航創富(卓越版)**在這個場景下的表現：

數據觸目驚心。

同樣是5年交、年交5萬美元，第6年起每年提領1.5萬美元：

• 第30年賬戶余額：忠意33萬美元，永明萬年青星河尊享57.8萬美元


• 第40年賬戶余額：忠意40萬美元，永明萬年青星河尊享88.7萬美元


• 第50年賬戶余額：忠意53.7萬美元，永明萬年青星河尊享146萬美元

忠意啟航創富(卓越版)提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

為什么會這樣？

因為終期紅利的機制決定了：過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

你每提領一次，就像在一棵還沒長成的果樹上摘果子。

不僅摘走了果子，還傷了樹根。

另外還有一點需要注意：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心匯率波動，想在人民幣、港幣、美元之間靈活切換，它做不到。

所以如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

說到這里，你可能覺得這款產品一無是處。

但別急，話鋒一轉——

但如果你不打算提領呢？

如果你的需求不是"每年領錢"，而是"存一筆錢，10-20年后一次性取出"呢？

這個場景下，**忠意啟航創富(卓越版)**的表現完全是另一個畫風。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益——

保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，不是前三，不是前五，是第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品適不適合你，關鍵看這一點：

你是打算"存著不動、到期取出"，還是"邊存邊取、細水長流"？

如果是前者，把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

你就能享受到短期收益紅利。

如果是后者，它不適合你。

接下來，我幫你看看它的短期收益到底有多能打。

收益爆發：前20年的統治級表現

先看2年繳的表現。

我拉了一張市場主流產品對比表，疊加現行折扣后：

10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一。

20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍。

什么概念？

2025年銀行1年期定存利率已經降到0.95%，5年期才1.3%。

這款產品10年預期年化5%，相當于銀行定存的5倍多。

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

前期收益優勢非常明顯。

當然，你可能會問：

這個收益是怎么算的？有沒有算上保費優惠？

這就要說到忠意的保費回贈政策了——

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳。

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

什么意思？

你第一年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元。

具體優惠表如下：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

算上保費回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

我幫你算了一筆賬：

5年繳的長期收益反而更高。

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：憑什么收益這么高？

短期收益能做到市場第一，不是靠吹的，得有底層支撐。

第一，保司實力夠硬。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）。

償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

第二，分紅兌現穩定。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

第三，投資策略靈活。

投資策略上，固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本優先。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

忠意還做了一個數據回測：

按照這個投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍。

內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

結論：適合你嗎？對號入座

**忠意啟航創富(卓越版)**支持2年或5年交，產品定位非常清晰。

適合的人：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

對這類人來說，它可能是"最優解"。

不適合的人：

打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友。

這類需求，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

先說缺點，再說優點——這款產品的特點就是這么鮮明。

適不適合你，關鍵看你的使用場景。

大賀說點心里話

說到底，產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可就大了。