2026港險榜單：6大需求場景，我把最能打的產品都扒出來了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

每天都有人問我：大賀，港險產品這么多，我到底該買哪個？

說實話，這個問題沒有標準答案。

因為每個人的需求完全不一樣——有人要高收益，有人怕虧錢，有人想每年拿錢花，還有人在規劃養老。

今天這篇文章，我直接按需求場景幫你分類。

你屬于哪種人，就看哪個板塊，3分鐘鎖定最適合你的產品。

你買港險，到底圖什么？

我見過太多人，花幾十萬買了一份保單，結果發現根本不適合自己。

比如有個客戶，明明需要每年提錢補貼家用，卻買了一款前期現金價值很低的產品。

結果第5年想取錢，發現IRR才1%出頭，虧得肉疼。

還有人追求高收益，結果買了一款保底很高但預期收益平平的產品。

白白浪費了資金的增值空間。

所以在推薦產品之前，我先幫你做個自我診斷：

你是哪種人？

• 激進型：追求最高收益，能接受波動，持有時間長


• 穩健型：怕虧錢，寧可收益低一點也要確定性


• 現金流型：需要定期提錢，補貼生活或其他開支


• 被動收入型：想替代收租、吃息，每年固定拿錢


• 養老規劃型：為退休做準備，需要長期穩定的養老金

很多人不知道的是，判斷一個產品是否適合你，除了看收益數字，還要看提領密碼的冗余度、分紅實現率的穩定性、以及提取后IRR的變化。

這些細節，決定了你最終能拿到多少錢。

下面，我按場景一個個說。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

2025年5月，六大行第七次下調存款利率。

1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

說白了就是，錢放銀行已經跑不贏通脹了。

這時候，港險的高收益優勢就凸顯出來了。

我直接告訴你，目前市場上收益最能打的三款產品：

1. 安盛盛利2

這款產品我自己也買了。

不管是保單持有10年、20年還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，沒有明顯的短板期。

安盛這家公司，1817年成立，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強排名第48位。

不管從香港還是全球視角看，都是妥妥的巨無霸。

2. 友邦環宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段表現都比較均衡，沒有明顯的短板。

如果是躉交（一次性繳費），前期收益更加突出，這是個加分項。

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

3. 中國人壽傲瓏盛世

收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

中國人壽在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

分紅實現率穩居第一梯隊。

如果你更信任央企背景，這款就是首選。

求穩怕虧？保底收益才是王道

2025年2月，銀行理財產品平均年化收益率跌到0.82%，創2023年以來新低。

很多人問我：大賀，有沒有那種收益寫死、不會虧的產品？

有。

但要分短期和長期。

短期儲蓄：立橋智選儲蓄保

目前有6%-7%的限時保費優惠，5年的保證復利能做到4.5%左右。

舉個例子：

40歲女性躉交100萬，優惠后只需要交93萬（省7萬）。

第5年保證IRR達到4.57%。

但我要提醒你：

短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

別被忽悠了——很多產品吹得天花亂墜，保證收益卻低得可憐。

世代鑫享的保證部分就已經很能打，預期收益是錦上添花。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買儲蓄險，不是為了一直放著，而是想邊存邊取。

比如補貼孩子教育、每年拿點生活費。

但問題是，不是所有產品都適合提取。

我判斷一個產品是否適合提取，有3個標準：

1. 提領密碼是否有冗余度

什么意思呢？

假如你想做566提取（第6年起每年提6%），就要看市場上能做567的產品。

這樣你提取時保留了安全邊際，不會把產品逼到極限。

2. 分紅實現率是否穩定

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。

如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

3. 提取后IRR是更高還是更低

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢放在方便變現的資產上，你不提反而拖累收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的就兩款：

安盛盛利2：有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提5%，第7年起提7%），分紅實現率穩定，提取完IRR更高。

永明星河尊享2：同樣滿足三個標準，提領密碼豐富，分紅表現不錯。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些客戶跟我說：大賀，我就想每年固定拿一筆錢，像收租一樣。

這種需求，要看三個維度：派息比例、穩定度、本金變化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。

首年保費100萬，后續每年只需繳33000元。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍。

保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息

每年派息5%，完全是分紅，但屬于確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高一點，但確定性略微差一些。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，第6年起每年提取50040元。

但我要說句實話：

中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好。

周年紅利實現率最低值52%，最高值102%，波動有點大。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年1月1日，延遲退休政策正式實施。

男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

這意味著什么？

養老規劃變得更復雜了，你需要更早準備、準備更多。

中資保司方案：太平頤年樂享尊享版、太平洋世代悅享2

這兩款產品的優勢在于配套的養老資源。

都能對接內地高端養老社區，入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。

而且保費可以直付社區花費，特別方便。

如果不考慮養老社區：萬通富饒萬家

這款產品我要重點說說，因為它在養老規劃領域幾乎沒有對手。

靈活性無敵：

前期是儲蓄險高度增值，想領養老金時可以一鍵切換到養老模式。

養老金領得高且確定：

領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發，不受分紅波動影響。

領取方式多且實用：

有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。

不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，這就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

從市場份額來看，2025年上半年香港非銀保險市場，友邦以**111億元標準保費（11.2%市場份額）**位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選友邦的產品完全不會出錯。

但具體選哪款，還是要回到你自己的需求場景。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品本身更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬+。

這個信息差，我必須告訴你。