港險保底4.5%復利？99%的人被騙了，真相比你想的更離譜

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓我忍不住想"糾偏"的話題——港險的保底收益。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

很多人不知道的是，大部分人對港險都有一個根深蒂固的誤解：

認為港險保底收益低得可憐，6.5%的復利全靠分紅撐著，完全是"畫餅"。

但這個認知，真的大錯特錯。

港險有的產品，光保底復利就能做到2%，比內地還高。

加上分紅，預期復利能到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這個數據你可能想不到吧？

2025年5月，六大國有銀行剛剛同步下調存款利率，5年期定存已經降到1.3%，1年期才0.95%。

而港險高保底產品的保證收益，反而比內地存款還高。

今天我就來拆解3款香港市場上真正值得買的高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一類，適合短期資金配置。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬。

假設一位40歲女性，一次性交100萬美金。

目前這款產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際只需要交93萬進去。

第5年退保，保證能拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期，是白紙黑字寫進合同的。

短期產品的兩個注意事項

不過這個產品有兩個小問題，我必須提前說清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

說白了就是，它是專門為5年期設計的。

第二，匯率波動風險。

由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動影響比較大。

假如你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來，單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合對匯率有判斷、或者本身就有美元需求的人。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二類，適合長期資金配置。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

同樣以40歲女性為例，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這個保證復利2%是什么概念？

內地銀行5年定存才1.3%，而且還在繼續往下降。

內地分紅增額壽為何被吊打

說到這，我們來對比一下內地的分紅增額壽。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。

但這里有個坑：預定利率≠實際到手收益。

扣掉各種費用，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅呢？

總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

而且根據國家金融監督管理總局的數據，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

這意味著，內地利率下行是長期趨勢。

想要現金流？這款快返年金了解一下

如果你不是要攢錢，而是需要每年有穩定現金流入賬，那第三款產品更適合你。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

同樣40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢了。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

我見過太多這種情況：

客戶退休后想要穩定現金流，但又不想把本金花光。

這款產品就是為這類需求設計的。

擔心匯率？人民幣保單來了

最后一個問題：

有人會說，你說的都是美元保單，我就是擔心匯率怎么辦？

這個問題，太平洋人壽也想到了。

世代鑫享是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天說了這么多產品，但買保險最重要的不是產品本身，而是怎么買、從誰那買。

同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出十幾萬。