立橋智選儲蓄保+息享年金3：5年保證復利4.13%寫進合同，但這兩個細節沒人告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500+內地客戶。

今天這篇文章，我要把立橋人壽兩款中短期儲蓄險——「智選儲蓄保」和「息享年金3」——徹底拆開給你看。

說白了就是，這兩款產品到底值不值得買，適不適合你，我用數據說話。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說個扎心的事實。

2025年5月20日，工農中建交郵六大行集體降息。

1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.3%。

10萬塊存銀行5年，一年利息1300塊。

更夸張的是，很多中小銀行年內已經降息7次，部分村鎮銀行3年期利率甚至低于1.2%。

很多人不知道的是，全球主要經濟體都在降息周期里。

內地銀行利率還會繼續往下走。

現在能鎖定的利率，大概率就是未來幾年的高點了。

這種背景下，香港中短期儲蓄險的價值就凸顯出來了——投資周期通常5年或8年，核心收益寫進合同，不受市場波動影響。

但這類產品在市場上非常稀缺。

保險公司也在調整策略，高息產品往往是"賣完即止"，買一個少一個。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

我跟你算筆賬。

以整付10萬美元為例，看看這款產品到底能賺多少錢。

首先是保費折扣

整付10萬美元，直接享受5%折扣，實際只需要交9.5萬美元。

相當于一上來就省了5000美元，這筆錢是白送的。

然后是收益表現

這款產品最大的亮點是：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

具體來看：

第2年：保證回本。

你交的9.5萬美元，第2年就能拿回來，不用擔心虧本。

第5年：保證能拿回11.63萬美元。

5年保證總收益22.42%，保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這個數字什么概念？

銀行5年定存1.3%，這款產品保證復利4.13%，差了整整3倍。

而且銀行利率還在往下走，這個4.13%是寫進合同的，鎖死了。

第6年之后呢？

收益變成"保底收益+非保證紅利"的結構。

疊加保費折扣優惠，預期回報可以達到5.32%。

到第15年，預期現金價值能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍還多。

關于優惠政策，有個細節要注意

目前的保費折扣是階梯式的：

• 10萬美元以下享4%折扣


• 10萬-25萬美元享5%折扣


• 25萬美元以上享6%折扣

港幣保單折扣力度相對低一些，美元保單更劃算。

立橋「息享年金3」收益實測

再來看第二款產品。

同樣以整付10萬美元為例，優惠后實繳9.5萬美元。

這款產品最大的特點是：每年派發固定紅利

保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

也就是說，每年固定拿4000美元（按10萬美元計算），5年就是2萬美元，這筆錢是確定的。

具體收益表現

第2年：保證現金價值和預期現金價值都實現100%回本。

跟智選儲蓄保一樣，2年就能保本。

第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

預期現金價值116,274美元，IRR達到4.12%。

比智選儲蓄保略低一點點，但差距不大。

第6年之后呢？

周年紅利變成非保證的了。

但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

優惠政策跟智選儲蓄保類似

• 10萬美元以下享4%折扣


• 10萬美元以上享5%折扣

兩款產品對比一下

這兩款產品都是主打2年回本、定存5年，保證利益最大化，全網最高。

如果你把它當作5年期定存來用，前期直接退保拿走確定收益，完全沒問題。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距是3倍。

兩款產品的區別主要在于：

• 智選儲蓄保：5年保證收益略高（4.13% vs 4.12%），更適合看重保證收益的人


• 息享年金3：每年派發固定紅利，現金流更靈活，適合喜歡"每年有錢進賬"感覺的人

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

很多人問我：立橋人壽靠譜嗎？

聽起來不如友邦、保誠有名。

這個產品適不適合你，得看你對"安全"的理解。

先說背景

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，到現在超過110年歷史了。

業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是一家綜合性金融平臺。

再說分紅實現率，這個是硬指標

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年金」系列，分紅實現率連續**4年100%**達成。

這個數據說明什么？

說明保險公司承諾的預期收益，都兌現了。

償付能力也很充足

截至2024年12月31日，資本比率超過200%，遠高于監管要求。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋這兩款產品，適合5-8年的中短期資金規劃。

但如果你的錢能放更久，比如10-20年，香港儲蓄險里還有更"猛"的選擇。

我給你推薦兩款：

1. 宏利「宏摯傳承」——前10年王者

保證回本時間18年，預期回本時間6年。

這款產品的"短期爆發力"無人能及，現金價值在前10年持續領先。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

2. 忠意「啟航創富（卓越版）」——中期趕超者

保證回本時間14年，預期回本時間7年。

中期增速實現反超。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

兩款產品的共同點是

長期持有20年，預期收益率（IRR）都能突破6%，比立橋這兩款高出一截。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后總結一下。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

香港中短期儲蓄險，受香港保險業監管局嚴格規管，安全性有保障。

適合這幾類人

• 短期資金管理者：有一筆閑錢，3-5年內可能用到，想要比銀行定存更高的收益


• 穩健型投資者：不想承擔股市波動風險，追求確定性回報


• 現金流規劃者：需要定期有錢進賬，比如教育金、養老金的儲備


• 美元資產配置者：想要分散貨幣風險，配置一部分美元資產

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該對立橋這兩款產品有了清晰的認知。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。