宏利「宏摯傳承」：被吹成港險"卷王"的產品，有2個坑必須先知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多留言問宏利「宏摯傳承」，說這款產品在各大平臺被吹上天——"前20年收益吊打全行業""港險新卷王""買它就對了"。

說實話，我研究完這款產品后，確實被它的數據驚到了。

美元保單10年IRR 4.29%，20年IRR直接干到6%，前20年收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

但同時我也發現了兩個被刻意忽略的短板。

如果你不了解就沖動下單，大概率會后悔。

今天這篇文章，我把優點缺點全部攤開講，幫你判斷這款產品到底適不適合你。

核心優勢一：收益雙料冠軍，美元人民幣都能打

先說大家最關心的——收益。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%。

10萬塊存5年，利息只有6500塊。

說白了，錢放銀行不動，其實是在虧。

而宏利「宏摯傳承」給出的數據是什么水平？

美元保單：

• 10年IRR 4.29%


• 20年IRR達到6%


• 第47年IRR達到**6.5%**的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進行復利增值

這個數據很說明問題。

銀行5年定存1.3%，這款產品20年能做到6%，差距接近5倍。

我跟你講個真實情況：市面上同類型的5年繳儲蓄險，我對比了友邦、永明、富衛、周大福等主流產品，宏利「宏摯傳承」在前20年的現金價值增長確實是領跑的。

從表里可以看到，宏利「宏摯傳承」預期6年回本，10年IRR 4.29%，20年IRR 6%——這三個數據在同類產品里都是第一梯隊。

保證收益方面也不拉胯，屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。

再看人民幣保單：

• 10年IRR 3.42%


• 15年IRR達到5.29%


• 20年IRR達到5.52%

人民幣保單前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三。

對于不想換匯、擔心匯率風險的朋友來說，這個數據相當能打。

站在你的角度想：如果你是給孩子規劃教育金，或者準備10-20年后的退休儲備，這款產品的前20年爆發力十足，完美匹配這類中期需求。

核心優勢二：回本快+提領靈活，資金流動性拉滿

很多人買儲蓄險最擔心的就是：錢進去了，什么時候能拿出來？

宏利「宏摯傳承」在這一點上確實下了功夫。

回本速度：5年繳產品預期6年回本，18年保證回本。

從表里可以看到：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

繳費期越短，回本速度越快。

這個回本速度在市場上是第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

提領方式：支持"566""567""56789"等多種提領方式。

什么意思？

就是你可以根據自己的用錢節奏，靈活選擇每年提多少、提幾年。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

更有意思的是宏利獨創的**"無憂選"**功能：繳費完成后第二年即可提取紅利，不影響現價增長。

簡單說就是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

你可以單獨把這部分紅利提出來花，不影響保單本金繼續增值。

提取方案多樣化、靈活性強，這點確實值得肯定。

核心優勢三：宏利百年大廠，實力背書

買保險，尤其是長期儲蓄險，公司實力是繞不開的話題。

我跟你講個真實情況：很多人只看收益不看公司，結果買了一些小公司的產品，分紅實現率慘不忍睹。

宏利是什么來頭？

• 全球藍籌企業：宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 全球十大人壽保險公司之一：擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶


• 資管規模驚人：截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元


• 評級亮眼：宏利獲標準普爾AA-財務實力評級，惠譽評級AA-，穆迪評級A1


• 香港市場領導者：截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，為全港最大強積金服務供應商

2025年第一季度，宏利年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%。

這說明市場對宏利的認可度在持續上升。

分紅履約能力才是最關鍵的。

宏利公布的數據顯示：

• 平均分紅實現率94.6%


• 最大值109%，最低值32%


• **99%**的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率


• **95%**的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率

這個數據很說明問題——宏利不是只會畫餅，而是真的能兌現承諾。

宏利的信譽與實力值得信賴。

撕碎濾鏡：兩大短板必須知道

吹完優點，必須說真話了。

別被營銷話術忽悠了——宏利「宏摯傳承」不是"全能款"，有兩個短板會讓特定人群后悔。

短板一：分紅結構單一，不適合做早期大額提領

這是很多人沒注意到的問題。

傳統儲蓄險通常是"復歸紅利+終期紅利"的雙引擎結構，復歸紅利相當于一個"緩沖墊"——即使你提領了一部分，剩下的復歸紅利還能繼續滾存。

但宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

我跟你講個真實情況：不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領。

前面提到的"無憂選"功能雖然好用，但同樣建議后期再使用。

早期頻繁提領會影響長期收益。

短板二：20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃

宏利「宏摯傳承」的增值優勢主要集中在保單前期。

這是它的特點，也是它的局限。

站在你的角度想：如果你的資金規劃是10-20年，這款產品確實很能打。

但如果希望20年后用錢，這款產品就不是最佳選擇。

保單20年后，與其他同類產品相比，其收益增長速度可能會放緩。

友邦、永明的部分產品在30年、40年時點的收益會反超。

所以我的建議是：20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃。

適合誰買？對號入座

看完優缺點，宏利「宏摯傳承」的定位很清晰了。

適合買的人：

• 認可宏利的品牌和實力，看重公司背景和分紅履約能力


• 有中短期資金需求（10-20年），希望快速回本且對靈活性要求高


• 適合為孩子規劃教育金或準備10-20年后的退休儲備


• 不打算在前15年做大額提領，能接受"先存后取"的節奏

不適合買的人：

• 若追求長期高收益（如30年以上）或對分紅結構穩定性要求極高，可能需考慮其他產品


• 計劃在保單前10年就做大額提領的人


• 希望"邊存邊取"、用復歸紅利做緩沖的人

說實話，沒有一款產品能滿足所有人的需求。

關鍵是看你自己的用錢節奏和風險偏好。

寫在最后：沒有完美產品，只有最適合的選擇

宏利「宏摯傳承」確實是一款優點和缺點都十分明顯的產品。

優點很突出：前20年收益領跑、回本速度快、提領靈活、公司實力強。

缺點也很明確：分紅結構單一不適合早期大額提領、20年后收益增速放緩。

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

2025年存款利率還在繼續下調，部分中小銀行3年期存款利率已經降到1.2%，比國有大行還低。

存款利率下行是長期趨勢，鎖定長期收益成為剛需。

建議根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

如果你正好是10-20年的中期規劃，又認可宏利的實力，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道買，最終到手的成本可能差出好幾萬。