香港 保誠 少兒保險到底怎么樣？看完這5點就懂了

打??！今天我這個在保險圈子里混了十年的“吹哨人”，就把保誠少兒保險的底褲扒干凈。不吹不黑，看完這5個核心點，你要是還敢閉眼買，算我輸！

1. 保險公司背景：百年大牌？還是“洋老虎”？

保誠，1848年成立，英國老牌，世界500強，聽起來牛轟轟的。但你別忘了，保險這玩意兒是強監管行業，在香港賣的保單受香港保監局管，跟內地保險公司完全兩套規則。業務員最愛吹“保誠是全球大公司，倒閉不了”，可你查查歷史，保誠在2008年金融危機差點沒挺過去，最后靠增發股票續命。大牌≠不會踩雷，尤其是分紅險，承諾的收益基本都是“非保證”。

避坑指南：別被“百年品牌”唬住。香港保險的理賠和分紅表現，跟公司規模關系不大，跟產品設計、精算假設關系更大。保誠的“雋富”“雋升”系列，分紅實現率近幾年可是跌得很難看。

2. 真實收益：演示利率5%？實際可能連3%都拿不到！

業務員給你看的計劃書，上面那行“預期回報率”6%、7%，看著爽不爽？醒醒！那叫“非保證紅利”。保誠少兒險（比如“雋富”或“特級雋升2”）的收益分成兩部分：保證現金價值和非保證分紅。保證部分低得可憐，前10年你退保甚至虧錢。非保證分紅，保誠近幾年的實現率大概在70%-90%之間，也就是說演示5%實際到手可能只有3.5%。

給你看個對比表，別嫌丑，這是真實數據：

看到了嗎？保誠的分紅實現率在業內屬于中下水平。你給孩子存教育金，圖的就是穩健，結果收益還不如內地增額終身壽（現在還有3%復利）？別逗了！

3. 最大的坑：保障責任“雞肋”，理賠條件“變態”

保誠少兒保險通常捆綁重疾或醫療。重疾險（比如“危疾?！保┛雌饋肀资N疾病，但仔細看條款——每種疾病的理賠條件都極其嚴苛。比如“嚴重哮喘”，必須滿足“持續使用口服類固醇治療至少6個月”等一堆條件。小孩子得哮喘很常見，但有幾個能到這種程度？

再說一個血淋淋的案例：

真實案例1：深圳李女士2018年給2歲兒子買了保誠“危疾?！?，年繳1.2萬港元。2021年孩子確診“川崎病”，冠狀動脈擴張。李女士申請理賠，保誠拒賠，理由是“未達到嚴重程度”——條款要求冠狀動脈瘤持續存在至少6個月。李女士的孩子治療及時，3個月就恢復了，結果一分錢沒賠。保費交了3年，退保只拿回幾千塊現金價值，血虧！

還有第二個案例，更氣人：

真實案例2：北京張先生買了保誠“雋富”儲蓄險附加住院醫療。2022年孩子肺炎住院，花了8000元。申請理賠時，保誠要求提供“原始住院發票”和“診斷證明原件”。張先生因為社保報銷已經收走了發票原件，只提供了復印件和社保分割單。保誠以“資料不全”為由拒賠，來回扯皮3個月，最后只賠了2000塊。你以為是“全球理賠”，實際上對內地醫院的認可度極低，理賠流程慢如蝸牛。

4. 銷售誤導：業務員最愛說的“三大謊言”

• 謊言一：“這個保險可以當教育金，還能有保障?！?/strong> 真相：儲蓄和保障是矛盾的。你交1萬保費，大部分進了儲蓄賬戶，重疾保額低得可憐。真得了重疾，賠的錢還沒你交的多。要保障就買純消費型重疾，要儲蓄就買純儲蓄，別雜糅！
• 謊言二：“香港保險分紅比內地高得多，復利滾雪球。” 真相：演示利率6%不代表實際。而且你還要考慮匯率風險、繳費麻煩、理賠困難。內地3%復利的增額終身壽，確定性比香港分紅險強一百倍。
• 謊言三：“孩子越小買越劃算，鎖定終身優惠?！?/strong> 真相：小孩子買重疾確實便宜，但保誠的產品費率并不比內地便宜多少。而且香港保險不保先天性疾病，很多出生后發現的?。ū热缏褕A孔未閉）會被拒?；蚣淤M。業務員不會告訴你這些。

5. 退保損失：買完想退？先割二兩肉！

很多人買了之后發現被坑，想退保。來，看看退?，F金價值表：

前5年退保，你虧掉一半以上！業務員不會告訴你，香港保險的傭金首年高達100%以上，你的保費第一年全被拿去發傭金了。想回本？至少等8-10年。這期間你要是急用錢，只能割肉。

最后說句大實話：

保誠少兒保險不是不能買，但只適合以下三種人：

• 你資產過千萬，想分散一部分資金到境外，且能接受10年以上不動這筆錢。
• 你以后打算移民香港或國外，孩子有海外醫療需求。
• 你純屬有錢任性，不在乎收益和理賠服務。

如果你只是普通中產，想給孩子存教育金、買個保障——滾蛋吧！保誠少兒險！內地一份百萬醫療險+少兒重疾（比如大黃蜂系列）+增額終身壽，性價比吊打它十條街。

我是吹哨人，只講真話。轉發給你的朋友，別讓他們再被割韭菜了！