銀行利率跌破1養老金缺口100萬這4款港險我研究了3個月終于搞清楚誰最能打

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為最近找我咨詢養老規劃的朋友實在太多了，問題也出奇一致："大賀，銀行利息越來越低，社保又指望不上，我到底該怎么辦？"

說實話，這個坑我見太多了。很多人要么躺平等死，要么病急亂投醫買了一堆垃圾產品。

今天我就把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、**萬通「富饒千秋」**這4款產品掰開揉碎講清楚，看完你就知道自己該選哪個。

你的養老金夠花嗎？

醒醒吧朋友，先別急著看產品，咱們先算一筆賬。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，活期只剩0.05%。

什么概念？10萬塊存1年，利息才950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

銀行不會告訴你的是：這還沒完。商業銀行凈息差已經跌到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。降息是大趨勢，存款收益只會越來越低。

再看養老這邊，我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老保險替代率目標是58.5%。

聽起來還行？算一下就知道有多慘：退休前月薪兩萬，養老金能拿到11700元。

但一線城市一個高端養老院的單人間，月租就要1.2萬。你沒看錯，養老金連房租都覆蓋不了，更別提吃飯、看病、請護工了。

更扎心的是，目前咱們連58.5%的替代率都沒達到。錢越存越少，養老金又不夠花，這個窟窿誰來填？

養老需要多少錢？算一筆賬

很多人對養老缺口沒概念，覺得"到時候再說"。

我當年也踩過這個坑，總覺得養老是很遠的事。直到我算了一筆賬：現在每5個勞動力就得養1個老人，未來只會更夸張。

我國養老主要靠三大支柱：

• 基本養老保險（社保）


• 補充養老保險（企業年金）


• 個人養老金

第一支柱只能?；旧?，第二支柱大多數人沒有，第三支柱剛起步。

說白了，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，不是退休那天才開始考慮的事。你現在不準備，等退休了發現錢不夠，想補都來不及。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里先糾正一個誤區，這個坑我見太多了。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。接下來我會按不同需求，幫你拆解每款產品到底適合誰。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

別再被割韭菜了，養老最核心的需求是什么？是每年能穩定領到錢。

這就是為什么我把盛利II和星河尊享II放在第一位講——它們的動態提領能力，在整個港險市場都是數一數二的。

我用最常見的三種提領方式做了對比，以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

566提領（第6年起每年提6%）：

前15年宏摯傳承表現最好，但15-30年盛利II開始發力，表現最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益持平。

567提領（第6年起每年提7%）：

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間，基本都是最高的。

什么意思？如果你60歲退休，想每年穩定領一筆錢花到90歲，盛利II能讓你領得最多。

所以結論很清晰：盛利II、星河尊享II是現金流養老的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

如果你追求極致的現金流，選盛利II；如果你想要更均衡的表現，選星河尊享II。

怕本金有風險？選宏摯傳承

有些朋友跟我說："大賀，我不求賺多少，就怕本金虧了。"

這種心態我完全理解。養老的錢，輸不起。

宏摯傳承就是為這類人設計的。它有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保證金額仍在正常增長，第18年就能達到本金。

到第27年，累計領取的派息已經超過本金。

當然，提前開啟無憂選會影響后期賬戶余額。但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

最后說富饒千秋，這款產品的定位很特別——全場景養老適配。

它擁有全港唯一的年金轉換功能。開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 怕領取時間過短？選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險？選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這也是為什么我說它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

有人可能會問：光看提領和功能，這幾款產品的基本收益怎么樣？會不會有坑？

放心，我專門做了靜態收益對比。

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本。

其他三款都在第7年，差別不大。

重點看長期表現：盛利II的非保證復利爆發力強，第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場都是數一數二的速度。

而星河尊享II要到第50年才能達到。

這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

四款產品基本面都過關，選哪個主要看你的需求側重。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是提前把未來要花的錢安排好。

很多人覺得自己還年輕，但銀行利率跌破1%、社保缺口越來越大，這些都是正在發生的事。等你意識到問題的時候，可能已經晚了。

如果你也在考慮用港險做養老規劃，除了選對產品，還有一個關鍵信息差，我放在下面了。