宏利宏摯傳承有個致命缺陷但我研究了50款港險后發現它藏著一個別人沒有的武器

你好，我是大賀。北大碩士，在港險這個行業摸爬滾打了9年。

前幾天有個客戶問我："大賀，我看了一圈儲蓄險，宏利宏摯傳承好像沒什么人推，是不是有什么問題？"

說實話，這個問題問到點子上了。

今天我就來跟你聊聊這款產品——它確實有個"硬傷"，但正是因為這個硬傷，反而逼出了一套別人都沒有的玩法。

宏摯傳承的「硬傷」

先說問題。

如果你研究過港險儲蓄險，應該知道大部分產品的收益來源有兩塊：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利就像是每年往你賬戶里存一筆錢，存進去就是你的，確定性高。終期紅利則是最后退保或身故時才結算的，波動大、不確定性強。

而宏利宏摯傳承呢？它只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？收益的波動性會更大，不確定性也更強。

我太理解那種心情了——辛辛苦苦攢下來的錢，誰不想要個穩穩的幸福？

不是每個人都能接受波動的，尤其是40歲往上的朋友，上有老下有小，本金的安全感很重要。

所以很多人一看到"沒有復歸紅利"，就直接把宏摯傳承劃掉了。

但如果你只看到這一點就放棄，可能真的會錯過一個好東西。

但它有一個別人沒有的武器

沒有復歸紅利是劣勢，但硬幣總有兩面。

**終期紅利有個特點：增值快。**增值快意味著什么？回本快。

我專門做了個對比，把市面上10款主流儲蓄險的回本速度拉出來看——

你看這張表：

• 5年交，預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年


• 整付保費，預期回本只要第3年


• 就連15年交，預期回本也只要第13年

再看看跟其他產品的對比：

宏利5年交預期回本只要6年，而友邦、保誠、安盛這些都是7-8年。

別小看這1-2年的差距。對于保守型投資者來說，早一年回本，就是早一年安心。

先把本金拿回來再說，這種安全感是實打實的。

而且，正是因為回本快，宏利才能在這個基礎上，設計出一套別人都沒有的"回本提領"玩法。

把「回本」玩出花樣

說到從儲蓄險領錢，很多人只知道一種方式：每年領固定比例，比如領總保費的6%。

但宏利想得更遠：既然回本這么快，為什么不先讓客戶把本金拿回來，再做終身提領呢？

于是就有了"回本選"功能。

玩法一：先部分回本，再終身提領

假設你5年繳費，常規操作是第6年開始每年領總保費的6%。

但如果你急需用一大筆錢呢？宏摯傳承給了你另一個選擇：

• 第6年先領總保費的21%，第7年再開始每年領6%直到終身


• 或者第8年先領總保費的38%，第9年再開始每年領6%直到終身

你看這張對比圖就很清楚：傳統玩法第6年只能領6%，但宏摯傳承能讓你第6年就領21%，整整多了15個百分點。

這對于急需用錢的朋友來說，簡直是救命稻草。

玩法二：先全部回本，再終身提領（56789提領）

這個玩法我太喜歡了，因為它完美契合了"落袋為安"的心理。

簡單說就是：第13年把本金全部拿回來，之后每年再領5%直到終身。

看這張圖：5年繳費，第13年領回100%總保費，之后每年領總保費的5%，一直領到120歲。

而且還有個遞進規則：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

• 第13年回本 → 后續每年領5%


• 第14年回本 → 后續每年領6%


• 第15年回本 → 后續每年領7%


• 以此類推……

舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領15000美元（總保費的5%），領到終身。

我太理解那些想要"先回本再說"的朋友了。

本金拿回來了，心里就踏實了。之后每年領的錢，都是"白賺"的。

這種穩穩的幸福，不是每個產品都能給你的。

雙倍回本與分期回本

如果你覺得"56789提領"已經很厲害了，那接下來這兩個玩法，可能會讓你更驚喜。

玩法三：先雙倍回本，再終身提領（5/20/5.8提領）

這個玩法適合愿意等更久、追求更高回報的朋友：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

你沒看錯，200%的總保費。投30萬美金，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

當然，這個玩法需要你愿意等20年。但對于給孩子做教育金、或者給自己做養老補充的朋友來說，20年其實不算長。

玩法四：分期回本，再終身提領

如果你不想一次性把本金全拿出來，想讓資金在賬戶里多增值一段時間，還可以選擇分期回本：

• 第11-13年，每年提取總保費的33%（3年拿完本金），后續每年提取5%


• 第11-14年，每年提取總保費的25%（4年拿完本金），后續每年提取5.7%


• 第11-15年，每年提取總保費的20%（5年拿完本金），后續每年提取6%

分期回本的好處是：本金在賬戶里多待一年，后續的終身現金流就能多拿一點。

這個玩法特別適合那些想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——既不耽誤用錢，又能最大化收益。

說到這里，你可能會問：這些玩法確實靈活，但終期紅利畢竟是不確定的，萬一到時候分紅沒達到預期怎么辦？

這個問題，宏利也想到了。

用「無憂選」鎖定收益

這是宏摯傳承的另一個獨門武器：無憂選。

簡單說就是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，每年或每月打給你。

有點像什么呢？就像你有一套房子，房價漲跌是不確定的。但無憂選就相當于把房價折算成租金，每個月穩定收租。

關鍵是：這些"租金"完全來源于終期紅利，不會損害你賬戶里的保證現金價值。

這一點很重要。其他產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但無憂選不一樣，它只動終期紅利，保證部分一分不少。

什么時候可以開始用無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后就能開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 入息開始周年日第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

5年交的話：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把時間推遲，每年領得多。

而且，無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止，非常靈活。

但我要提醒你一點

無憂選雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但它會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間。

這意味著什么？保單后期的收益表現會受影響。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。如果你買這份保單是想留給孩子、孫子的，那就不建議用無憂選。

如果你確實想用，我的建議是在保單20年之后再啟動，這樣可以兼顧收益和實用性。

常規提領也很能打

說完這些"高階玩法"，我們再回過頭看看宏摯傳承的常規提領功能。

畢竟不是每個人都需要那么復雜的操作，有時候就是想簡簡單單每年領點錢。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

• 整付保費，第2年開始每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）


• 整付保費，第4年開始每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）


• 5年繳費，第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）


• 5年繳費，第10年開始每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

**按照這些提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。**你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳**$6,500**


• 3年交最低年繳**$3,500**


• 5年交最低年繳**$2,500**

適合什么樣的你

說了這么多，我們來總結一下。

前段時間安聯發布了一份《2025年全球養老金報告》，里面有個數據讓我印象深刻：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再加上2025年延遲退休政策正式實施，領養老金的時間又往后推了——這意味著我們的養老壓力只會越來越大。

在這種背景下，一款能"先回本、再領錢"的儲蓄險，對保守型投資者來說，安全感是實打實的。

宏摯傳承適合什么樣的你？

1. 想要"落袋為安"的朋友：用56789提領，第13年把本金全拿回來，之后每年領5%終身


2. 急需用一筆錢的朋友：用"先部分回本"玩法，第6年就能領21%


3. 愿意等更久、追求更高回報的朋友：用5/20/5.8提領，第20年拿回雙倍本金


4. 想把不確定收益變確定的朋友：用無憂選，每月穩定收租


5. 想簡簡單單每年領錢的朋友：用常規提領密碼，567、5109都可以

關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等功能，把靈活度玩出了新花樣。

如果你是那種"先把本金拿回來再說"的保守型投資者，宏摯傳承真的值得認真看看。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。很多朋友研究了半天產品，最后卻在"怎么買"這一步吃了虧。