2025年幾十所大學學費暴漲，你給孩子存的教育金，放對地方了嗎？

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅從500到20000元/年不等，四川省公辦院校學費直接調整到4800元/年。

我當初也是這么想的——孩子還小，學費的事以后再說。

后來我才發現，等孩子真要用錢的時候，才發現錢根本不夠用。

CBME發布的《中國生育成本報告》顯示，把孩子撫養到大學畢業平均要花62.7萬，城鎮孩子更是高達54.7萬。一線城市？翻倍都不止。

這筆錢，你打算怎么存？

降息潮下，你的錢還能往哪放？

說實話，這兩年我身邊很多朋友都在焦慮同一件事：手里的錢到底該往哪放？

美聯儲降息，黃金價格一路往上走，看起來是避險的好選擇。但黃金不產生現金流，漲跌全看市場情緒，你敢把孩子的教育金全押在上面嗎？

再看內地銀行存款利率，一降再降。我記得前幾年大額存單還能有4%以上，現在呢？3%都難找了。

把錢存銀行，表面上安全，實際上跑不贏通脹，等孩子要用錢的時候，購買力已經縮水了一大截。

房產就更不用說了，租售比越來越低，很多城市租金回報率連**2%**都不到。指望房子給孩子攢教育金？這個坑我替你踩過了，流動性太差，真要用錢的時候根本變不了現。

這時候我就開始研究香港保險。說白了就是，香港主流保險產品收益率約6.5%，雖然港險7%+收益率的時代已經一去不復返了，但橫向對比內地儲蓄險的水平，這個收益還是很有優勢的。

6.5%是什么概念？

假設你每年給孩子存5萬教育金，按6.5%復利計算，18年后本息加起來能有180多萬。同樣的錢放銀行，按3%算，只有120萬出頭。差距就是這么大。

很多人覺得港險離自己很遠，其實不然。作為一個80后寶媽，我研究了幾十款產品后發現，港險可能是目前市面上性價比最高的教育金儲蓄工具之一。

香港保險真的火嗎？數據說話

你可能會問：港險真有那么好？還是只是被吹出來的？

我也有過這個疑問。后來我才發現，看數據比聽故事靠譜多了。

香港保監局2025年10月24日發布的上半年數據顯示：全港新單總保費達1737億港元，同比增長50.3%。這個增速創歷史新高。

你看這張圖就知道了，2025年上半年的新單保費已經逼近2024年全年的水平。半年干出一年的量，這熱度是真實的。

為什么今年特別火？除了大家熟悉的多元化資產配置需求，還有一個很直接的原因：香港保監局從7月1日起下調了分紅險演示利率。

這意味著什么？簡單說就是，7月之后買的保單，演示收益會比之前低。所以今年6月底那段時間，香港保險代理人忙得不可開交，貴賓簽單室變得非常難預約。

我有個朋友6月底去香港簽單，本來約的下午3點，結果等到晚上7點才輪到她。簽單室里全是內地客戶，大家都在搶最后的窗口期。

這不是跟風，是真金白銀的選擇。當1737億港元涌入香港保險市場的時候，說明很多人已經用腳投票了。

20年內要用錢？還是30年后再說？

別像我一樣踩坑——買保險之前沒想清楚什么時候用錢，結果買了個30年后才劃算的產品，孩子留學要用錢的時候提領虧了一大筆。

所以我現在給朋友推薦產品，第一個問題永遠是：這筆錢你打算什么時候用？

20年內要用錢：首選宏利宏摯傳承

如果你的孩子現在5歲以下，18年后要用錢留學，或者你自己10-15年后有換房計劃，那宏利宏摯傳承是最好的選擇。

宏利是香港強積金一哥，在亞洲有超過120年的投資管理經驗。這款產品在保單的前20年一直是市場的天花板，就算現在有新品出來，它在20年內的收益和提領靈活性還是沒有對手。

說白了就是，如果你明確知道孩子15-20年后要留學，這筆錢就是教育金，那宏摯傳承幾乎是唯一的選擇。它不是收益最高的，但在你需要用錢的時間點上，它是最優解。

30年后再用：友邦環宇盈活更合適

如果你是給孩子存一筆長期的錢，比如婚嫁金、創業金，或者干脆就是傳承給下一代，那友邦環宇盈活更合適。

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，客戶超360萬，香港每3個人中就有1個是友邦的客戶。業內流傳著一句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

環宇盈活在保單30-40年優勢非常明顯，30年可實現預期收益率6.5%。

但它復歸紅利占比小，提領靈活性不太行。如果是長期規劃、前期不急著用錢，友邦環宇盈活很合適。

想要提領靈活：安盛盛利2值得考慮

如果你既想要不錯的收益，又想保留提領的靈活性，安盛盛利2實力非常強，絲毫不輸提領王者星河尊享。

安盛1817年成立，208年歷史，全球9家"大而不能倒"的保險公司之一。如果你有提領需求，想早點提領就可以選安盛盛利2。

我給你總結一下：

• 20年內用錢 → 宏利宏摯傳承


• 30年后用錢 → 友邦環宇盈活


• 靈活提領 → 安盛盛利2

先想清楚什么時候用錢，再選產品，這個順序不能反。

你能接受多大波動？保司風格全解析

除了用錢時間，還有一個問題很多人忽略了：你能接受多大的波動？

我當初也是這么想的，分紅險嘛，不都差不多？后來我才發現，不同保司的投資風格差別巨大，直接影響你的分紅實現率。

看這張表你就明白了：

• 友邦：分紅實現率最大值169%、最小值64%，總現金價值比率中位數97%，方差小。向上潛力大、向下波動小，穩得一批。


• 保誠：分紅實現率最大值122%、最小值16%，總現金價值比率中位數87%，方差大。好的時候特別好，差的時候特別差，兩極分化明顯。

很多朋友一聽到保誠就色變，覺得之前分紅回撤太狠了。其實沒那么嚴重，人家實力擺在那。但選保誠得有一定風險承受能力，不能只盯著高預期收益。

為什么會有這么大差別？看投資策略就知道了：

• 友邦：69%固收 / 24%權益，穩健型，債券占比83%


• 保誠：49%固收 / 49%權益，激進型，債券占比58%

看到沒？保誠權益類投資占了一半，市場好的時候收益可能很可觀，但波動也會更大。保誠不像其他保司會把收益做平滑，它是真實反映市場盈虧的。

保誠1848年于英國倫敦創立，176年歷史，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。理財顧問數量是全港最多的，實力毋庸置疑。

但我要提醒你：如果你是給孩子存教育金，這筆錢有明確的用途和時間，建議選波動小的保司。教育金不是投資，不能承受太大波動。

我的建議是：

• 求穩 → 友邦、宏利、永明


• 能接受波動換高收益 → 保誠


• 折中 → 安盛

想用人民幣投保？這家值得關注

有朋友問我：我對人民幣有信心，不想換美元，有沒有合適的選擇？

有的。永明金融首創美元、人民幣、加元、澳元四種貨幣相同收益。

目前市場上大多數保險公司給出的美元保單收益比其他貨幣高，但永明打破了這個規則。如果你對未來人民幣大幅升值有信心、希望以人民幣投保，可以重點關注永明。

永明在香港開展業務時間是最早的，1865年成立于加拿大，比加拿大政府成立時間還早。香港業務始于1892年，在港131年，本土化程度更高。

管理資產規模高達8萬億港元，標準普爾AA級、穆迪Aa3級，業內唯一榮獲AA MSCI ESG評級的保司。

代表產品永明萬年青星河尊享2，雖然安盛盛利2的提領優勢挺強，但永明在晚提領和保證現金價值這些部分做得更扎實一些。

如果你符合以下條件，可以考慮永明：

• 看好人民幣長期走勢


• 不想承擔匯率風險


• 更看重保證現金價值

保司排名背后的真相

很多人看保司排名，就覺得排名高的一定好。這個坑我替你踩過了，排名高不一定等于你的保單表現好。

先看非銀渠道標準保費排名：友邦111億（11.2%市占率）、保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）、宏利77億（7.8%）、安盛53億（5.4%）。

為什么要看非銀渠道？因為銀行渠道多少會受存款業務帶動的因素，而非銀渠道能更真實反映客戶主動選擇的偏好和產品的市場反響。

這里要解釋一下標準保費的計算方式：整付×10%+年度化保費。說白了就是，把不同繳費方式的保單統一折算成標準單位，這樣更容易比較保司產品的實際吸引力。

國壽擠進前五，情理之中。國壽傲瓏創富產品太強了，今年上半年和安盛盛利2一樣賣爆了。

中國人壽（海外）是中國人壽集團的全資子公司，背后是財政部持股90%，全國社保基金理事會持股10%。連續21年入選《財富》世界500強，2023年排名第54位。

但我要提醒你：保司規模大代表業務能力強、市場認可度高，但不一定直接等于保單未來表現更好。

選保司不能只看排名，要看：

1. 分紅實現率歷史數據


2. 投資策略是否符合你的風險偏好


3. 產品是否匹配你的用錢時間

現在上車還來得及嗎？

說了這么多，回到最核心的問題：現在還是入手香港保險的好時機嗎？

實話實說，現在確實不如去年：優惠縮水、收益預期下調、部分產品下架。7月1日之后買的保單，演示收益比之前低了。

但現在入手的優勢也很突出：匯率劃算，還能鎖定當前的收益水平，比等后續產品更劃算。

對有多元化資產配置需求的人來說，現在還是窗口期。但不是所有人都適合。

買保險從來不是跟風，得結合自己的資金情況、風險承受能力和長期需求來選。

如果你符合以下條件，可以認真考慮：

• 有明確的教育金/養老金規劃需求


• 有一筆5年內不會動用的閑錢


• 能接受長期持有（至少10年以上）


• 想要資產多元化配置

如果你只是看別人買就跟風，或者這筆錢隨時可能要用，那我建議你再想想。

大賀說點心里話

研究了這么多保司和產品，我最大的感受是：選對比買到更重要。 同樣的錢，選錯產品可能差出幾十萬。

但比選產品更重要的，是怎么買。