永明星河尊享2：被我勸退過100個客戶，但這類人我必須推薦

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地。男職工退休年齡延遲至63歲，養老金最低繳費年限也將從15年提高至20年。

我幫300多個家庭做過養老現金流設計，最近咨詢量明顯上漲。大家問得最多的一個問題是：延遲退休時代，如何自己給自己發養老金？

今天聊的這款產品——永明**「星河尊享2」**，我勸退過不少人，但對于有現金流規劃需求的家庭，我幾乎必推。

先說結論：這款產品并非全能選手

做了9年港險，我見過太多人被"高收益"三個字沖昏頭腦。

所以在介紹永明「星河尊享2」之前，我必須先潑一盆冷水：它不是收益最高的產品。

原因很簡單——復歸紅利占比高，會擠壓終期紅利的空間，導致長期收益爆發力較弱。

如果你不打算做現金流規劃，單純追求賬戶增值最大化，市場上有更好的選擇。友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天，長期收益表現都更強。

適合你的才是最好的。 我不會為了成交硬推產品。

但如果你需要現金流，它是唯一解

如果你的核心需求是以下場景，永明「星河尊享2」幾乎是唯一解：

• 55歲開始每年取一筆錢補貼生活


• 孩子18歲起每年取一筆錢交學費


• 創業周轉時能隨時取用

別等退休了才發現錢不夠花。養老這件事，越早規劃越從容。

它支持7大提領方案：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻譯成人話：無論你是2年交還是5年交，無論你想第6年開始取還是第21年開始取，無論你想每年取保費的5%還是8%，它都能匹配。

這種靈活度，在香港儲蓄險市場上是獨一份的。

我幫你算一筆賬：假設你現在40歲，每年存5萬美元，存5年。從55歲開始，每年取15000美元（相當于總保費的6%），一直取到80歲。

25年間，你累計取走了37.5萬美元，遠超本金25萬美元。而且賬戶里還有錢在漲。

這就是永明「星河尊享2」被稱為"提領天花板"的原因——取錢的同時，賬戶余額還能持續增長。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，它至今沒被超越。

提領后賬戶余額：數據說話

光說"提領強"不夠，得看數據。

我拉了一張對比表，10款主流產品，同樣的條件：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取15000美元。

第30年，永明「星河尊享2」的賬戶余額是57.87萬美元，領先大部分競品。

第50年，差距更明顯——146.27萬美元，和周大福匠心傳承2、富衛盈聚天下并列第一梯隊。

為什么它能做到？核心原因是歸原紅利占比高。

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比達到22.76%，在主流產品中名列前茅。

歸原紅利的特點是：一旦派發，就鎖定在賬戶里，不會因為市場波動而縮水。

這意味著你每年提取的錢，很大一部分來自已經"落袋為安"的歸原紅利，而不是隨時可能波動的終期紅利。

提領的底氣，就來自這里。 隨著時間拉長，這個優勢會越來越明顯。

全港唯一的條款保障

說到歸原紅利，必須講一個細節。

很多人不知道：大部分產品的歸原紅利，面值保證，但現金價值不保證。

什么意思？就是說，賬面上顯示你有10萬歸原紅利，但真要退保或提取時，保險公司可能打個折扣給你。

這不是我危言聳聽，是白紙黑字寫在條款里的。

你看這張表：友邦環宇盈活、保誠信守明天、萬通富饒千秋、周大福匠心傳承2……歸原紅利的現金價值都是"不保證"。

只有永明「星河尊享2」，歸原紅利一經派發，面值和現金價值雙保證。

這是全港唯一一個在條款上明確寫入這一保障的產品。

對于需要長期提領的人來說，這個細節太重要了。你有沒有算過，如果你計劃從55歲提到80歲，中間經歷25年，市場會發生多少次波動？

2008年金融危機、2020年疫情、2022年加息周期……每一次波動，都可能影響你的提領計劃。

而永明「星河尊享2」的條款保障意味著：無論市場怎么變，你已經拿到手的歸原紅利，一分錢都不會縮水。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

保證收益：同類產品天花板

除了提領強，永明「星河尊享2」還有一個被低估的優勢——保證收益高。

很多人買港險，眼睛只盯著"預期收益6.5%"。但你有沒有想過，預期是預期，保證是保證。保證收益才是你的安全墊。

看這張表的關鍵數據：

• 永明「星河尊享2」：第13年保證回本，第7年預期回本


• 保證IRR從第10年起一路領先，后期甚至能達到 1%


• 其他產品的保證收益率峰值大多在0.2%-0.7%之間

1%和0.3%，看起來差距不大？ 你有沒有算過，30年復利下來，差多少？

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

悲觀情景壓力測試

有人會問：萬一市場真的很差呢？這個問題問得好。我們來做一次"壓力測試"。

產品計劃書里有三種情景演示：基本、樂觀、悲觀。悲觀情景就是"最壞的情況"。

以5年交、年交6萬美金（共30萬美金）為例：

即便在悲觀情景下，第30年總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

你投入30萬美金，30年后即便市場極端悲觀，賬戶里還有106.6萬美金。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

百年永明：投資實力背書

產品好不好，還要看背后的公司靠不靠譜。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港超過130年。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約8.88萬億港元）。

業內有句話：永明是"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低62%，最高105%，平均86%。

雖然產品數量不算多，但分紅波動區間穩定，黑馬潛質足。

結論：現金流規劃的最優解

回到開頭的問題：延遲退休時代，如何自己給自己發養老金？

永明「星河尊享2」給出了一個答案：

• 7大提領方案，靈活適配各種用錢場景


• 歸原紅利雙保證，提領不怕市場波動


• 保證收益天花板，安全墊足夠厚


• 4種貨幣保單回報相同，海外留學、置業都方便

它最適合三類人：

1. 有現金流規劃需求的人：創業資金、子女教育、養老補充


2. 注重資金安全與確定性的人：保守型投資者


3. 有跨境貨幣需求的人：海外留學或置業家庭

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。