六大行存單下架，220萬養老別踩坑！安盛盛利II、永明萬年青、宏利宏摯傳承港險測評

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個讓我印象深刻的咨詢：35歲，手里攢了220萬，本來想存銀行等退休。

結果發現六大國有銀行的5年期大額存單全下架了，3年期利率也跌到1.5%——這筆錢放銀行，十年后怕是要被通脹吃掉一大塊。

說實話，這種焦慮我見過太多了。"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

今天就借著這位客戶的需求，帶大家看看"提前退休躺平養老"方案。客戶預算30萬美元，每年投入6萬美元，連交5年，想在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品中選一款做養老規劃。

這里有個關鍵點要注意：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

566提領：穩健派的養老方案

先看最常規的提領方式——第6年起每年領取保費的6%，也就是18000美元。

這種方式下，三款產品的表現差異非常明顯。

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多。但從第15年開始，安盛盛利II反超宏利，永明墊底。到第31年，永明才追上安盛，長遠來看差異不大。

我給大家算筆賬：

假設客戶45歲領取第一筆退休金時，宏利31.52萬美元，安盛30.55萬美元，永明29.05萬美元。上下差一萬多，這時候差距還不太明顯。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金——這意味著你的本金已經全部"回血"，后面領的都是"純賺"。

但重點來了——到客戶65歲時，安盛69.65萬美元，永明69.44萬美元，宏利只剩49.02萬美元。上下足足相差20萬美元！

到客戶75歲時，安盛和永明都是106.44萬美元，宏利只有72.16萬美元。

很多人踩的坑就是：只看前幾年的表現就下單了。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。養老講究的是活到老領到老，如果只看前期數據，后面可能要吃大虧。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

如果你想領得更多，或者晚幾年再開始領，表現又會怎樣？

567提領：第6年起每年領取保費的7%，也就是21000美元——這屬于比較極致的提領方式。

在這種極致提領下，前14年宏利依舊抗打。但從第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

第15年安盛反超后一路領先，直到保單76年度永明才開始追平。

5108提領：第10年起每年領取保費的8%，也就是24000美元——適合想晚幾年退休、但退休后領更多的人。

這種方式下，宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底。到第30年，永明才能追上安盛的賬戶余額。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II，但差異不大。

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

別只看收益，要看本金安全。

聊完提領，也得說說大家最關心的問題。

第一，保證回本時間：

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短僅需13年，安盛需要25年，兩者差出一倍時間。這意味著什么？如果中途遇到急用錢的情況，永明的確定性更高。

第二，保證收益IRR：

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。而安盛保證收益最高只能到0.23%。宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

第三，復歸紅利占比：

這里有個關鍵點要注意——復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利宏摯傳承：無復歸紅利

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。如果市場波動導致分紅大幅縮水，復歸紅利占比高的產品受影響更小。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

三款產品，三類人群

說實話，這三款產品各有側重，沒有絕對的好壞之分，關鍵看你是什么類型的人。

第一類：15年內有大額支出需求的人

比如孩子留學、置業首付、突發醫療支出——閉眼入宏利宏摯傳承。

不管是566、567還是5108提領方式，宏利在前15年都有絕對優勢。它的前期現金價值高，靈活性強，適合短期內需要動用資金的家庭。

但我見過太多這樣的案例了：很多人沖著前期表現好就買了宏利，結果發現作為養老規劃，后期表現拉胯。如果你的核心目標是養老，宏利不太合適。

第二類：追求中短期偏高收益的人

尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險——選安盛盛利II。

安盛的動態收益表現在三款產品中最強，尤其是中短期（15-40年）的賬戶余額增長速度最快。如果你已經50歲左右，想在60歲開始領錢，安盛的表現確實更亮眼。

第三類：風格保守、在意長期資金穩定的人

看到保證收益高就心安的人——選永明萬年青星河尊享II。

永明的保證回本時間最短（13年），保證收益IRR最高（1%），復歸紅利占比也最高（22.76%）。雖然動態收益比安盛略低一點點，但勝在穩定。

我給這位35歲客戶的建議是：

如果你的核心目標是養老，而且風險偏好偏保守，永明是更穩妥的選擇。如果你能接受一定的不確定性、追求更高的動態收益，安盛更適合你。

但不管選哪款，都比把220萬放在銀行吃**1.5%**的利息強太多了。

回到文章開頭的問題：六大行下架5年期大額存單，3年期利率降到1.5%，你的養老錢該放哪里？

答案其實很清楚：找一個能鎖定長期收益、又能靈活提取的工具。港險儲蓄險，恰好符合這個需求。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經有了初步判斷。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多——同樣一款產品，信息差能讓你少交好幾萬。