永明萬年青星河尊享II：被低估的"養老神器"，憑什么干翻友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要說一個很多人不知道的真相：選港險養老金，只看總收益，你可能會踩一個大坑。

為什么這么說？因為我見過太多人踩這個坑了。

買的時候被"6.5%復利""30年翻6倍"的數字晃花了眼，結果真到領錢的時候傻眼了：賬上錢是不少，但想靈活用的時候才發現，這產品根本不適合做養老金。

今天就拿永明萬年青星河尊享II這款產品，跟你聊聊選養老金的幾個致命誤區，以及為什么我認為它才是港險養老的最優解。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

在聊具體產品之前，我們先把評測框架定清楚。

養老金這東西，說白了就兩個核心需求：錢要多，還要安全。

錢多這件事好理解。目前香港儲蓄險復利可以達到6.5%，長期來看，大多數產品都能滿足品質養老的需求。

安全呢？只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際知名的大品牌，底子都很扎實。

但問題來了——這些大公司的產品，是不是都適合做養老金呢？

答案是：真不一定。

靜態收益對比：永明并非最高

我跟你說個真相：單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年這個條件來測算：

• 宏利第6年就能預期回本


• 友邦第7年，保誠第8年


• 永明也是第7年

從回本速度來看，宏利最快。

如果你只盯著這張表看，可能會覺得：永明也就那樣嘛，憑什么說它是最優解？

別急，這就是我說的"只看總收益會踩坑"的原因。

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

道理很簡單：養老金不是讓你存著看的，是要拿出來花的。一個產品賬面收益再高，如果領錢的時候不給力，那對養老規劃來說就是個擺設。

提領表現：永明的核心優勢

這部分是重頭戲，也是永明真正拉開差距的地方。

先看最常見的566提取方式——5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年提18000美元）。

看到第100年的賬戶余額了嗎？永明萬年青星河尊享II是34730588美元，跟富衛持平，遠超其他產品。

這意味著什么？在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

再來看更極致的567提取——每年提取7%（21000美元）。

這個差距就更明顯了：

• 永明在第100年賬戶余額是16478025美元


• 宏利呢？只有4964017美元，差了3倍多

很多人不知道的是，錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，賬戶余額足夠厚，該領的養老金就不會斷。

這才是養老金的核心邏輯：不是比誰賬面數字好看，是比誰真正能讓你安心領一輩子。

靈活提領：多種密碼全面領先

有人可能會問：566、567是你選的例子，換個提取方式呢？

好問題。我再給你看兩組數據。

255提取——2年交，第5年起每年提取5%。這種方式適合想盡早開始領錢的人。

永明第100年賬戶余額是20259171美元，依然是第一梯隊。

5108提取——第10年起每年提取8%。這種方式適合想晚點開始、但每年多領一點的人。

永明第100年賬戶余額是30823075美元，同樣領先。

這說明什么？永明的領錢方式非常靈活，不管你是想早領還是晚領，領多還是領少，它都能保持優勢。

這對養老規劃來說太重要了。畢竟誰也不知道自己70歲的時候是想每月領1萬還是1.5萬，有個靈活的產品打底，心里踏實。

安全性：保證回本與分紅穩定性

買保險不是買菜，得看門道。光看收益高還不夠，用來養老的錢，最重要的是拿著安心。

這就涉及到兩個關鍵指標：保證回本時間和保證部分占比。

先看保證回本時間。這個指標越短，說明產品收益穩定性越好，投保人越安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

永明比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

再看保證部分占比。永明的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了一個結果：在領錢之后，賬戶總剩余金額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

這部分關系到什么？關系到你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢，是評估產品穩定性的重要指標。

5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品的18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這才是養老金該有的樣子。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

還有一個讓我很安心的點：永明的復歸紅利給得很高。

這個坑我見過太多人踩了——很多人買港險只看總收益，根本不知道紅利結構這回事。

香港主流儲蓄險的分紅由復歸紅利和終期紅利構成：

• 復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，中途保險公司還可能會撤回，類似于房價

房租每月到賬，落袋為安；房價漲跌不定，賣之前都是紙面富貴。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或者做養老金使用。

看這張表：

• 永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%。這意味著它的分紅全靠終期紅利，中途想用錢的時候，穩定性就差很多。

友邦也就8%，保誠13.25%，都挺一般的。

別被表面數據忽悠了——純粹比拼領錢功能，萬通、富衛、周大福這些本土公司其實略勝一籌，復歸紅利占比都不錯。

不過很多剛接觸港險的朋友，對這些本土品牌不太熟悉，更信任大公司。

那在大公司里選呢？永明萬年青星河尊享II就是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：永明是港險養老的最優解

說到這里，我想聊聊為什么養老規劃這件事值得認真對待。

2025年1月人社部發布政策，2030年起養老金最低繳費年限要從15年提高到20年。 社保養老的門檻在提高，光靠社保養老越來越不夠用了。

與此同時，國內銀行存款利率已經進入"1時代"，很多中小銀行3年期、5年期定存利率跌破2%，傳統儲蓄渠道的收益在持續走低。

這種背景下，用港險做養老補充，就成了一個值得認真考慮的選項。

但港險產品那么多，怎么選？

很多人更愿意把錢交給大公司，這我理解。但大公司的產品也得分情況：

• 友邦：投資風格最穩健，如果這筆錢是用來做單純儲蓄，環宇盈活就很合適。但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好。


• 保誠：信守明天升級之后收益和提領做得都不錯，但分紅實現率不穩定。我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。


• 宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。買這份保單是為了擁有穩定的終身現金流，更應該關注保單的長期價值，這種情況下宏摯傳承就不太適用了。


• 安盛：目前沒有好的產品可以說。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；

另一方面，產品結構更安全——保證回本時間短、保證部分占比高、復歸紅利給得足。

公司也很靠譜，永明是國際大品牌，讓人有安全感。

如果你正在考慮用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II，是我目前最推薦的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。