立橋「智選儲蓄保」：保證4.48%寫進合同，但99%的人不知道還有更猛的

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多人問我：大額存單利率才1.55%，銀行理財又不保本，到底還有什么能放心買？

今天我就來扒一扒，什么叫"真保證"。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先別急著買，聽我說完。

2025年7月，四大行大額存單利率全面進入"1時代"——1年期1.2%、3年期1.55%，20萬起存門檻，收益率已經被貨幣基金反超了。

銀行不會告訴你的是：內地銀行存款利率還在持續下調，想找個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難了。

與此同時，全球主要經濟體都步入了降息周期。美聯儲降息、歐央行降息、日本也在調整政策……

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這就是為什么我最近一直在關注香港中短期儲蓄險——投資周期通常5年或8年，不長不短，剛好能在利率下行前鎖定一個相對高位。

說句大實話，這類兼具高保證收益和靈活期限的產品，在市場上極為稀缺。現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

今天我就拿立橋人壽的兩款產品來實測一下，看看到底值不值得買。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋**「智選儲蓄保」**。

這個坑我見太多了——很多產品號稱"高收益"，結果一看，全是"預期"、"非保證"，真正寫進合同的少得可憐。

但智選儲蓄保不一樣：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

我們以總保費10萬美元為例算一筆賬：

整付10萬美元，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

• 第2年：保證回本——沒看錯，2年就回本了


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這是什么概念？

銀行3年期大額存單1.55%，智選儲蓄保5年保證4.48%——接近3倍的差距，而且是寫進合同的保證收益。

如果你能放更久呢？第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！第6年后預期回報可達5.32%。

再看一下目前的保費折扣優惠：

整付10萬美元以上享5%折扣，25萬美元以上享6%折扣。折扣直接體現在保費上，相當于變相提高了收益率。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋**「息享年年3」**。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以10萬美元為例：

整付10萬美元，立享5%折扣，優惠后實繳9.5萬美元保費。

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本——同樣是2年回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后派發的周年紅利變為非保證。但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

息享年年3的保費折扣優惠：

兩款產品對比一下：

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高！

大家可以選擇前期直接退保穩拿這筆確定的收益，當作一個5年期定存使用。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

銀行理財不再保本保息，現金管理類理財7日年化約2%但存在波動風險。而港險的保證收益是寫進合同的，這種稀缺價值，懂的人自然懂。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

說到這里，肯定有人要問了：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這個問題問得好。銀行不會告訴你的是，很多人只看收益不看背景，最后踩坑的不在少數。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史了。

這是一家根植香港，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

但歷史久不代表就靠譜，關鍵還得看分紅實現率。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%！

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

再看償付能力：資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

而且，產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這點大家可以放心。

進階之選：更長周期的高收益方案

說句大實話，立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇。

但如果你的資金可以放更久——比如10-20年——那我必須告訴你，還有更猛的選擇。

宏利「宏摯傳承」

這款產品的"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。

• 保證回本時間18年，預期回本時間6年


• 前10年現金價值一路領跑


• 47年達到6.5% IRR

忠意「啟航創富（卓越版）」

這款產品中期增速實現反超。

• 保證回本時間14年，預期回本時間7年


• 10-20年區間逐步趕超宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

綜合來看，這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

怎么選？

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

另外還有部分提領表現優秀的長期儲蓄險，比如永明「萬年青星河尊享2」，支持225、566等提領方式，可以快速領錢，提領后剩余現價全市場最高！

這些產品各有特點，具體怎么選，得看你的資金規劃和用錢時間點。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后總結一下，什么樣的人適合配置香港中短期儲蓄險？

第一類：短期資金管理者

手里有一筆閑錢，3-5年內沒有明確用途，放銀行活期虧利息，放理財又怕虧本。中短期儲蓄險剛好填補這個空白——2年回本，5年鎖定4%+保證收益。

第二類：穩健型投資者

經歷過股市的大起大落，經歷過P2P的暴雷，現在只想要一個"睡得著覺"的理財方式。保證收益寫進合同，不用天天盯盤，不用擔心凈值波動。

第三類：現金流規劃者

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，都需要一個確定性的資金池。5年后保證拿回多少錢，白紙黑字寫得清清楚楚。

第四類：美元資產配置者

想要配置一部分美元資產，分散單一貨幣風險。港險天然以美元計價，還能享受香港的監管保護。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

今天聊了這么多產品和數據，但說實話，選產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買、能不能拿到最優價格，這里面的門道更深。