宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺神器"的港險，有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪一些同行——因為我要把**宏利「宏摯傳承」**這款產品扒個底朝天。

為什么？因為最近咨詢這款產品的人太多了。

但很多人只聽到了"躺賺20年""封神""第一"這些詞，卻沒人告訴他們背后的完整邏輯。

先給你一個結論：這款產品確實能打，但不是所有人都適合。

結論先行：宏利「宏摯傳承」憑什么封神？

2025年，銀行存款利率已經跌到讓人心寒的地步。

六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩 0.95%，五年期定存也不過 1.3%。

算筆賬：10萬塊存5年定期，利息只有6500塊——平均每年1300塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

你的錢正在"躺著縮水"。

就在這個背景下，宏利「宏摯傳承」去年4月上市，直接殺成了市場爆款，推動宏利總保費穩居香港市場前三。

這款產品憑什么？說白了就是五個字：快、穩、靈、傳、信。

• 快：回本速度快，資金靈活性拉滿，讓你更安心


• 穩：前20年收益在市場同類產品中名列前茅


• 靈：提取方案玩出"花式操作"，滿足不同階段的資金需求


• 傳：傳承功能設計精細，堪稱財富傳承的"六邊形戰士"


• 信：宏利是國際老牌保險公司，財務穩健，分紅穩定

聽起來很美對不對？但別被忽悠了，咱們一個一個拆開看。

論證一：「快」——最快3年回本

很多人買儲蓄險最怕什么？錢進去了，十幾年出不來。

宏利「宏摯傳承」在這點上確實做得不錯。咱們算筆賬：

• 整付保費（一次性交完）：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

這個數據很能說明問題——繳費期越短，回本越快。

5年交完，第6年賬戶價值就能超過你交的總保費。

對比市場上其他產品，這個回本速度屬于第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

論證二：「穩」——20年IRR達6%

回本快只是第一步，關鍵是收益能不能打。

以最常見的5年繳為例，我把宏利「宏摯傳承」和市場上主流產品做了個對比：

這個數據很能說明問題：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：直接達到 6%


• 第47年：IRR達到 6.5% 的峰值


• 之后終身按照 6.5% 進行復利增值

前20年的現金價值增長，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

對比一下銀行：五年期定存1.3%，這邊20年能做到6%。差距不是一點半點。

論證三：「靈」——566方案+無憂選

很多人擔心：錢鎖在保單里，萬一中途要用怎么辦？

宏利「宏摯傳承」在提取方案上確實下了功夫，提取方案多樣化、靈活性強。無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

經典566方案

6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」賬戶價值最有優勢。

非常適合10-20年內有用錢需求的人——比如給孩子攢教育金，或者給自己準備養老金。

無憂選：今年交完，明年就能領

這是宏利的獨創設計：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬 5002美元（約5%）。

如果選擇第10年開始入賬，每年到手金額可達 9300美金。

說白了就是：本金不受損，利息一直有。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，本金還能增值。

論證四：「傳」——一張保單傳三代

如果你只是想自己用，這部分可以跳過。

但如果你有家庭傳承的考慮，宏利「宏摯傳承」的傳承功能確實做得很細致。

五大傳承工具：

1. 無限次更換受保人：保單可以一代傳一代


2. 保單分拆：一張保單可以拆成多份，分給不同子女


3. 后備受保人機制：提前指定接班人，避免意外情況


4. 保單暫托選項：特殊情況下保單可以托管


5. 身故賠償可分期支付：避免子女一次性拿到大筆錢亂花

這套組合拳下來，完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

論證五：「信」——百年宏利，分紅穩健

前面說的都是產品設計，但買保險最怕什么？保險公司不靠譜，承諾的分紅兌現不了。

這部分我要多說幾句，因為很多人對宏利不太了解。

宏利是什么來頭？

• 全球十大人壽保險公司之一


• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 標普、惠譽評級均為 AA-，穆迪評級 A1

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商。

強積金是什么？就是香港的"養老金"，相當于內地的社保。香港政府把這么大一筆錢交給宏利管，這個數據很能說明問題——資管能力得到香港政府的背書。

投資風格穩不穩？

很多人擔心保險公司拿著你的錢去炒股，萬一虧了怎么辦？

宏利的投資風格非常穩：重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

說白了就是：大部分錢都投在穩健資產上，不會拿你的錢去賭。

分紅能不能兌現？

這是最關鍵的問題。很多產品計劃書上寫得很美，但實際分紅打骨折。

看看宏利2024年的數據：

• 99% 的終期紅利保險達到了 95%以上總現金價值比率


• 95% 的終期紅利保險達到了超過 95% 分紅實現率

這意味著什么？計劃書上承諾的收益，絕大部分都能兌現。

還有一點很重要：「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

周年紅利波動大，終期紅利相對穩定。所以對應這個終期紅利的表現，還是讓人安心的。

2025年業績怎么樣？

2025年第一季度，宏利香港年度化保費等值銷售額增長 172%，新造業務價值增長 113%，強積金市場占有率達到 27.6%。

這組數據說明什么？市場在用腳投票，越來越多人選擇宏利。

行動指南：現在入手正當時

說了這么多，最后說點實在的。

2025年，銀行存款利率還在往下走。商業銀行凈息差已經降到 1.43%，遠低于 1.8% 的警戒水平。

這意味著什么？銀行存款利率下行是長期趨勢，2%利率的定期存款已經成了稀缺品。

與其糾結市場上五花八門的理財工具，不如選擇經過市場驗證的爆款。

宏利「宏摯傳承」用數據說話，用實力背書，讓你20年躺賺不費力。

目前宏利「宏摯傳承」優惠力度依然給力，加上產品本身的卓越實力，現在仍是投保最佳時機。

當然，買不買、什么時候買，最終還是要看你自己的需求。

但有一點我可以肯定：在低利率時代，能鎖定長期穩定收益的產品，會越來越稀缺。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，但其實還有些更關鍵的信息沒法在公開文章里說——比如怎么買能省下一大筆錢，這里面的門道，懂的人都懂。