忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我幫你省時間——先說結論，再看論據。

如果你時間緊，看完第一部分就能判斷這款產品適不適合你。

一、結論先行：這款產品適合誰？

別被營銷忽悠了，我幫你算過了，忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰。

適合的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確短期儲蓄目標（比如10年后孩子留學、15年后置換房產）

不適合的人：

• 打算短期內就開始領錢至終身的


• 想用作教育金按年提領、養老金按月提領的


• 追求30年以上超長期復利的

數據擺在這兒：保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點就是"中期爆發力強，長期后勁不足"。

一句話總結：快進快出的資金，它是最優解；躺著領一輩子的錢，它不是。

適不適合你，往下看具體數據。

二、核心優勢：前20年收益全港第一

說**忠意啟航創富（卓越版）**是"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據擺在這兒。

回本速度：市場最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍


• 預期回本時間僅需4年，市場排第一

收益表現：支持2年繳產品中排名第一

• 10年預期IRR 5.03%


• 20年預期IRR 6.24%

這是什么概念？

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存利率已經降到1.20%。你把錢存銀行，20年后本金翻不了1.3倍。

而這款產品，20年翻3倍多。

我把不同繳費期和回贈方案下的IRR收益整理成表：

再看和市場其他產品的橫向對比：

不管是2年繳還是5年繳，忠意啟航創富（卓越版）在第15-20年的預期收益都能排到市場前列，前期收益優勢非常明顯。

三、核心短板：提領后收益斷崖

但是，這款產品有個致命缺陷，很多人不告訴你。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了測算——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%：

差距有多大？

第30年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元，差距接近25萬美元。

第50年更夸張，忠意剩53.7萬美元，永明剩146萬美元——差了近3倍。

所以，如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明、萬通等適合提領的產品更合適。

四、優惠政策：5年繳更劃算

說完產品特性，再說說怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費優惠后，收益提升明顯：5年繳（18%回贈），第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，原因有三：

1. 年交保費壓力更小


2. 保費回贈力度更大（**18%**起步 vs **2%**起步）


3. 長期收益表現更出色

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。銀行盈利空間收窄，存款產品收益更難提升，港險儲蓄險的收益優勢會越來越明顯。

五、保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

買保險，保司實力是基本盤。

忠意集團創于1831年，距今190多年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 償付能力達到210%-212%

更關鍵的是分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

大而不能倒，穩定性極強。

六、投資策略：高收益從哪來？

很多人會問：前20年收益這么高，靠譜嗎？

我幫你拆解一下忠意的投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

七、注意事項與總結

最后，再提醒幾個注意事項。

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

如果你對貨幣靈活性有要求，需要考慮這一點。

2. 適合場景：短期高息沖刺，快進快出

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。不管是做教育金規劃（一次性取出），還是家庭財富積累，都是不錯的理財工具。

3. 不適合場景：長期提領

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金按年提領、養老金按月提領的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更合適。

總結一下：

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。

2025年，《中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，中產家庭對財富保值增值的需求明顯上升。銀行利率持續走低，這款產品20年6.24%的預期IRR，確實是當下難得的選擇。

但記住：它是中期理財工具，不是終身提領工具。

選對產品，用對場景，才能真正"薅到羊毛"。

大賀說點心里話

產品選對了，怎么買更劃算，這里面還有信息差。