宏利「宏摯家傳承」：躺平2年后憋大招，這次真能干翻友邦？

你好，我是大賀，北大碩士，做港險測評9年了。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌到0.95%，活期更慘——0.05%。

你沒看錯，存10萬塊一年利息50塊，還不夠吃頓火鍋。

這種環境下，我每天被問最多的問題就是：港險到底買哪款？

說實話，2026年開年這波港險新品太卷了。我花了整整3天，把市面上最火的6款產品全部測了一遍——宏利「宏摯家傳承」、友邦「環宇盈活」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」，還有宏利自家的老產品「宏摯傳承」。

結果讓我很意外。

2026港險市場：誰是真正的王者？

先說背景。

宏利這家公司，過去兩年基本在"躺平"。憑著一款「宏摯傳承」，愣是吃了將近2年老本。

去年7月港險集體降息，各家保司都在瘋狂出新品搶市場，宏利遲遲沒動靜，我一度以為它要"退休"了。

結果2026年一開年，宏利突然放了個大招——「宏摯家傳承」橫空出世。

拿到產品資料的那一刻，我就知道，這波完全是沖著友邦「環宇盈活」來的。

友邦「環宇盈活」是2024年港險市場的絕對頂流，主打長期傳承，收益穩定，口碑炸裂。過去一年，我測評過無數產品，能跟它正面硬剛的，幾乎沒有。

但宏利這次的「宏摯家傳承」，從產品設計到收益曲線，處處都在針對友邦。

港險市場的C位，怕是要換人了。

數據不會騙人，我們一輪一輪來PK。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買儲蓄險，最核心的指標是什么？

復利IRR。

簡單說，就是你的錢每年能以多快的速度增長。港險儲蓄險的收益上限普遍在6.5%左右，但問題是——多久能到達這個上限？

我把6款產品的"登頂時間"拉出來對比（以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例）：

看到沒有？

宏利「宏摯家傳承」登頂6.5%的時間，比友邦「環宇盈活」整整早了3年。

這意味著什么？同樣一筆錢，宏利能讓你提前3年享受最高收益。

如果你是給0歲孩子買，27年后孩子才27歲，正是事業起步期，這筆錢的復利效應剛好進入最猛的階段。

從圖表可以看到，宏利「宏摯家傳承」在第27年IRR就穩定在6.5%，而友邦要到第30年，永明更夸張——要等到第50年。

論登頂速度，宏利「宏摯家傳承」是目前市場的最強者。

但登頂快就夠了嗎？不夠。還得看回本速度。

第二輪PK：回本速度誰最快？

買保險最怕什么？

前幾年退保虧錢。

所以回本時間是個硬指標。分兩個維度看：

1. 保證回本期（最差情況下，多久能拿回本金）

永明最快，13年保證回本；宏利「宏摯家傳承」16年，比友邦快2年；安盛最慢，要25年。

2. 預期回本期（正常情況下，多久能拿回本金）

宏利兩款產品并列第一，6年預期回本；友邦、安盛、永明都是7年；保誠最慢，8年。

綜合來看，宏利「宏摯家傳承」的回本速度屬于第一梯隊——6年預期回本，16年保證回本。

對于追求資金安全的投資者來說，這個數據相當能打。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

好，前兩輪宏利都贏了。

但友邦「環宇盈活」畢竟是2024年的王者產品，不能這么輕易被干翻。我們來一場詳細的單挑。

收益曲線對比

我把兩款產品的預期總收益和復利IRR逐年拉出來（5年交，年交6萬美元）：

從表格可以看到幾個關鍵信息。

前30年：宏利優勢明顯

• 第10年：宏利39.86萬 vs 友邦39.46萬，宏利多3967美元


• 第20年：宏利83.18萬 vs 友邦81.21萬，宏利多19623美元


• 第27年：宏利145.41萬 vs 友邦143.62萬，宏利多17873美元

宏利在前30年的優勢期，累計收益一直領先友邦。

30年之后：友邦開始反超

• 第30年：兩者基本持平，差距僅2美元


• 第50年：友邦領先9美元


• 第100年：友邦領先215美元

30年之后，友邦的收益開始反超，但差距非常小——100年也就差了215美元，可以忽略不計。

結論：光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」優于友邦「環宇盈活」。

尤其是前30年，宏利的優勢期很明顯。而30年之后，兩款產品的區別并沒有很大。

功能差異對比

除了收益，還有一個關鍵差異：友邦「環宇盈活」不支持567提取，而宏利「宏摯家傳承」可以。

什么是567提取？就是5年交費，第6年開始每年提取總保費的7%。這是一種比較激進的提領方式，適合需要穩定現金流的投資者。

友邦的產品在這種提領模式下會"斷單"（賬戶余額歸零），而宏利可以撐住。

這一點，宏利確實更靈活。

測完這款，我有話說：如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著讓它增值，宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性都很高。

但綜合收益來看，宏利略勝一籌。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

前面三輪，宏利基本都贏了。

但別急著下結論，還有一輪關鍵對比——提領表現。

什么是提領？簡單說，就是你每年從保單里取錢出來用。很多人買港險不是為了傳承，而是為了養老、教育、生活開支，這時候提領能力就很重要。

566提領對比（5年交，第6年起每年提取總保費的6%，即18000美元）

從圖表可以看到：

• 前期提領（前20年）：宏利「宏摯家傳承」的表現不及自家老產品「宏摯傳承」


• 后期提領（30年以后）：安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」遙遙領先

567提領對比（5年交，第6年起每年提取總保費的7%，即21000美元）

這張圖更有意思：

• 友邦「環宇盈活」直接"斷單"，第1年就標注"斷單"，后續無數據


• 宏利「宏摯家傳承」雖然能撐住，但第100年余額只剩89.83萬


• 安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」第100年余額高達1647.8萬

差距太大了。

結論：安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」才是真正的"提領之王"。

宏利「宏摯家傳承」的提領表現只能算中規中矩，沒法撼動這兩款產品的地位。

這也印證了我之前的判斷：宏利「宏摯家傳承」是用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著友邦「環宇盈活」來的，我都不信——兩款產品的定位太像了，都是犧牲提領能力，換取更快的登頂速度和更高的綜合收益。

如果你有明確的現金流規劃，需要每年穩定取錢，我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

收益和提領都比完了，再來看看產品功能。

繳費靈活性

宏利「宏摯家傳承」支持4種繳費方式：整付、2年交、3年交、5年交。

從表格可以看到：

• 躉交（整付）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪種繳費方式，宏利的登頂速度都是市場最快的。

創新功能

在功能創新上，我看到了保司的誠意。

除了常規的保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換，宏利還新增了兩個實用功能。

1. 靈活取

可以按照自己設定的頻率定期打款，支持：

• 給自己或家人


• 給非直系親屬


• 給養老社區、慈善機構等特定機構


• 海外匯款（直接轉到子女海外留學賬戶、置業賬戶）

這個功能對于有跨境生活需求的家庭非常實用——不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

2. 摯易取

可以理解為"親密付"。投保人可以授權配偶、子女從保單里提領資金，上限是總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用投保人親自操作。

這兩個功能，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

綜合評分：各產品適合什么人？

測完6款產品，我來做個總結。

宏利「宏摯家傳承」適合誰？

• 短期內沒有用錢需求，想存一筆錢讓它高速增長


• 追求更快登頂**6.5%**收益上限


• 有海外升學、移民規劃，需要靈活的跨境支付功能


• 想做長期財富傳承

友邦「環宇盈活」適合誰？

• 同樣追求長期傳承


• 對品牌有偏好


• 不介意比宏利晚3年登頂

安盛「盛利2」/ 永明「萬年青星河尊享2」適合誰？

• 有明確的現金流規劃


• 需要每年穩定提領


• 養老規劃、教育金規劃

我的建議：

如果短期內沒有用錢需求，宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性都很高，但綜合收益宏利更優。

如果你有現金流規劃，需要每年取錢，更推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

沒有完美的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

測了這么多產品，最后想說一句：選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出10萬以上。這個信息差，很多人不知道。