永明萬年青星河傳承2：4維度硬核拆解，沒人告訴你的收益真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問永明這款新品的人特別多。

正好香港保監局7月新規馬上落地——港元保單預期收益率上限6%，非港元上限6.5%，演示收益被限高后，以后買港險到底該看什么指標？

今天咱們就拿永明**「萬年青星河傳承2」**開刀，用4個維度給你硬核拆解，數據不會騙人。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人選港險儲蓄險，要么只看收益演示表上那個最大的數字，要么聽銷售一頓忽悠就沖動下單。

但說實話，儲蓄險動輒存20年、30年，你真正應該關注的，是這4個硬指標：

• 回本速度——錢多久能拿回來？萬一急用呢？


• 長期收益——復利能跑到多少？保證的有多少？


• 提領能力——中后期能不能邊領錢邊讓保單繼續漲？


• 確定性——分紅能不能兌現？會不會畫大餅？

永明「萬年青星河傳承2」官方宣傳說，把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

真有這么神？咱們一個維度一個維度來PK，拿產品說話。

維度一：回本速度PK

先說最現實的問題——錢多久能拿回來。

這是很多人買儲蓄險最擔心的事：萬一中途急用錢，會不會虧本？

「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年。

注意，這是"保證"回本，不是"預期"。不管市場怎么波動，10年后你至少能拿回本金，這是寫進合同的。

對比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」，傳承2提前了整整3年實現保證回本。

再看預期回本：

• 2年繳方案：預期6年回本


• 5年繳方案：預期7年回本

這個回本速度可以說是行業天花板了。

上面這張現金價值表，0歲女孩投保，年繳10萬美元×2年，第10年保證現金價值就超過總保費了。

到第20年，總價值能到60萬美元左右。

再看和尊享2的對比：

這個對比一目了然：

• 保證回本期：傳承2是10年，尊享2是13年


• 預期回本期：2年繳都是6年，5年繳都是7年

在回本速度這個維度上，傳承2完勝。

別聽銷售忽悠什么"長期持有就沒問題"。回本快意味著資金流動性更強，萬一有變故，至少不會虧著出來。

維度二：長期收益PK

回本快只是第一關，儲蓄險買的是長期復利，這才是真正拉開差距的地方。

先說結論：「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

這是什么概念？就是你的錢放進去，35年后開始，每年都能以**6.5%**的復利往上滾。

而且有個關鍵細節：保單第20年后，傳承2的預期回報高于尊享2。

如果你的規劃是20年以上的中長期持有，傳承2的收益更高。

再看保證收益率：傳承2的保證收益率后期能達到1%，而市面上其他產品的保證收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之間。

數據不會騙人，這個差距是實打實的。

從這張表可以看到，不管是美元、加元還是人民幣保單，長期預期回報率都能穩定在**6.5%**左右。

有人可能會問：2年繳和5年繳怎么選？

我的建議是：如果資金充裕，2年繳的收益優勢更明顯。本金越早進入，復利滾動的時間越長，當然具體還要看你的現金流情況。

小結：長期收益這個維度，傳承2主打"穩健有余還能博取更高收益"，35年6.5%復利+1%保證收益率，數據很能打。

維度三：提領能力PK

很多人買儲蓄險，不光是為了攢錢，還想著退休后能有穩定的現金流。

這就涉及到一個關鍵問題：提領之后，保單還能不能繼續漲？

市面上大部分產品，一旦開始提領，現金價值就開始往下掉，提著提著就沒了。

但傳承2不一樣，它是極少數能夠"持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承"的產品。

來看它的王牌方案——2/20/21提領：

• 2年供款


• 第20年一次性提領總保費的150%


• 第21年開始，每年提領總保費的10%，一直到終身

舉個例子：35歲的陳先生，投20萬美元×2年=40萬美元總保費。

• 55歲時，一次性提領60萬美元（150%總保費）


• 56歲起，每年提領4萬美元，一直到終身

最厲害的來了：100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

這就是官方說的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

再看和競品的對比：

同樣的提領規則下，只有永明能做到現金價值持續增長。其他產品要么提不出來，要么提著提著就歸零了。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

維度四：確定性PK

最后一個維度，也是我認為最重要的——確定性。

為什么這么說？因為2023年的數據顯示，約四成港險產品未完全達成演示收益，部分產品分紅實現率僅34%-50%。

演示表上畫的餅再大，分紅兌現不了，那都是空的。

先看永明的分紅實現率：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但傳承2還有更狠的——歸原紅利雙保證：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

這張圖說得很清楚：其他產品的歸原紅利，現金價值是不保證的，只有面值保證。

但永明是"獨特雙保證"，面值和現值都鎖死，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

還有一個加分項——價值鎖定賬戶：

第5個保單周年日起，可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，傳承2還有幾個加分項值得一提。

貨幣靈活度：

• 支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元


• 第3個保單周年日后可以貨幣轉換，0調整費


• 加元、人民幣、澳元保單的預期回報與美元保單相同

提取的時候更方便——SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

傳承設計：

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可以按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險。

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。

還新增了3位暫托人選項，可以在子女成年前讓信任者暫時托管保單。

這些設計更側重于長期穩定的現金流生成和巨額財富傳承目標。

結論：4維度全勝，值得入手

咱們來總結一下4個維度的PK結果：

數據不會騙人，永明**「萬年青星河傳承2」**確實為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，沒有完美的產品，只有適合的產品。如果你追求的是短期高流動性，或者只想存個三五年，那這款可能不適合你。

但如果你規劃的是20年以上的中長期儲蓄，既想要穩健增長，又想給下一代留點東西，傳承2值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。