永明萬年青星河尊享II：扒了50款港險后，我不得不說的養老真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存跌到0.95%，五年期也只有1.30%。

你的養老錢還在銀行躺著嗎？

今天咱們用數字說話，把市面上主流港險產品扒個底朝天，看看哪款才是養老規劃的真正王者。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

養老這事兒，說到底就兩個字：錢多和安全。

先說錢多。香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平放在全球低利率時代，已經相當能打了。大多數產品都能滿足品質養老的需求，每個月領個幾千上萬美金，完全不是問題。

再說安全。友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些國際大品牌，歷史悠久、資產規模大、監管嚴格。只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：同樣是大公司，同樣能滿足養老需求，到底選哪個？

靜態收益對比：永明并非最高

先給永明潑盆冷水——單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：宏利第6年預期回本，友邦第7年，保誠第8年，永明也是第7年。

從回本速度看，宏利最快，永明只能算中等水平。

如果你只看靜態收益，永明確實不是第一名。

但養老金和普通儲蓄不一樣。養老金不是存進去不動的，而是要一直往外領的。

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重產品的領錢表現。

這就好比買房，你不能只看房子總價，還得看租金回報率。養老金也一樣，賬面數字再好看，領不出來、領完就空了，那也是白搭。

提領表現：永明的核心優勢

接下來是重頭戲——提領表現對比。

先看566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

同樣每年領18000美元，領到100歲時，永明萬年青星河尊享II賬戶余額還剩34730588美元。

再看567提取（每年提取7%，提領力度更大）：

同樣每年領21000美元，領到100歲時，永明賬戶余額16478025美元，而宏利僅剩4964017美元——差了3倍還多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的賬戶余額足夠厚，該領的養老金就不會斷。

養老這事兒，數據不會騙人。賬面見分曉，永明在提領這塊，確實是最能打的。

靈活提領：多種密碼全面領先

你可能會問：566、567是常規提領，換個提領方式呢？

咱們再看兩組數據。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，適合想早點開始領錢的人）：

永明第100年賬戶余額20259171美元，依然遙遙領先。

5108提取（第10年起每年提取8%，適合想多攢幾年再領的人）：

永明第100年賬戶余額30823075美元，表現同樣強勢。

無論是早領、晚領、多領、少領，永明都能扛住。

領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了。畢竟人生充滿變數：年紀大了生病住院，需要大額支出；孩子要買房，想提前支援一筆；活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代……

別看廣告看療效，永明的提領表現，就是它最硬的療效。

安全性：保證回本與分紅穩定性

用來養老的錢，除了越多越好，最重要的是拿著安心。

先看保證回本時間：

• 永明萬年青星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

永明13年保證回本，比友邦、宏利、保誠都快5年，比安盛快了整整12年。

再看保證部分占比：

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了，在領錢之后賬戶總余額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

以5/15/12提領密碼為例，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分是什么意思？就是不管市場怎么波動，這部分錢是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須給你。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。安全感是算出來的，不是嘴上說說的。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

還有一個讓我很安心的點：永明的復歸紅利給得很高。

香港主流儲蓄險的分紅由復歸紅利和終期紅利構成：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價

房租每月到賬，落袋為安；房價漲漲跌跌，變數太多。所以復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比：22.76%


• 友邦環球盈活復歸紅利占比：8.00%


• 宏利宏華傳承復歸紅利占比：0%

宏利的復歸紅利占比是0%，意味著你所有的分紅都是終期紅利，中途全部可能被回撤。友邦只有8%，也好不到哪去。

而永明22.76%，接近四分之一的收益是鎖定的、不可撤回的。

錢多錢少，賬面見分曉。永明的產品結構，明顯更適合養老規劃。

結論：永明是港險養老的最優解

說了這么多，最后做個總結。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以我們更愿意把錢交給大公司。

但大公司之間，差距也很大：

• 友邦：投資風格最穩健，環宇盈活適合單純儲蓄，但提取現金流方面做得沒有其他產品好


• 保誠：信守明天升級后收益和提領都不錯，但分紅實現率不穩定——做養老規劃圖的是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的


• 宏利：宏摯傳承優勢在前20年，但我們買養老金是為了擁有一份終身現金流，更應該關注保單的長期價值，宏摯傳承就不太適用了


• 安盛：目前沒有好的產品可以說，保證回本要25年，實在太慢了

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，不管用什么提領密碼都能領先。

另一方面，產品結構更安全——保證回本13年，復歸紅利占比22.76%，保證部分占比23%，每一項都是第一梯隊。

最后，永明作為國際大品牌，公司也很靠譜，會讓人很有安全感。

2025年博鰲論壇剛發布報告，全球養老金缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老規劃這件事，早做早安心。

養老這事兒，數據不會騙人。如果你也在考慮用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II，值得認真看看。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，買法不同，到手價格可能差出好幾萬。