友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合：沒人告訴你的低利率時代財富密碼

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，只剩0.95%。

說白了就是，10萬塊存銀行一年，利息從1100元縮水到950元，少了150塊。這已經是2025年第七次降息了。

我見過太多這樣的案例——手里有點積蓄的中產家庭，眼睜睜看著存款利息一降再降，卻不知道錢該往哪放。

買股票怕虧，買房怕跌，放銀行又跑不贏通脹。今天聊的這套組合，可能是當下最值得認真考慮的方案之一。

為什么需要儲蓄+人壽雙配置？

先別急著下結論，我們來想一個問題：一個家庭的財務安全，到底需要什么？

答案其實很簡單：既要錢能增值，又要人有保障。

但現實是，大多數人只顧著攢錢，卻忘了萬一家里頂梁柱出事，這些錢根本撐不住一個家庭。或者反過來，買了一堆保險，保障是有了，但錢全鎖死在里面，急用時拿不出來。

這就是為什么我一直建議：儲蓄和人壽，最好雙線配置。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一個兜底，一個增值，缺一不可。

今天就把這兩款產品拆開來講透，再告訴你怎么組合最劃算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年的開年力作，本質上是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

1. 繳費靈活，門檻不高

可選5年繳或30年繳：

• 5年繳適合資金充裕的家庭，投保年齡15日至75歲


• 30年繳降低年度預算壓力，投保年齡15日至55歲

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。說白了就是，6萬多人民幣就能起步。

2. 資金使用自由度高

這個很多人不知道——保單生效滿3年后，就可以享受非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。提取對象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院。

用途可以是生活費、醫療費、養老院費用……資金流向完全由你掌控。

3. 資產配置穩健

延續友邦一貫的"穩健"策略：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%


• 增長型資產：0%-75%

這種配置邏輯很清晰：以固收打底，用增長型資產博收益，既不會太激進，也不會太保守。

還有一點值得注意，提取對象的范圍非常廣：

從配偶、父母、子女到繼父母、繼子女，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶都可以。這在市場上是相當靈活的設計。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

基礎身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），加上非保證終期紅利（如有）。

這意味著，即使保單剛生效不久，至少也能拿回已交保費的101%，不會虧本。

意外身故加碼：最高300%保額

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

具體規則：

• 適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）


• 因意外身故，額外賠付200%基本保額


• 單受保人累計限額100萬美元

我跟你算筆賬：如果保額是50萬美元，意外身故最高可以賠150萬美元。這個杠桿率，在人壽險里算是相當高的。

免付保費保障：殘疾后保障不斷

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

說白了就是，萬一中途出事喪失工作能力，后面的保費不用交了，但保障照樣有。這對家庭支柱來說，是非常重要的兜底設計。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

這是「活然人生」最有特色的部分——市場首創的受益人靈活選項。

先看一個案例：

47歲的Jeremy是高級財務總監，為未來儲備資金投保「活然人生」，5年繳費，總保費24,808美元，保額5萬美元。受益人是兩個孩子Connie和Steven，身故賠償金額平分。

關鍵數據：

• 第15年，預期退保返還總額26,794美元，約1.08倍保費


• 第37年（Jeremy身故時），身故賠償總額預期168,510美元，約6.79倍保費

支付辦法可以自己定

身故賠償不是只能一次性給，你可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 還可以指定首次領取日期和最后一期領取日期

Jeremy給兩個孩子設置了不同方案：Connie一筆過收取84,255美元；Steven每月定額支付3,000美元，直至付清，并設定26歲為收取年齡。

受益人靈活選項：市場首創

這個很多人不知道——如果受益人達到指定年齡，或者罹患癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭等指定疾病，可以按自己選擇的支付方式收取款項。

這意味著什么？即使你不在了，錢怎么給、什么時候給、給多少，都可以提前安排好。真正實現"人走了，規劃還在"。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

聊完人壽險，再來看儲蓄險。

「環宇盈活」是友邦的經典儲蓄產品，收益邏輯是**"穩中有進、長期制勝"**——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

我跟你算筆賬，以5年期繳費的美元保單為例：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

幾個關鍵數據：

• 預期7年回本


• 18年保證回本（即使分紅不達預期，18年也能拿回本金）


• 第30年預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍

對比一下現在的銀行存款：1年期定存0.95%，5年期定存也就**2%**出頭，而且還在繼續降。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，部分中小銀行5年期定存已經下架了。

說白了，現在能鎖定長期收益的機會，越來越少了。

「環宇盈活」穩穩站在市場第一梯隊，前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。想長期持有、追求穩健高收益，這款產品的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論講完了，來看一個實戰案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系，年度預算10萬美元。

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

儲蓄險部分（70%）：「環宇盈活」

繳費期限5年，每年7萬美元，共35萬美元，用作未來教育基金+家庭儲備金。

教育金提取：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

人壽險部分（30%）：「活然人生」

繳費期限5年，每年3萬美元，共15萬美元，固定保額45萬美元。

"以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力。

長期收益測算

這套組合在長期模擬中表現相當出色。

短期（教育金階段）：50歲后每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。

中長期（退休階段）：60歲至100歲，每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

終值測算（80歲）：

• 儲蓄險總現金價值：133.5萬美元


• 人壽險總身故賠償：18.5萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到：保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。

總結：誰適合這套組合？

我見過太多這樣的案例——有人只買儲蓄險，結果家里出事時發現保障不夠；有人只買人壽險，結果錢全鎖死在里面，急用時拿不出來。

這套組合的核心價值，就是兩條腿走路。

特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群——銀行利率一降再降，現在能鎖定6.5%長期收益的機會不多了


2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群——教育金需要靈活性，這套組合第10年后就可以定期提取


3. 希望資產"在穩定中增長"的人群——不想冒險，但又不甘心存銀行被通脹吃掉


4. 希望提升家庭保障的人——人壽險保障杠桿最高300%，萬一出事家人有保障

為什么這個組合值得認真考慮？

• 性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯，不用分開購買儲蓄與保障


• 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取


• 保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

說白了，低利率時代，普通家庭的錢該往哪放？這套組合可能是當下最務實的答案之一。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能拿到最優條件，是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。